終身醫保 一生受用

【明報專訊】香港人的平均壽命，已屆全球之冠，2011年男性平均壽命為80.3歲，女性平均壽命為86.7歲，而近年受通脹影響，不少人早年投保的醫療類保險，其賠償額不足以支付現今的醫療費用，或者擔心日後年齡大些時一旦患病，保費將會大幅增加，以至造成龐大的經濟負擔。其實，大家可以考慮投保終身醫療保障計劃。


可保至100歲 保費固定

終身醫療保障計劃是一項終身及周全的醫療保障計劃，為投保人提供人壽、醫療、傷殘、危疾、住院及手術等的保障。傳統醫療保險的最高投保年齡為65歲，但終身醫療保障計劃的投保年齡可高達75歲，供款期一般為15至20年，而保費則固定不變。投保人毋須擔心年紀漸大或健康出現轉變而影響保障，因為終身醫療保障計劃會一直提供保障，直至投保人100歲。投保人亦可按自己的需要選擇不同的保障級別，賠償額則按照不同的保障計劃而定，部分保障計劃設有最高的賠償額，而部分則按每日保障額的倍數計算。


指定年期繳清 負擔大彈性低

終身醫療保險的優點是保費固定，不會因為年紀漸大或健康出現問題而增加保費，令投保人更易計劃開支預算。投保人亦可在年輕時，趁經濟能力較強的時候繳交所有保費，供款期完結後仍可享有終身的醫療保障，無後顧之憂。但終身醫療保險亦有它的缺點，由於投保人要在指定年期內繳交所有保費，通常為20年，每年平均保費會較為昂貴。另外，由於投保人需預先繳交所有保費，但未來的保額不變，在通貨膨脹的情况下，未來不變的投保額未必能應付醫療所需的費用。此外，終身醫療保險亦缺乏彈性，一旦終止繳費，之前繳交的所有保費便白費了。


注意事項：

1)一般設有最高的賠償額，如已領賠償的累積金額已達到上限，終身保障就會停止。


2)部分計劃設有保費調整機制，保費有可能會增加。


3)在同一終身醫療保障計劃內，不同保障範圍的保障期未必一樣，例如基本保障可保障投保人至100歲，但某些自選附加保障的保障期設有上限，例如住院及手術的保障期未必可保障投保人至100歲。


4)同一疾病未能多次索償，限制某些指定疾病的賠償次數。


5)身故賠償額或會較獨立人壽保險為低。


不過，雖然部分計劃的投保年齡特長，如70歲，甚至75歲，但愈遲投保，每年需繳交的保費便愈高，另外，於過往健康記錄及投保前已有的疾病或徵狀均可影響保單條款，故始終愈早投保愈好。不過，要注意有些情况會導致不能達成終身保障，即使能達成終身保障，保額亦未必能應付通脹帶來的昂貴醫療費用，投保人可按自己的需要選擇合適的保障計劃。


Tips:

1. 宜在較具經濟能力時開始投保

2. 視乎需要，或需額外購買其他保險

3. 部分計劃如索償住院現金，則不能同時索償住院及手術保障

張佩儀

美國萬利理財控股 有限公司亞太區總裁