教育基金愈早立 每月投資愈少

【明報專訊】現代社會的父母都希望子女可以贏在起跑線，尤其是本港職場對學歷要求日漸提高，父母都希望可供養子女入讀理想的學府。勞工及福利局於2012年曾推算，預計到2018年，要求達到碩士或以上學歷的職位，將較2010年高出53%，要求持有大學學歷的職位亦上升34%。今次個案的主角林太是一位準媽媽，任職行政人員，她正考慮為即將出世的孩子訂立教育基金，以及到校網較佳的地區置業。


林太屬於中產家庭，現時家庭月入7萬元，每月支出約5.5萬元，當中包括供樓、基金及保險供款等，每月家庭盈餘約1.5萬元。資產方面，林太家庭存款約100萬元，自住物業市值約400萬元，股票及基金合共約30萬元。


搬屋遷就校網 小心每月盈餘降

林太現時居於新界，自住物業於3年前以320萬買入，現時升值至約400萬元。考慮到未來孩子的讀書需要，林太希望物色位於九龍塘區的物業，預算為700萬至900萬元，並考慮將現有物業出租或賣出。假設林太一家買入一個市值900萬元的單位，三成首期需要270萬元，以還款期30年及息率2.2厘計算，每月還款額約2.4萬元，單以出租舊物業難以支付首期，建議以樓換樓風險會較低。


不過，林太要留意，假設她需要額外支付多達1萬元作按揭還款，每月收入未變，則每月盈餘或急降至6000元，用於為孩子準備的教育基金投資未必足夠。由於孩子尚未出世，林太要考慮是否有急切性搬屋的需要。


學前教育使費高 易失預算

林太亦需要考慮孩子出世後的家庭生活費會增加，特別是一些學前教育課程及幼兒班學費動輒5至6位數的開支，林太在這方面有否作相關預算。


除了幼兒教育經費外，父母亦應預早籌劃子女的專上教育經費，因為教育基金愈早開始投資，愈可透過長時間的複息效應來增值，每月需要付出的投資金額亦會相對較低。首先，父母要訂立一個明確的目標金額。假設林太需要140萬元供孩子在18歲時修讀大學之用，回報為8厘，通脹率為3%，若林太由現時起開始投資，每月供款約4000元；若林太5年後才開始投資，每月供款則增加至6400元。


投資方面，目前林太一家除了自住物業及現金存款外，持有的股票及基金投資相對較低。筆者建議，在保留足夠半年至一年生活費的現金作應急的前提下，若林太不急於換樓，可從儲蓄中撥出30萬元作其他投資之用，基於林太現時以投資股票為主，可考慮揀選高收益債券基金以分散風險。


羅湋楠

AMTD證券及財富管理業務部證券分析員

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