長年期按揭 上車變輕鬆

【明報專訊】想趁目前低息環境按揭買樓的年輕人大有人在，長輩助一臂之力幫子女上車的也不在少數。但樓價長升長有一直是本港市民面臨的棘手問題，每月供款額令人咋舌，因此延長供款年期以減輕每月供款，成為可考慮的選擇。經記者查詢，按揭業務市場份額最高的四大銀行中，匯豐提供的按揭計劃供款期最長（見表1），上限達40年，按揭成數要求與其他計劃無異，若樓價在600萬元以下，也有機會做九成按揭。


匯豐銀行最高按揭年期的計算方法是，70年減樓齡，或80年減供款人年齡，二者以較低者為準；以往按揭計劃通常是50年減樓齡或70年減供款人年齡。換言之，根據匯豐的算法，若供款人為40歲，其目標物業樓齡又低於30年，原則上他可獲批供樓至80歲。


老少聯名可延供款期

不過，經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓指出，40年期按揭尚屬零星個案，目前獲批的此類案例每月不超過10宗，於整個按揭市場中佔比不足1%。她續稱，獲批案例不乏兩種情况，一是供款人可證明自身有一筆數額頗大且穩定的資金置於銀行，二是供款人非常年輕，40年後亦未至於退休。


但市民仍可借力銀行放鬆供款年期而上車，如父母與子女聯名買樓時，供款期可獲延長。劉圓圓表示，銀行批核聯名按揭計劃時，理論上以收入高的一方或年紀輕的一方作為參考對象，倘以收入較高的父輩年齡計算，銀行放寬供款年齡上限的做法就可增加按揭年期，同樣的情况亦適用於年齡相差較大的夫妻聯名供樓。


變相放寬二手物業樓齡限制

另一方面，本港有不少較舊的二手物業，放寬樓齡限制亦可助以此為目標的人士置業。劉圓圓對此表示，一些藍籌物業樓齡亦較高，如美孚新邨首批單位樓齡已屆40年，但無論從樓價或是流通量來看都有不俗的市場價值，事實上，銀行推出放寬樓齡的舉措也是與時並進。


另外，記者查詢時亦了解到，銀行對藍籌屋苑的供款年期限制較為靈活，渣打就表示此類物業不受「50年減樓齡」的條款約束。


本港按揭年期不斷加長，除了樓價高企之外，低息也是原因之一。對比05、06年的5厘按息，目前息率雖已不是H+0.7（H為同業拆息）的時代，但平均亦僅2.17厘。劉圓圓指出，考慮到通脹仍維持高位，按揭買樓反而比手持現金來得划算。今年4月，本港整體消費物價按年上漲4.7%，國基組織（IMF）預測今、明兩年香港通脹將分別為3.8%及3%。


據金管局最新的數據，本港平均供款年期4月繼續上升至24.75年，劉圓圓稱，若考慮到近年樓價上漲及金管局調低許可的按揭成數，現時供款年期暫屬健康水平，何况供款人未必供足二、三十年，中途就有機會將單位出售。


明報記者 王小青