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【明報專訊】想退休後有穩定的收入，便需要在退休前盡早策劃；近年各大保險公司便大力推廣的年金產品。簡單來說，就是在退休前儲蓄或以投資的方式滾存一筆儲備，到退休時行使權益，便可於退休時間每月取得定額款項。但在選擇年金產品時，宜留意當中的條款，到底是終身提取或是指定取款期，轉換投資選擇時又有什麼限制，是否容許停供、斷供或提取等。
人人都想退休後依然有固定入息作保障，但很多時卻是有出無入，見到畢生的儲蓄不斷在減少，難免有「到底我啲錢夠唔夠過世」的擔憂。近年在香港開始流行的年金產品，或可解決此憂慮。
其實，年金的概念是盡早為退休作準備，先儲蓄後提取，適合一些想退休後年年都能穩定地「出糧」的準退休人士。儲蓄期一般為15 年、20年甚至可更長，並選擇客戶的年金行使期，如年滿60歲，到時供款者便可一筆過或每月獲得定額款項。
儲蓄型保證利率 投資型靠潛在回報
不過到期可取回多少，除了要看供款額而定，選擇「儲蓄型」亦即定額年金計劃，或是「投資型」即變動年金計劃，亦有很大影響。選擇儲蓄計劃，利率有保證，投資型的年金沒有派息保證，但其潛在回報相對較高。投保人士要留意不少保單計劃，也預設了回報，大家適宜在看計劃書時，將預期回報訂中低水平，例如：回報只有1％或3％，中度回報為4％至6％， 因為定得太高，退休時間表現不如預期，或退休計劃失預算。
其實，如何釐定年金目標儲蓄額呢，事前要清楚自己退休後的日常開支，美國萬利理財總裁張佩儀表示，投保者應估計各方面的收入來源，如強積金、儲蓄、租金收入等，清楚了解需要多少錢作退休非常重要。當然愈早開始購買年金計劃，儲蓄期愈長，所得出之複息效應也愈大。
每月定額領錢 難敵通脹
年金派發方式是每月定額不變，也即是說當60歲時提取每月1萬元，到80歲時依舊是每月1萬元，當中並不會因通脹而上升。但若以平均每年3%通脹計，購買力在20年後會大減至一半，即80歲時的1萬元只等如現值5000元，因此投保人士在計劃以年金作退休收入時，宜考慮加入其他抗通脹投資，並把年金看作退休組合中最基本、最穩健的小部分。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
人人都想退休後依然有固定入息作保障，但很多時卻是有出無入，見到畢生的儲蓄不斷在減少，難免有「到底我啲錢夠唔夠過世」的擔憂。近年在香港開始流行的年金產品，或可解決此憂慮。
其實，年金的概念是盡早為退休作準備，先儲蓄後提取，適合一些想退休後年年都能穩定地「出糧」的準退休人士。儲蓄期一般為15 年、20年甚至可更長，並選擇客戶的年金行使期，如年滿60歲，到時供款者便可一筆過或每月獲得定額款項。
儲蓄型保證利率 投資型靠潛在回報
不過到期可取回多少，除了要看供款額而定，選擇「儲蓄型」亦即定額年金計劃，或是「投資型」即變動年金計劃，亦有很大影響。選擇儲蓄計劃，利率有保證，投資型的年金沒有派息保證，但其潛在回報相對較高。投保人士要留意不少保單計劃，也預設了回報，大家適宜在看計劃書時，將預期回報訂中低水平，例如：回報只有1％或3％，中度回報為4％至6％， 因為定得太高，退休時間表現不如預期，或退休計劃失預算。
其實，如何釐定年金目標儲蓄額呢，事前要清楚自己退休後的日常開支，美國萬利理財總裁張佩儀表示，投保者應估計各方面的收入來源，如強積金、儲蓄、租金收入等，清楚了解需要多少錢作退休非常重要。當然愈早開始購買年金計劃，儲蓄期愈長，所得出之複息效應也愈大。
每月定額領錢 難敵通脹
年金派發方式是每月定額不變，也即是說當60歲時提取每月1萬元，到80歲時依舊是每月1萬元，當中並不會因通脹而上升。但若以平均每年3%通脹計，購買力在20年後會大減至一半，即80歲時的1萬元只等如現值5000元，因此投保人士在計劃以年金作退休收入時，宜考慮加入其他抗通脹投資，並把年金看作退休組合中最基本、最穩健的小部分。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
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