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【明報專訊】單小姐今年47歲，單身，月入18,000元，因公司不景氣，可能很快被裁走。她持有資產包括一個市值290萬元的自住物業，以及市值約50萬元的基金、債券及現金。她希望55歲退休，但又擔心以其現有資產，到65歲也未必能夠退休。她想知道，應否改變現有投資組合，以賺取更高回報？她也想知道，應否把自住物業出售，改為租屋，套現投資﹖此外，她未有購買任何醫療保險，想知道應否購買？
宜提高強積金高增長比重
根據單小姐的來信，她現時是受僱人士，擁有自置物業﹔對於理財方面有以下考慮﹕（1）準備8年後55歲時退休﹔（2）現時強積金分佈應否改變，以提高收益﹔（3）保留現有物業還是賣樓套現轉租樓﹔（4）考慮到香港醫療費用日漸昂貴，擔心日後退休時加重生活負擔，考慮購買住院保障。
根據現時流動資產總值（不計算物業價值及強積金所得），金額約為50萬港元。假設以現時18,000元的月薪作未來最少8000元之生活開支計算，退休前後的資產回報維持跑贏通脹，大概可應付約6年的退休生活；倘若要維持最少25年之生活，大概每月只可用2400元，這數目並不包括房屋維修及醫療開支。
及早購醫療保險
單小姐現時的強積金投資，分佈較為集中在穩定的投資，表面上是適合短期退休之需要，但單小姐須注意這個計劃可作長線投資，以擴大收益。基於現時流動資金有限，應增加強積金的投資收益。建議可把部分穩定基金轉往增長基金，以作長線跑贏通脹之目的。
單小姐可以考慮把物業賣出套現，令現金流提高，增加投資靈活性及令退休生活準備較為充裕，當然，單小姐擔心會增加開支，但可以計算一下，如租住一個月租約5000元的單位而毋須交差餉。
套現之290萬元若每年賺取4厘便可抵消租樓成本，當中亦毋須考慮物業維修。
把物業套現後，可以把資金投放於香港公用股及國際藍籌股票基金，公用股可帶來高的股息率，現時可達4厘至5厘，而國際股票基金則可為資本增值。 現時香港醫療收費系統正進行檢討，可以預見費用增長率會較通脹高，因此建議購買醫療保障計劃，以應付不時之需。
鄭明輝
美聯金融集團 財富管理總監
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讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
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傳真：2558 3964
電郵：chlung@mingpao.com
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受投資風險。
[鄭明輝 理財信箱]
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根據現時流動資產總值（不計算物業價值及強積金所得），金額約為50萬港元。假設以現時18,000元的月薪作未來最少8000元之生活開支計算，退休前後的資產回報維持跑贏通脹，大概可應付約6年的退休生活；倘若要維持最少25年之生活，大概每月只可用2400元，這數目並不包括房屋維修及醫療開支。
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單小姐現時的強積金投資，分佈較為集中在穩定的投資，表面上是適合短期退休之需要，但單小姐須注意這個計劃可作長線投資，以擴大收益。基於現時流動資金有限，應增加強積金的投資收益。建議可把部分穩定基金轉往增長基金，以作長線跑贏通脹之目的。
單小姐可以考慮把物業賣出套現，令現金流提高，增加投資靈活性及令退休生活準備較為充裕，當然，單小姐擔心會增加開支，但可以計算一下，如租住一個月租約5000元的單位而毋須交差餉。
套現之290萬元若每年賺取4厘便可抵消租樓成本，當中亦毋須考慮物業維修。
把物業套現後，可以把資金投放於香港公用股及國際藍籌股票基金，公用股可帶來高的股息率，現時可達4厘至5厘，而國際股票基金則可為資本增值。 現時香港醫療收費系統正進行檢討，可以預見費用增長率會較通脹高，因此建議購買醫療保障計劃，以應付不時之需。
鄭明輝
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