僱員宜額外買個人醫保

【明報專訊】根據統計數字，現時全港近三分之一打工仔，享有公司提供的團體醫療保障，部分僱員或認為已經足夠，毋須再額外花錢買個人醫保。不過，當打工仔退休後，將不再獲享團體醫療保障，即使是年輕力壯的一群，失業及轉工期間亦有機會出現「保障真空期」。要彌補這些缺口，除投保個人醫保外，其實大可考慮一些針對性的保障，例如「隨身醫保」及「轉工醫保」，以較低成本為自己編織一片全面的醫療保障安全網。


根據香港統計處去年初發表的《主題性住戶統計調查報告書》，發現全港約有312萬人受到各式醫療保障，受僱主提供的醫療福利保障的有205萬人，另外184萬人則自費購買醫保，兩個數字都包括77萬名同時享受兩種醫療保障的人。


單靠公司的醫療保險其實並不足夠，因為計劃於退休後便不再適用，屆時年紀大、病痛多，醫療開支必然大增。


多設年齡上限 退休後難投保

現時市面上的醫療保險大都設有投保年齡上限，由60歲至65歲不等，所以於退休之時才購買一份全新的醫保，礙於年齡和健康狀况，大有機會被承保商拒保。縱然有部分不設投保年齡上限，但年齡愈大，保險公司承受賠償的風險愈高，保費自然相對提高，同時，部分已確診的疾病或不受保，令退休人士難以獲得醫療相關的保障。


部分團體醫保 可轉終身制

不過，打工仔又毋須過分擔心，因為部分團體醫保「隨身」，容許受保僱員於退休後，將團體醫保轉為個人計劃，以保柏的「公司僱員健康網」團體醫療保險為例，無論健康狀况如何，保證僱員可於退休後轉至「保柏卓康健」後繼續獲得終身保障，不怕退休後頓失所依。


匯豐的「匯安心」亦是一項隨身的醫療保障計劃，在職時可作為加添的額外醫療保障，離職及退休後可享終身保障及保證續保。


「自選計劃」 僱員離職後仍可續保

此外，也有一類團體保險只須由僱主提交申請，僱員繳付保費的團體醫保計劃，好處是日後離職，保障不會受到影響，仍舊可以續保，同時可因應自己需要決定保障額度及項目，保費亦較一般個人醫保廉宜。


以宏利的「自選醫療保障計劃」為例，投保人可選擇住院、門診及牙科保障項目，再按需要選擇不同的保障額，以30歲至34歲的分層為例，基本住院、門診及牙科保障每月費用分別為74元、66元及45元，合共185元。


「轉工醫保」 投保期短至6個月

即使是年輕力壯的一群，單靠團體醫保亦有風險，因為於失業和轉工時會出現保障真空期間，要填補缺口，除投保個人醫保外，對於資金短缺的人士可考慮專為轉工真空期而設的醫療保險，投保期可短至6個月。


以藍十字的「轉工醫療保」為例，容許投保人以6個月短期保單形式投保「超卓醫療保險系列」，可選擇保單即日或於指定離職日期生效，確保轉工人士甚至其家人擁有無間斷的醫療保障，到期後更可續保至指定的醫療保險計劃。


明報記者

[余美玉 理財專題]