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【明報專訊】不少人都有購買人壽保險，為家人提供保障，但往往心存「唔會咁唔好彩」的心態而有所忽略。不過意外就是意料之外，如早前國泰由三藩市來港的航班，在途中遇到氣流，令多人受傷，在這種情况下，意外保險就可發揮功效，不止可就意外引致的身體傷殘獲得賠償，即使是醫療費用方面亦有提供保障。
文職年輕人 保費約100元
市民若不幸因意外造成身體不同程度的傷殘，例如斷肢或永久無法治療的精神病，非屬壽險的保障範圍，受保人將不會得到賠償，或會因而影響生計，甚至成為家人的負擔。現今的意外保險標榜全面保障，上至身故傷殘，下至門診跌打都有覆蓋。保費方面，以從事文職的年輕人為例，每月保費約100元。
保誠：保額宜以家庭貢獻20年計
保誠保險市場拓展部產品管理高級總監黃麗珍表示，意外保險是整個保險概念的其中一環，但經常被港人所忽略，「主要是大家都心想，自己不會咁唔好彩有意外，所以很多人只會買人壽」。她認為，意外保險容許投保人以較低廉的保費，為家人及自己加強保障，市民應考慮加入其保險組合。
至於如何釐定所需保障額，黃麗珍指出，要視乎市民的家庭開支，以身故賠償或完全永久傷殘計算，最好保額能維持原為家庭貢獻部分達20年。
部分保單 汽車意外獲賠雙倍
各保險公司所推的意外保險，保障項目大致相若，身故或永久及完全傷殘可得100%賠償，部分保單更會就因乘搭公共交通工具或私家車發生意外而引致死亡或永久及完全傷殘，給予雙賠賠償，另亦會就不同程度的傷殘而向受保人作出賠償。此外，現時的意外保險不止提供傳統的傷殘保障，還有入院、門診、燒傷及跌打等醫療保障項目，另由於意外保險屬全球性保障，故亦會提供全球緊急支援。
醫療保障方面，匯豐「萬全保」計劃一，醫療費用每個保單年度上限1萬元，門診及跌打每次最高賠償額為150元及100元，英國保誠「全護您10年保費意外」計劃一每宗意外索償上限2000元，黃麗珍提醒，即使受保人已買醫保，惟醫療費用屬實報實銷，故只可就單一事故進行一次過索償。
此外，值得留意的是，英國保誠的永久及完全傷殘、身故和醫療的保額是共用的，故建議受保人先向醫保承保商索償，以免減低日後意外或身故賠償額。
投保人轉工 須指定期內申報
一般而言，承保商以受保人的工作性質而評估風險，從而釐定保費，限制保單可承受的風險。以英國保誠為例，該公司設四大職業類別，由低危的類別一，即為從事室內或專業或文職工作的人士，至最高的類別四，為從體力勞動的人，例如搭棚工人、持械護衛員及拖車司機。若投保人轉工，亦需在指定期內向保險公司申報，以確認新職業是否受承保。
就投保年齡及供款年期而言，匯豐的受保年齡由1至59歲，每年供款可一直續保至65歲，英國保誠則只需供款10年，就可提供保障至80歲，兩者期內保費不變。以一名30歲從事室內文職工作的人為例，匯豐每年保費996元，英國保誠則要5523.8元，受保人年齡愈大，保費就愈平，因為受保年期隨之而縮短。
明報記者
[余美玉 理財專題]
文職年輕人 保費約100元
市民若不幸因意外造成身體不同程度的傷殘，例如斷肢或永久無法治療的精神病，非屬壽險的保障範圍，受保人將不會得到賠償，或會因而影響生計，甚至成為家人的負擔。現今的意外保險標榜全面保障，上至身故傷殘，下至門診跌打都有覆蓋。保費方面，以從事文職的年輕人為例，每月保費約100元。
保誠：保額宜以家庭貢獻20年計
保誠保險市場拓展部產品管理高級總監黃麗珍表示，意外保險是整個保險概念的其中一環，但經常被港人所忽略，「主要是大家都心想，自己不會咁唔好彩有意外，所以很多人只會買人壽」。她認為，意外保險容許投保人以較低廉的保費，為家人及自己加強保障，市民應考慮加入其保險組合。
至於如何釐定所需保障額，黃麗珍指出，要視乎市民的家庭開支，以身故賠償或完全永久傷殘計算，最好保額能維持原為家庭貢獻部分達20年。
部分保單 汽車意外獲賠雙倍
各保險公司所推的意外保險，保障項目大致相若，身故或永久及完全傷殘可得100%賠償，部分保單更會就因乘搭公共交通工具或私家車發生意外而引致死亡或永久及完全傷殘，給予雙賠賠償，另亦會就不同程度的傷殘而向受保人作出賠償。此外，現時的意外保險不止提供傳統的傷殘保障，還有入院、門診、燒傷及跌打等醫療保障項目，另由於意外保險屬全球性保障，故亦會提供全球緊急支援。
醫療保障方面，匯豐「萬全保」計劃一，醫療費用每個保單年度上限1萬元，門診及跌打每次最高賠償額為150元及100元，英國保誠「全護您10年保費意外」計劃一每宗意外索償上限2000元，黃麗珍提醒，即使受保人已買醫保，惟醫療費用屬實報實銷，故只可就單一事故進行一次過索償。
此外，值得留意的是，英國保誠的永久及完全傷殘、身故和醫療的保額是共用的，故建議受保人先向醫保承保商索償，以免減低日後意外或身故賠償額。
投保人轉工 須指定期內申報
一般而言，承保商以受保人的工作性質而評估風險，從而釐定保費，限制保單可承受的風險。以英國保誠為例，該公司設四大職業類別，由低危的類別一，即為從事室內或專業或文職工作的人士，至最高的類別四，為從體力勞動的人，例如搭棚工人、持械護衛員及拖車司機。若投保人轉工，亦需在指定期內向保險公司申報，以確認新職業是否受承保。
就投保年齡及供款年期而言，匯豐的受保年齡由1至59歲，每年供款可一直續保至65歲，英國保誠則只需供款10年，就可提供保障至80歲，兩者期內保費不變。以一名30歲從事室內文職工作的人為例，匯豐每年保費996元，英國保誠則要5523.8元，受保人年齡愈大，保費就愈平，因為受保年期隨之而縮短。
明報記者
[余美玉 理財專題]
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