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【明報專訊】近日，友邦保險推出名為「自悠人生」的投資相連壽險，安達人壽亦推出「薈聚成金萬用壽險計劃」，兩項計劃在人壽保障之外，亦包含投資和儲蓄成分。這些計劃既能在投保人身故後為其家人生計提供保障，也可幫助投保人本人儲蓄。值得一提的是，包含投資和儲蓄成分之壽險，保費高於傳統壽險，市民揀選壽險計劃時，要從自身需要出發。
與其他保險不同，人壽保險以人的生命作為投保標的物，主要保障的不是投保人本人，而是其家人或受益人。在家庭財務計劃中，每個家庭成員往往都要負擔部分經濟責任，例如提供家用、供養父母、支付子女教育支出和樓宇按揭等。投保壽險可理解為投保人為其家屬的生計撐起保護傘，對家庭主要收入來源尤其必要。
儲蓄壽險可比定期壽險貴10倍
市場中的壽險種類不少，其中保費最低的是傳統的定期人壽保險，這種壽險的保障期長短由投保人決定，通常為5年或以上。投保人若在保障期內身故，將按釐定的保障額獲得身故賠償。保障期過後，投保人不會取得任何保費退還。換言之，若投保人於某些特定時期對家庭有明顯的經濟責任，又不希望支付較高保費，可選擇這類計劃。康宏理財助理聯席董事林正宏指出，定期壽險保費相對十分廉宜，相比之下，有些儲蓄壽險的保費可達定期壽險的數倍甚至10倍。
不過，他亦提醒投保人，定期壽險期滿後，投保人未必能夠再次投保。因此，投保人應事先確定自己是否需要終身壽險。
萬用險年息4厘 額外保費增收益
「薈聚成金萬用壽險計劃」可視為一種儲蓄壽險，它在提供人壽保障的同時，會根據保單用作計算身故賠償、退保價值或期滿價值的戶口價值派息，投保人藉此獲得財富增值。目前該計劃年息率達4厘(非保證，保險公司可不時調整)，若保單已繕發12年或以上，每年最低派息率保證達3.5厘。
作為萬用壽險，此計劃另一個優點是，投保人可定期或不定期額外增加保費，以提高資本增值效果，其中不定期額外供款每次最低250美元。當然，與其他萬用壽險一樣，只要戶口有現金價值(戶口價值減保費費用)，投保人可暫停繳交保費，甚至提前提取現金，前者可滿足個人其他流動資金安排，後者以應對突然需要一筆資金的不時之需。
低息環境 抵押萬用險保單作融資
林正宏稱，萬用壽險一般保障額較高，有些達百萬美元，而由於門檻相對較高且定期派息能積累財富，它成為不少高資產人士的資產管理工具。例如，在目前低息環境下，萬用壽險可用作保費融資，即投保人購買大額保單，然後將保單抵押給銀行申請貸款，由於現時的保單回報率高於貸款息率，投保人可從中獲得一個無風險回報。較之以往大部分萬用壽險，「薈聚成金萬用壽險計劃」最低保障額僅1.5萬美元，適用的投保人群更廣泛。
月供扣除收費後 投資指定基金
至於「自悠人生」計劃，它與過往俗稱「101計劃」的大多數投資相連壽險不同，相對於「101計劃」僅為保單總值的101%，其保障成分更高。友邦香港及澳門市場及業務策略總經理謝佩蘭指出，以一個25歲不吸煙的男士投保為例，選擇保障額100萬元，月供基本保費500元。月供金額在扣除各種保險費用後，餘下金額將投入投保人選定的基金組合中。
不過，該計劃並未事先披露每期供款中人壽保障部分與基金投資部分各自比重，只知首年保費費用為基本保費的100%，即第1年基本保費將全數用作繳交保費，除非額外供款，將沒有任何資金用於投資。而第2年保費費用雖規定為基本保費的三成，卻因此保費需扣除戶口價值費用等其他收費，也不代表基本保費七成會用作投資。
明報記者 王小青
與其他保險不同，人壽保險以人的生命作為投保標的物，主要保障的不是投保人本人，而是其家人或受益人。在家庭財務計劃中，每個家庭成員往往都要負擔部分經濟責任，例如提供家用、供養父母、支付子女教育支出和樓宇按揭等。投保壽險可理解為投保人為其家屬的生計撐起保護傘，對家庭主要收入來源尤其必要。
儲蓄壽險可比定期壽險貴10倍
市場中的壽險種類不少，其中保費最低的是傳統的定期人壽保險，這種壽險的保障期長短由投保人決定，通常為5年或以上。投保人若在保障期內身故，將按釐定的保障額獲得身故賠償。保障期過後，投保人不會取得任何保費退還。換言之，若投保人於某些特定時期對家庭有明顯的經濟責任，又不希望支付較高保費，可選擇這類計劃。康宏理財助理聯席董事林正宏指出，定期壽險保費相對十分廉宜，相比之下，有些儲蓄壽險的保費可達定期壽險的數倍甚至10倍。
不過，他亦提醒投保人，定期壽險期滿後，投保人未必能夠再次投保。因此，投保人應事先確定自己是否需要終身壽險。
萬用險年息4厘 額外保費增收益
「薈聚成金萬用壽險計劃」可視為一種儲蓄壽險，它在提供人壽保障的同時，會根據保單用作計算身故賠償、退保價值或期滿價值的戶口價值派息，投保人藉此獲得財富增值。目前該計劃年息率達4厘(非保證，保險公司可不時調整)，若保單已繕發12年或以上，每年最低派息率保證達3.5厘。
作為萬用壽險，此計劃另一個優點是，投保人可定期或不定期額外增加保費，以提高資本增值效果，其中不定期額外供款每次最低250美元。當然，與其他萬用壽險一樣，只要戶口有現金價值(戶口價值減保費費用)，投保人可暫停繳交保費，甚至提前提取現金，前者可滿足個人其他流動資金安排，後者以應對突然需要一筆資金的不時之需。
低息環境 抵押萬用險保單作融資
林正宏稱，萬用壽險一般保障額較高，有些達百萬美元，而由於門檻相對較高且定期派息能積累財富，它成為不少高資產人士的資產管理工具。例如，在目前低息環境下，萬用壽險可用作保費融資，即投保人購買大額保單，然後將保單抵押給銀行申請貸款，由於現時的保單回報率高於貸款息率，投保人可從中獲得一個無風險回報。較之以往大部分萬用壽險，「薈聚成金萬用壽險計劃」最低保障額僅1.5萬美元，適用的投保人群更廣泛。
月供扣除收費後 投資指定基金
至於「自悠人生」計劃，它與過往俗稱「101計劃」的大多數投資相連壽險不同，相對於「101計劃」僅為保單總值的101%，其保障成分更高。友邦香港及澳門市場及業務策略總經理謝佩蘭指出，以一個25歲不吸煙的男士投保為例，選擇保障額100萬元，月供基本保費500元。月供金額在扣除各種保險費用後，餘下金額將投入投保人選定的基金組合中。
不過，該計劃並未事先披露每期供款中人壽保障部分與基金投資部分各自比重，只知首年保費費用為基本保費的100%，即第1年基本保費將全數用作繳交保費，除非額外供款，將沒有任何資金用於投資。而第2年保費費用雖規定為基本保費的三成，卻因此保費需扣除戶口價值費用等其他收費，也不代表基本保費七成會用作投資。
明報記者 王小青
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