【明報專訊】讀者廖先生今年61歲，已婚，育有一子（已婚，財政獨立），打算近月退休，附表為其資產現况。保障方面，廖先生有一份已毋須供款的人壽保險，保障額為10萬美元，亦購買了住院保險（三等房），每月供款500多元。近日，有保險公司建議廖先生購買年金產品、危疾保險及提升住院保險保障，是次提出以下3個問題詢問筆者意見。
90歲為限 需980萬儲備
問一：希望每月約有2萬元（現時價值） 的退休生活費，以現時資產狀况是否足夠。
答：假設通脹為每年5%，而退休後的投資回報為每年3%，以廖先生多次提及以90歲為期限，他現時需大約980萬元的退休儲備。以他現在的資產及租金收入，理應是沒有問題的。但有幾點可以留意：
1. 由於其中一個物業為自住，所以不應納入計算退休儲備的資產。
2. 廖先生並無詳細交代兩個物業的狀况，如樓齡、管理費等。如果物業是數十年的舊樓甚至是唐樓，突如其來的維修開支動輒數十萬元，將大大損耗退休儲備。另外，管理費、差餉、物業稅等亦削減實質租金收入。
3. 以上的假設通脹率、回報率或預期壽命如有少許改變，如實質通脹為6%，比預期多1%，退休儲備便需要增加超過100萬元。由於實際情况時有所變，筆者建議廖先生找專業顧問作定期檢討方為上策。
問二：按現時財務安排，是否需要購買年金和危疾保險？
答：廖先生來信時並沒有特別註明自己及太太的健康狀况，以及太太是否已購買醫療保險、危疾保險等保障。要知道年紀愈大，患病機會愈高，醫療開支愈見龐大。以心臟搭橋手術為例，私家醫院動輒收費30至50萬元。如不幸患上癌症，治療及保健開支隨時可高達過百萬元。因此，廖先生有必要盡早購買危疾保障，此外，廖先生現有的住院保障只是三等房的計劃，賠償額有限，如果現金流充足，又沒有太多負擔，可考慮提升醫療保障，讓退休後最大的健康開支風險減至最低，並將自己可能患病而損耗退休儲蓄的風險轉移。
醫療危疾保 應着眼保障額
現時市面有一些針對中產人士的「高端醫療保障」，由住院及手術保障，以至電療、化療及洗腎等實際支出，都會作出全數賠償，終身保障額可達4000萬港元。另外，醫療及危疾保險亦應着眼保障額及風險轉移成效，而非儲蓄效果。
至於年金方面，據廖先生提供的資料，有關年金計劃的淨回報率（IRR）為每年5%，此為扣除所有保險成本及費用後的回報率。以坊間一些計劃收取平均每年1%費用為例，即該計劃要每年派發6厘利息，才有5%淨回報。而年金最重要的是保證回報率，就讓年金保險派長糧，應付退休的開支，故筆者建議廖生宜先找兩三個不同的年金計劃比較再行決定。
信託基金處理遺產 成本較高
問三：就遺產安排，應否成立信託基金或訂立遺囑？
答：在香港，任何人士死亡而生前沒訂立遺囑，其遺產便會被凍結，並按《無遺囑者遺產條例》處置遺產，那便很可能未能按照逝者生前的意願去分配其財產。訂立遺囑好處是容易設立，且費用便宜，一筆過數千元已可，但遺產承辦需時，且易有爭產風波及隱密性低。至於信託基金，遺產不受凍結，財富可由受託人按逝者意願持續分配、幾代傳承，而成立人在世時設立全權代管信託，更可保護資產免受債權人追討；惟缺點是較為昂貴，除成立費外，每年管理費少則也要數萬元。
由於篇幅所限，未能就廖先生所有提問逐點詳細說清，筆者建議廖生應盡快找一位專業、全面的認可財務策劃師，替其財務狀况作一次全面的分析及建議。
梁惜君
康宏理財服務有限公司助理聯席董事
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