【明報專訊】林先生及太太剛結婚一年，兩人月入合共5.3萬元，每月扣除日常開支、供樓、保險及家用等支出，每月家庭盈餘有近1.4萬元用作儲蓄及投資，因此財政壓力不大。不過，為滿足老人家心願，兩人希望短期內計劃生育下一代，由於擔心生育後支出急增，因此希望趁現時先作好理財計劃。資產方面，兩人擁有一個市值約650萬元的自住物業，短期內不打算再置業或換樓。另外二人持有港元及人民幣存款共33萬，以及市值20萬元的股票。
生小孩支出約10萬元
林先生及太太預計十月懷胎過程支出約10萬元，包括支付檢查費用、私家醫院生產費用、購買補品及支付陪月員人工等。現時計劃小朋友將來在港接受教育，由幼稚園至中學畢業，每年預計支出為10萬至15萬。至於大學方面，兩人暫未決定小朋友在港或到海外升學，如在港升讀大學，以現時費用為基準，四年大學學費約為17萬元。
在規劃理財時，一般會保留6個月日常支出作為應急錢，因此林先生應預留約23萬元作不時之需，其餘資產則可用作投資或額外支出使用。撇除自住物業，林先生有約30萬元流動資金，加上每月盈餘約1.4萬元，以兩人繼續目前工作及每年人工隨通脹增加來計算，應足以應付孩子出生及學費支出。
資產組合未持債券
此外，林先生希望在兩至三年內修讀一個MBA課程，預算學費為30萬元。假設孩子出生後每年額外支出為10萬元，則每月盈餘將降至約5,500元。如林先生將流動資金一半約15萬元，投放於目標年回報8厘的投資組合，再配合每月供款約5,000元，預計兩年後可得30萬元作MBA學費。
投資方面，筆者留意到林先生的資產組合只有現金、股票及物業，由於物業為不動資產，則林先生只有現金及股票作為投資組合，未有持有債券，投資組合略顯集中。雖然預期美國聯儲局或於明年至後年加息，但現時一些優質的企業債券回報仍然吸引，如兩人沒有時間選擇投資哪些債券，可考慮投資混合型基金，同時投資股票及債券，相信風險可較為分散。另外，隨着家庭新成員的到來，林先生應考慮檢討現時的保險計劃是否可提供足夠保障。
羅湋楠
AMTD證券及財富管理業務部 證券分析員
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