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財經
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【明報專訊】David今年32歲，已婚，月入75,000元，任職銀行高層。David每月總開支接近80,000元，雖然每月入不敷支，幸好銀行有年終花紅獎賞，才能維持開支平衡。David每月固定支出雖然只有約40,000元，但每月要支付接近40,000元貸款還款開支，佔總開支50%。有見近年銀行年終花紅有下降趨勢，David擔心不能為持現有的支出，希望能重整一下理財狀况，減少還款帶來的財政壓力。David與太太一同擁有自置物業，市值約700萬元，David亦有投資港股，目前組合約100萬元，基金投資有大約50萬元，而強積金就大約累積有40萬元。
須減少非必要開支
至於債務方面，David主要有物業按揭貸款，每月還款13,265元。David是愛車之人，經常購買新車，目前車輛貸款每月還款6595元。同時，David在為新居裝修和添置家俬時利用了一筆15萬元私人貸款，現每月還款9237元。而David也很喜歡購物，經常與太太旅行和購買心頭好，每月要承受高達年利率36厘的利息還款。而在置業時David亦跟其長兄借了一筆免息貸款為協助支付首期，貸款雖然不用支付利息，但要在3年內清還。
筆者建議David要先從債務入手，目前每月還款金額佔超過收入50%，屬相對較高的水平，若未來息口上調，還款壓力將會增加。首先，筆者建議David要暫時減少非必要開支，例如在娛樂和奢侈品消費，尤其是即興的信用卡購物，以避免加重債務負擔。然後，建議從減低最高利息的債務開始著手。David其中一個信用卡債務要支付年息高達36厘的利息，每月要支付相當高的利息，而David的基金投資過往因缺乏管理，其現有的投資組合，包括礦業和新興市場近年亦表現不濟，過往回報並不理想。筆者建議可賣出其基金投資而將資金全數清還最高息的債務。而另外一筆信用卡債務亦要支付高達年息30%的利息，建議將出售基金餘下的資金清還這筆債務，而餘額就可由David銀行的現金存款支付。
回復盈餘後 重新部署投資
清還了這兩筆高息信用卡貸款後，David的每月還款支出減少，而每月入不敷支的情况變為盈餘，筆者建議可利這盈餘協助加快清還個人貸款，以減低利息開支。當然，David要先跟貸款公司了解提早還款會否有罰息或額外收費。
完成兩張信用卡和私人貸款的還款後，David將會有大約15,000元的每月盈餘，David應怎樣處理？筆者建議可將盈餘分成三部分。首先，因為David先前已動用了一部分的銀行存款來清還信用卡貸款，筆者建議可以將盈餘第一部分為自己的現金儲備從新建立至3至6個月的開支水平，以確保有足夠流動現金應付不時之需。然後，建議將第二部分儲起作為償還長兄的貸款，以確保能在3年期限內清還貸款。最後，將剩餘的資金作投資部署。因為David已將原有的基金投資沽出以應付信用卡的貸款，建議可作從新部署，揀選適合現時市况的投資組合，並確保定時作出檢討，以確保組合回報能達到投資目標。
張言銘
康宏理財服務 有限公司聯席董事
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來函：寄香港柴灣嘉業街18號 明報工業中心A座15樓 經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：chlung@mingpao.com
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受風險。
[張言銘 理財信箱]
須減少非必要開支
至於債務方面，David主要有物業按揭貸款，每月還款13,265元。David是愛車之人，經常購買新車，目前車輛貸款每月還款6595元。同時，David在為新居裝修和添置家俬時利用了一筆15萬元私人貸款，現每月還款9237元。而David也很喜歡購物，經常與太太旅行和購買心頭好，每月要承受高達年利率36厘的利息還款。而在置業時David亦跟其長兄借了一筆免息貸款為協助支付首期，貸款雖然不用支付利息，但要在3年內清還。
筆者建議David要先從債務入手，目前每月還款金額佔超過收入50%，屬相對較高的水平，若未來息口上調，還款壓力將會增加。首先，筆者建議David要暫時減少非必要開支，例如在娛樂和奢侈品消費，尤其是即興的信用卡購物，以避免加重債務負擔。然後，建議從減低最高利息的債務開始著手。David其中一個信用卡債務要支付年息高達36厘的利息，每月要支付相當高的利息，而David的基金投資過往因缺乏管理，其現有的投資組合，包括礦業和新興市場近年亦表現不濟，過往回報並不理想。筆者建議可賣出其基金投資而將資金全數清還最高息的債務。而另外一筆信用卡債務亦要支付高達年息30%的利息，建議將出售基金餘下的資金清還這筆債務，而餘額就可由David銀行的現金存款支付。
回復盈餘後 重新部署投資
清還了這兩筆高息信用卡貸款後，David的每月還款支出減少，而每月入不敷支的情况變為盈餘，筆者建議可利這盈餘協助加快清還個人貸款，以減低利息開支。當然，David要先跟貸款公司了解提早還款會否有罰息或額外收費。
完成兩張信用卡和私人貸款的還款後，David將會有大約15,000元的每月盈餘，David應怎樣處理？筆者建議可將盈餘分成三部分。首先，因為David先前已動用了一部分的銀行存款來清還信用卡貸款，筆者建議可以將盈餘第一部分為自己的現金儲備從新建立至3至6個月的開支水平，以確保有足夠流動現金應付不時之需。然後，建議將第二部分儲起作為償還長兄的貸款，以確保能在3年期限內清還貸款。最後，將剩餘的資金作投資部署。因為David已將原有的基金投資沽出以應付信用卡的貸款，建議可作從新部署，揀選適合現時市况的投資組合，並確保定時作出檢討，以確保組合回報能達到投資目標。
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