新聞類別
財經
詳情#
【明報專訊】前天，面書給「又一城塌天花」、「九龍塘變水舞間」及很多地方也執到冰雹等消息「洗版」。在每年香港雨季也會發生水浸引致的意外，如果天災令店舖遭破壞，若有投保相關受損物品便有機會獲賠償。在雨季或颱風季節若天災對家居造成破壞又如何？其實市場中多數家居保險，也接受天然災害損毀了家具及財物等獲保險保障。而且，最大保障是第三者保險，如果家居發生意外導致途人或鄰居生命財產有所損失，也會有所保障。
疏忽引致意外 難獲賠償
樓宇保險分為「樓宇結構」及家居財物兩部分，樓宇結構保障是指牆身，天花、地台、門窗等，而家居財物則是指可家中財物及貴重物品等。在雨季或颱風襲港，最常見爆玻璃及雨水滲流等情况最常發生，因而可能對家具做成破壞或者浸濕衣物，若天然災害對財物造成損毀，家居保險的受保人便可因應各種損失向保險公司索償。不過，若自己疏忽則不會受保，例如出外旅行沒有關緊門窗，而窗框或玻璃膠老化導致的雨水滲入，就算損毀了室內財物，保險公司也不會賠償的。另外，家居保險之基本計劃一般不包括「樓宇結構保障」，即風雨造成爛窗或原裝地板牆身受損，均不能獲得賠償。雖然，爛窗屬火險保障範圍，惟打風爆玻璃造成雨水入室，引致家俬、電器等受損，則有得賠。
落雹造成窗戶爆裂漏水 多屬意外
MSIG保險市務部高級副總裁陳倩雯指出，家居保如果滲水會否賠償則要視乎該窗戶是否日久失修。以上周末落雹的情况為例，大部分保險公司也應視為意外，故窗戶有損，會獲得賠償。至於若窗戶受損而引致雨水入屋，令家具損壞，也可獲得賠償。
家居保險及附加保障的保費，一般根據保障額、物業建築面積及墊底費（是指保險公司賠償之前，承保人要自己支付損失的部分）釐定。保障額愈高、物業面積愈大，保費便會愈高。相反，墊底費愈高，保費便會愈低。
投保人還須留意，水災索償墊底費一般較高。其中，有些保單規定數百元至千元的絕對金額為墊底費，有些則是按損失物品價值的10%計算自負金額。因此，閣下若不幸需要索償，先要衡量所遭損失是否值得向保險公司申報。例如，MSIG 賠償之墊底費要1000元，如果損失物品價值僅幾百元，就完全沒有必要知會保險公司。
金額隨時上百萬
事實上，購買家居保險，第三者責任保障非常重要，它保障受保人及家人意外或疏忽造成其他人受傷、財物損失等情况，這些不幸事件牽涉的金額有時上百萬至千萬，隨時讓人破產；例如﹕打風吹跌玻璃砸傷路人、家中爆水管導致樓下鄰居天花滲水等；甚至所在屋苑遇到需要向第三者賠償的事件，大廈管理公司之第三者保險賠償額不足，需要業主分擔責任時，透過家居保險的第三者責任保障都可轉嫁風險。
家居保險對每件貴重物品的賠償一般設定上限金額，少則3000元、5000元，多則萬多元，惟一些專門針對豪宅的家居保稍高。且貴重物品累計賠償額，也一般不超過家居財物保額的三成。投保人保留好貴重物品單據，作索償舉證用途。有些家居保單要求客戶就貴重物品列清單及影相佐證，此舉可防日後索償時爭拗。
留意墊底額 財物宜留單據
另外，各保險公司對貴重物品的定義略有差別，宜諮詢清楚；例如﹕「家居保險」規定，攝影器材、皮草及樂器（鋼琴除外）均屬貴重物品，除此之外，各保險公司均認可珠寶、金銀、首飾、手表等為貴重物品。
有保險公司表明，家居財物保障範圍包括火災、盜竊、颱風、水災、山泥傾瀉和其他意外所造成的財物損毁，單位面積愈大，保費愈高。家居保險賠付前，往往要求受保人首先自行承擔部分損失，即自負額，也稱「墊底費」，故市民須留意，有些保單雖然保費廉宜，自負額卻較高，綜合衡量便不一定划算。
不過，投保家居保險時要留意「保障範圍」、「財物價值上限」及「認清保單中的承保範圍」尤為重要，通常銀行或保險公司就每一項目列明單項最高賠償額，投保前須辨明承保細則。這當中價值最高的貴重物品賠付額自數千元至幾十萬元不等，每件物品的最高賠償金也有上限。另一方面，部分項目在有些保單中視作免費受保，在另一些保單中則要附加收費，市民也要特別留意，這類項目包括意外後安排臨時居所及家具存倉的費用、意外後清理廢物的費用、外遊財物損失等。
