【明報專訊】每個人期待的退休生活不同，但為基本吃穿用度準備一份退休儲備必不可少。早前有調查顯示，市民理想退休儲備金額的中位數為604萬元，這並不是一筆小數目，自認儲備不足的人士佔比也高達55%。除精明打理強積金外，填補退休儲備的缺口也勢在必行，其中以保本和收息為主的年金計劃，尤其適合一些希望於退休後每月仍有穩定收入的人士。
年金計劃的運作是，在特定投資年期（3年、5年、10年或更長）按年或按月繳付保費，期滿後從保險公司定期（每月或每年）領取入息。一般而言，計劃參加者領取的入息包括三部分，首先是保證每月入息，每個計劃適用不同標準的每年保證回報率，例如美國萬通目標必達年金儲蓄計劃的每年保證年利率為3.65厘（適用於已生效滿15年或以上的保單）；其次是非保證入息，因應非保證紅利及累積利息而異；最後是保證退休獎賞，價值通常為數倍於每月保證年金的金額。
領取入息的方式也有不同選擇。最常見的是每月收取固定的年金金額，同時還有以出於抗通脹考慮的入息逐年遞增的年金（例如每年遞增5%）。另外，受保人也可選擇包含保證期的年金，假設保證期為20年，則即使受保人於保證期內身故，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至保證期終結。
現代人壽命愈來愈長，不少年金計劃也都提供超長期保障，入息期直至90歲、99歲，甚至直接訂明「終身入息」，每期入息不會減少，確保安享晚年。供款期的選擇也比較多，已經接近退休的人士可以盡量挑選繳付保費期較短的計劃，如友邦「年金寶」這種規定繳付期長達12年的計劃就不適用。
及早供款 充分發揮複息威力
年輕人及早供款，也較有裨益，可以讓資金在提供入息前不斷滾存生息，增加整體回報。匯豐「退休收入年金計劃」提供的例子正好說明上述情况，假設受保人均為每月繳付1.5萬元保費、供款期10年、入息期10年的人士，假設他於供款後增加5年的儲蓄期，計及保證回報及非保證回報及獎賞後，他的整個保單期回報率由130%提高至155%，以過去20年平均通脹2.6%計，複息效益跑贏通脹。
另外，市面上絕大多數年金計劃均同時提供人壽保障，而除此之外，不少計劃還免費提供諸如末期疾病保障、失業延繳保費等其他非常實用的附加保障，例如，末期疾病保障允許不幸罹患末期疾病的受保人提前領取身故賠償額，可以使其在有生之年接受更好的治療；失業延繳保費保障則提供給失業人士長至1、2年的保費假期，避免因斷供打亂退休計劃。
明報記者 王小青
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