醫保四方面 審視個人與家人保障

【明報專訊】上期提及，周全的醫療保障方案應涵蓋3個層面，包括基本醫療保障計劃、嚴重疾病保障計劃及針對個別疾病而設的保障計劃。除此之外，建議大家亦應從希望接受的醫護服務、家庭病歷、已有的團體醫療保障及保障期長短四個方面來審視個人及家人的保障是否足夠。


1.按理想醫療模式釐定保障額

每人對傷病時希望接受的醫護服務要求均有不同，包括選用公立或私家醫院服務、入住病房的級別，以至主診醫生等。以私家醫院為例，不同級別的病房收費差異頗大，而私家房的病房收費更會高達港幣數千元。所以在考慮購買住院保險時，應向理財顧問詳細查詢，釐定合適的保險計劃。


2.考慮添加嚴重疾病保障

近年不少醫學研究指出，家庭及生活飲食習慣可能與部分常見疾病有關，如結腸癌、乳腺癌、心臟病等。所以在制定合適的保險計劃時，應考慮加入早期嚴重疾病或嚴重疾病保障，確保自己在支付住院開支以外還能應付其他醫療及因患病而衍生的財務負擔。


3.與團體醫保互補不足

不少僱主會為僱員提供團體醫療保險。團體醫療保險一般以基本住院及門診保障為主，保障條款及保障額均由僱主決定，未必會為每個僱員度身訂造保障，而且有關保障會於僱員離職後終止。因此，除了團體醫療保險的保障，打工仔亦可考慮額外購買個人醫療保障，互補不足。


例如若團體醫療保險並無涵蓋嚴重疾病或針對個別疾病的保障，則可考慮在個人醫療保障計劃中增加相關保障，以作補充。


4.留意投保年齡上限及保障期

現代醫學技術昌明，人類平均壽命亦相應提高。所以在購買醫療保險時，要留意投保年齡上限及保障期。現時一般保單的投保年齡上限為65歲，而部分計劃的保障期可達100歲。但要注意，年紀愈大，保費會愈高；若有病歷史，個別疾病更有可能會納入為不保事項。


美樂的朋友最近不幸患上乳腺癌，令她開始關注自己醫療保障。雖然她的僱主為其購買了一份團體保險，但保障未必合乎她所期望水平。美樂打算若不幸患病時，最理想是她能入住私家醫院接受治療。然而在檢視她現時的團體保險後，發現該份團體保險的保障似乎並不足以應付所需。因此，她的理財顧問為她度身訂造了一份切合個人需要的醫療保障方案。


另外，為配合美樂對醫療模式期望，應考慮同時嚴重疾病保障及癌症治療保障，當中癌症治療保障保障範圍包括癌病確診前癌症診斷檢查、非手術治療開支、康復後護理，以至癌病復發治療等。保障年齡也是投保人要留意的。


AXA安盛首席醫療及僱員福利業務總監

[李秉熙 保險解碼]