延長還款期 總利息支出增

【明報專訊】延長按揭年期有利有弊，一旦銀行大幅加息，每月還款壓力可獲攤薄，但總利息支出急升亦不容小覷，何况選擇長期的按揭計劃事關幾十年，若退休後供款期尚未完，就更應審慎考慮。


以500萬樓宇，借七成按揭及當前平均息率2.17厘計算，40年期分別較30年及20年期按揭利息多出47.4萬元及92.2萬元；倘息率升至5厘，40年按揭的總利息支出高達460萬元（見表2）。若供款人財力尚屬充裕，花錢買時間不失為明智之舉。對於想借長按期計劃先行「上車」的市民，也要衡量息率上漲後的月供是否仍願承受。


更改按揭年期 縮短易延長難

之所以提醒市民要慎重，還因為更改按揭年期有多方面因素要考慮。縮短年期相對容易，匯豐銀行的要求是，貸款人僅需帶齊身分證明文件到分行做申請，批核通過後須支付1000元的手續費。


相對於縮短年期而言，延長按揭計劃在批核上就相對嚴格，因為銀行或會視之為貸款人的財政出現問題的信號，銀行需要重新評估貸款人的財務狀况。


比起更改年期，想趁低息提前還款的市民就要格外留意銀行的罰息安排。匯豐規定，貸款首年若全數償還貸款，須支付原貸款金額的3%作為罰息，並退回現金回贈，第二年及第三年的罰息分別是2%及1%。若做部分提前償還，每次償還金額至少為5萬元，第一年要額外支付提前還款額兩個月的利息費用，及按比例退回現金回贈，第二年則在支付利息費用基礎上，豁免退回現金回贈。