中年創業 須謹慎評估風險

【明報專訊】本港一般打工仔退休年齡為65歲，不過並非人人都可在理想的企業打工至退休，很多時候公司政策也會打亂打工仔的退休大計。陳太今年45歲，任職私人機構人事部近20年，近月公司進行架構重組，目標是精簡架構，節省開支，而資深的中層員工人工較高，往往成為開刀目標。由於陳太身邊已有不少同事被裁，陳太亦感意興闌珊，計劃短期內離職，並希望發展個人對烹飪的興趣，作為她的第二事業。


陳太現時每月收入3.25萬元，每月支出約2.2萬元，當中包括與丈夫各出5,000元作按揭供款，基金、保險及強積金供款共7,000元，以及個人及家庭支出約1萬元，而餘額1.05萬元可全數儲蓄。資產方面，陳太擁有50萬元存款，以及基金30萬元，合共約80萬元。


烹飪教室冀一年回本 難度高

創業目標方面，陳太擅長製作中式糕點，在公餘時亦會在社區中心兼任烹飪班導師，有見坊間不少人開設烹飪班頗成功，陳太亦希望可開設自己的烹飪教室。預算初期投資金額50萬元，包括租教室、保險、裝修、購買烹飪工具及材料等，每月支出約5萬元，希望3個月內收支平衡，並在一年內回本。


首先陳太要解決離職後每月的開支問題。在丈夫支持下，陳太相信每月開支可減少至約1.3萬元，假設陳太由資產中撥出50萬元創業，餘下30萬元中建議應保留一半作備用現金，因此陳太只有約15萬元，即約10個月的時間去爭取烹飪班帶來的收益，以應付個人日常開支。


由於陳太沒有創業經驗，筆者認為以陳太現時手持的資金創業，可能太過進取，特別是如對烹飪教室能達到收支平衡的時間預期過於樂觀，未來可能為家庭帶來額外負擔。筆者認為陳太一方面可嘗試減低創業成本，尤其是在租金支出方面，可嘗試尋找租金較低的工廠大廈單位作教室，以減少開支。另外，可延遲創業時間，現階段進行投資以換取更多創業資本。


宜押後創業 投資儲本錢

投資方面，一般來說，中年人在投資時股債比例可一半一半，以平衡風險。陳太一向以投資中港股票基金為主，但近日中港股市持續調整，估值較高的新經濟股回落幅度甚大，陳太持有的基金價格亦錄得回落。


另一方面，聯儲局主席耶倫暗示利率前景並無變化，強調儘管目前美國經濟增長勢頭佳，但由於就業市場未達到令人滿意的水平，仍有必要維持高度寬鬆的貨幣政策，相信講話有利外圍表現，港股前景亦未致太差，建議陳太可保持現有中港股票基金，另外可於組合內增加歐美股票及高息債基金。


羅湋楠

AMTD證券及財富管理業務部證券分析員

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