信用卡套現勿逾期還款

【明報專訊】現時私人貸款的種類繁多，有的還款期短至6個月，但也有長至84個月不等。去年中銀香港因為推出還款期長達8年的私人貸款計劃，一度引起市場騷動。而建行亞洲的私人貸款還款期達84個月，但貸款額要達50萬元以上。雖然還款期長短是因應個人財務需要，一般以12個月至18個月最為普遍，愈長還款期利息支出亦愈多。借貸人除了要留意貸款利息之外，也要留意會否收取行政費，貸款者要計一計全期利息開支，或是比較一下實際年利率，才最實際。


恒生銀行（0011）今期給予個別信用卡客戶享有「還款假期」，即最近一期簽帳延遲下期才還款。卡主要留意若每個月都定期有簽帳，下期帳單會是兩期簽帳額總和，卡主若想有預算的話，也可預繳今期簽帳額，選擇不享受「還款假期」的待遇。但若想享受「還款假期」，則下期帳單要準時還款，要留意簽帳額是兩期相加，因此若逾期還款，利息支出也會相應增加。


分期套現定時還 成本較循環貸款低

信用卡的實際年利率一般在30厘以上，若欠下一大筆卡數需要現金周轉，欲降低利息成本，信用卡套現是不俗的選擇。不過，閣下用信用卡簽帳額套現涉及一些限制因素。首先，最高貸款額一般為閣下手持信用卡簽帳餘額，例如閣下信用卡信用額為10萬元，已簽帳了5 萬元，因此銀行一般只可以借5萬元。同時，成功批核後，當該張信用額已到上限，便不可再用該張信用卡簽帳，當然還款後，卡主的可使用信用額便會回升。


卡主使用銀行信用卡分期套現計劃，借貸成本比分期貸款及循環貸款還要低，信貸資料庫又不會紀錄在案，相信大家會有疑問：為何銀行還會積極推銷？原因很簡單，持卡人一旦在還款期間未能悉數償還月結單結欠，則每月供款會被視作一般零售簽帳，連同其他購物交易，由交易日起計算利息，截至全數清還款項為止。


私人貸款優惠 恒生息僅3.9厘

按一般零售簽帳支付30厘以上年息的財務費用計，閣下以為低息，到最後有機會支付信用卡欠款的高利息。


信用卡的逾期還款費用包括兩部分，上述提及的逾期費用為行政費用，一般為180至300元，這筆費用在持卡人未能按時繳付結單欠額且亦無繳交全部最低還款額時才徵收。值得一提的是，就算信用卡帳單僅欠10元，未能及時還款，還是要付180元的逾期費用，所以持多張信用卡的市民，一定要留意各卡的結單日期，免受不必要的損失。


但若想較低息貸款，除利用稅貸季節外，也有些私人貸款推廣，銀行推出一些優惠，假設閣下借10萬元，星展銀行為6.11厘，而借貸款額為50萬元以上，恒生則較為低，只需3.9厘，相對拖欠信用卡簽帳的利息，私人貸款會較低息。


提早還款需付手續費

另外，貸款者要小心是提早還款是需要繳付手續費，其中建行亞洲會是借貸額的2%，即借貸額50萬元，提早還款為1萬元，佔利息支出成本較高，故若想彈性還款最好用循環貸款計劃，可以隨時還款。


明報記者

[龍彩霞 理財專題]