【明報專訊】現年36歲的Yvonne是一名牙醫，任職於政府醫院，月入7.5萬元。她與男友同住在剛剛買入的自置物業，現市值大約520萬元，並打算一至兩年後與男友拉埋天窗。Yvonne的父母分別70和68歲，目前居住的物業多年前由父親購入，因父親現時已退休，物業的供款由Yvonne承擔。
建議買按揭壽險
雖然父母目前健康狀况良好，但Yvonne擔心若父母日後遇上健康問題，可能需要龐大的醫療開支。Yvonne除了供強積金外，亦會將投資交託母親主理，目前投資項目包括股票和黃金。Yvonne現時有3個理財目標：
1. 檢討個人的保障安排，確保有足夠保障以應付新增按揭的負擔；
2. 在60歲時退休，並能在退休後維持大約每月2萬元的開支；
3. 為父母作出適合的醫療保障安排。
首先，在保障目標方面，Yvonne目前只有一份78萬元保額的終身人壽保險。經過保障上的需求分析，Yvonne目前的人壽保險不足以應付新增物業的未償還按揭，和供養父母未來20年的生活費。
筆者建議Yvonne投保一份600萬元保額的按揭壽險保障計劃，以減輕物業按揭所帶來的財政風險。按揭壽險是一項與按揭貸款相關的定期壽險計劃，其特色是保障額會隨按揭貸款餘額每年或每月減少。而保費亦相對一般定期壽險計劃便宜，可減輕Yvonne在保險開支上的負擔。以Yvonne現時的歲數，一份25年、600萬元保障額的按揭壽險計劃每年保費大約是8400元。
為母親買醫療保險
至於Yvonne的父母暫時都沒有任何保險安排，由於Yvonne的父親已排期並將會進行一個小手術，加上父親不願意投保任何保險，Yvonne只好為母親作出保險安排。由於母親年紀老邁，筆者建議Yvonne可為母親選擇一份保障較全面，每年保證續保的醫療保險計劃，以確保就算身體狀况日後轉差，都能夠繼續享有醫療保障。經計算，Yvonne母親的醫療保險保費需要約每月830元。至於父親方面，由於沒有任何醫療保險保障，建議Yvonne為父親作出醫療費用儲備，以應付不時之需。
至於退休方面，Yvonne希望在60歲時退休，希望退休時有安穩的生活，能夠維持大約每月2萬元開支的生活水平。Yvonne打算退休時將父母的物業出租，將租金用作退休時收入的一部分。Yvonne預期父母的物業可為她帶來大約每月8000元的收入。而其餘的1.2萬元，經分析後，扣除強積金的增長，到60歲時需要預備額外大約800萬元的退休儲備。以平均回報7.5%計算，要達到退休儲備，Yvonne需要每月儲大約1萬元才能達到目標，但對Yvonne來說，這儲蓄預算將會佔了Yvonne每月盈餘的96%，筆者建議將退休年齡推遲5年到65歲，從而將儲蓄額降低至大約5600元。Yvonne便可以較輕鬆地達到她的退休目標。
張言銘
康宏理財服務有限公司聯席董事
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