為方便索償，受保人平時應保留好家中貴重物品的單據，甚至要為財物拍照。投保人最好在意外發生後第一時間通知承保人索償，在索償時，銀行或保險公司會委派執達吏來點算家居財物之損失。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
疏忽引致意外 難獲賠償
樓宇保險分為「樓宇結構」及家居財物兩部分，樓宇結構保障是指牆身，天花、地台、門窗等，而家居財物則是指可家中財物及貴重物品等。在雨季或颱風襲港，最常見爆玻璃及雨水滲流等情况最常發生，因而可能對家具做成破壞或者浸濕衣物，若天然災害對財物造成損毀，家居保險的受保人便可因應各種損失向保險公司索償。不過，若自己疏忽則不會受保，例如出外旅行沒有關緊門窗，而窗框或玻璃膠老化導致的雨水滲入，就算損毀了室內財物，保險公司也不會賠償的。另外，家居保險之基本計劃一般不包括「樓宇結構保障」，即風雨造成爛窗或原裝地板牆身受損，均不能獲得賠償。雖然，爛窗屬火險保障範圍，惟打風爆玻璃造成雨水入室，引致家俬、電器等受損，則有得賠。
落雹造成窗戶爆裂漏水 多屬意外
MSIG保險市務部高級副總裁陳倩雯指出，家居保如果滲水會否賠償則要視乎該窗戶是否日久失修。以上周末落雹的情况為例，大部分保險公司也應視為意外，故窗戶有損，會獲得賠償。至於若窗戶受損而引致雨水入屋，令家具損壞，也可獲得賠償。
家居保險及附加保障的保費，一般根據保障額、物業建築面積及墊底費（是指保險公司賠償之前，承保人要自己支付損失的部分）釐定。保障額愈高、物業面積愈大，保費便會愈高。相反，墊底費愈高，保費便會愈低。
投保人還須留意，水災索償墊底費一般較高。其中，有些保單規定數百元至千元的絕對金額為墊底費，有些則是按損失物品價值的10%計算自負金額。因此，閣下若不幸需要索償，先要衡量所遭損失是否值得向保險公司申報。例如，MSIG 賠償之墊底費要1000元，如果損失物品價值僅幾百元，就完全沒有必要知會保險公司。
金額隨時上百萬
事實上，購買家居保險，第三者責任保障非常重要，它保障受保人及家人意外或疏忽造成其他人受傷、財物損失等情况，這些不幸事件牽涉的金額有時上百萬至千萬，隨時讓人破產；例如﹕打風吹跌玻璃砸傷路人、家中爆水管導致樓下鄰居天花滲水等；甚至所在屋苑遇到需要向第三者賠償的事件，大廈管理公司之第三者保險賠償額不足，需要業主分擔責任時，透過家居保險的第三者責任保障都可轉嫁風險。
家居保險對每件貴重物品的賠償一般設定上限金額，少則3000元、5000元，多則萬多元，惟一些專門針對豪宅的家居保稍高。且貴重物品累計賠償額，也一般不超過家居財物保額的三成。投保人保留好貴重物品單據，作索償舉證用途。有些家居保單要求客戶就貴重物品列清單及影相佐證，此舉可防日後索償時爭拗。
留意墊底額 財物宜留單據
另外，各保險公司對貴重物品的定義略有差別，宜諮詢清楚；例如﹕「家居保險」規定，攝影器材、皮草及樂器（鋼琴除外）均屬貴重物品，除此之外，各保險公司均認可珠寶、金銀、首飾、手表等為貴重物品。
有保險公司表明，家居財物保障範圍包括火災、盜竊、颱風、水災、山泥傾瀉和其他意外所造成的財物損毁，單位面積愈大，保費愈高。家居保險賠付前，往往要求受保人首先自行承擔部分損失，即自負額，也稱「墊底費」，故市民須留意，有些保單雖然保費廉宜，自負額卻較高，綜合衡量便不一定划算。
不過，投保家居保險時要留意「保障範圍」、「財物價值上限」及「認清保單中的承保範圍」尤為重要，通常銀行或保險公司就每一項目列明單項最高賠償額，投保前須辨明承保細則。這當中價值最高的貴重物品賠付額自數千元至幾十萬元不等，每件物品的最高賠償金也有上限。另一方面，部分項目在有些保單中視作免費受保，在另一些保單中則要附加收費，市民也要特別留意，這類項目包括意外後安排臨時居所及家具存倉的費用、意外後清理廢物的費用、外遊財物損失等。
為方便索償，受保人平時應保留好家中貴重物品的單據，甚至要為財物拍照。投保人最好在意外發生後第一時間通知承保人索償，在索償時，銀行或保險公司會委派執達吏來點算家居財物之損失。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
留言 (0)
