【明報專訊】黎小姐今年31歲，與現年33歲的丈夫結婚兩年多，兩人屬高收入一族，扣除各項支出（見表）每月可儲蓄4.49萬元。
據黎小姐的資料，丈夫婚前並沒有儲蓄的習慣，故婚後至今，他們只有約60萬元積蓄。投資方面，由於其夫任職金融業，公司規定每次買賣股票都必須向公司申報，以免發生利益衝突。所以，他們鮮有沾手股票，反而以投資外幣為主。
黎小姐目前首個計劃是盡快買樓自住。由於她計劃在未來一至兩年內生育，而且必須與老爺同住，故希望購入至少3房（約700至800呎建築面積）的單位，並鎖定約500萬元的單位為上車目標。由於黎小姐丈夫的公司享有員工按揭優惠，自住樓宇可免首期，而且按揭利率可低至1厘。
以一個市值約500萬元的單位，100%按揭，15年供款期計，每月供樓支出約3萬元，包括管理費及地租等支出每月約1500元，總住屋支出約3.15萬元，相等於供樓負擔佔其家庭收入比例約30%，屬健康水平。若黎小姐成功置業後，便可省去原先約1.1萬元的租金支出。他們每月的總開支調整為7.96萬元。至於其他雜項支出（包括印花稅、律師費及裝修費等），則建議他們最多用一半的儲蓄（約30萬元） 支付。不過，黎小姐需注意，一旦丈夫轉職，將可能不再享有低息優惠，供樓利息支出便會增加。
額外投資物業 宜暫緩考慮
然而，他們在置業後雖僅餘下30萬元的儲蓄，但該筆金額已相等約3個月的家庭收入，加上每月可儲蓄金額約2.39萬元，只要其後二人積極儲蓄，第二筆可觀的積蓄相信不難累積。為增加保障，建議他們在置業後半年至9個月內將儲蓄提升至約48萬元（即相等於6個月的家庭開支）。並可繼續投資外幣，或參與月供基金投資計劃，免卻投資股票而須向公司申報的繁瑣程序，為日後投資第二套房的首期作準備。
雖然黎小姐較鍾情投資物業，但他們亦毋須過分着急於買入投資物業。主要是考慮目前外圍經濟的不確定性增加，對本地經濟及樓市的影響亦屬未知之數，加上黎小姐考慮於未來一至兩年內生育，此亦會增加日常支出。更重要的是，倘黎小姐屆時考慮轉為全職主婦，家庭收入將會減少，而其支出及投資亦須作出調整。因此，建議她可於兩年後才再定立第二套物業的投資計劃。
梁健兒
AMTD證券及財富管理業務部 證券分析員
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