整理保留戶 迎半自由行

【明報專訊】「強積金半自由行」預料今年底可以實行，不少受託人已摩拳擦掌紛紛下調收費，為爭取吸納保留帳戶的新客。現時全港僱員約為200多萬人，但保留帳戶數目達400多萬個，有些僱員的保留帳戶達到3至4個。由於部分打工仔認為各個戶口資金不多，因而不會積極管理。僱員其實不用等半自由行開始，也應要整合自己保留帳戶。


在現行強積金制度下，選擇受託人的決定權在僱主手中，僱員只能在旗下計劃揀選成分基金，即使受託人的收費偏高、基金表現較差，僱員也不可自由轉換。


轉移帳戶 爭取較高收益

「強積金半自由行」的意義是僱員每年可以選擇一筆過將僱員的強制性供款，轉移至自選的強積金計劃個人帳戶，相信受託人將調低收費，以增加競爭力。現時市場共有19家強積金受託人，僱員應從多方面比較不同的受託人，於投資回報、收費、投資目標、風險等資料，以選出合適的積金受託人。


富達基金（香港）機構業務總監陸劍平表示，僱員可根據受託人提供的基金資料、投資表現、轉換基金所需時間、每年提供的基金便覽、周年權益報表、網上服務、收費、客戶服務質素等指標，作為衡量及選擇的因素。


他指出，其實僱員要先照顧自己保留帳戶，若果太多個保留帳戶，應先要整合。若僱員曾多次轉工，未有時間處理保留帳戶，甚至忘記了在哪個受託人設有保留帳戶，可以向積金局查詢現存名下的強積金帳戶資料，再向相關受託人了解戶口情况。為方便管理，亦可將各保留帳戶的權益轉移至單一帳戶，集中管理及減低開支。


帳戶簽名改變 需查回舊款

不過，曾經有讀者來信表示，當在整合保留帳戶時，往往需時，最常遇上問題是自己今日簽名與10年前不同，新供應商要核對僱員舊有供應商的資料無誤，包括簽名，往往因為簽名有異，不能一次過成功轉移。遇上以上情况，僱員是要再到原有供應商回顧自己以往簽名，在新供應商簽回以往簽名，轉移才能成功，一般多需一至兩個工作天時間。


僱員亦應按不同的人生階段、轉變、經濟市况，以及風險承受的能力等，定期檢討投資基金組合。陸劍平表示，每個僱員的財務狀况不同，所以難以採用劃一投資組合。不過，亦可以給予一個簡單的建議，如果一個剛加入社會的僱員，在10年內預計人生階段未有太大轉變，而且40年後才會退休，投資可以進取，即90％至100％可放在股票基金。距離退休約還有10年時間，可以將進型類別基金減至30％，以預備退休後資金調配。所以較年輕的僱員可選擇較進取的基金組合，以爭取較高回報；將近退休人士，宜選擇風險較低的保本基金或保證基金。


比較不同基金投資成本

基金回報大多受有關投資風險及策略所影響，收費大部分已反映於其價格上。僱員可參考每年的「基金開支比率」（FER）。這是指強積金基金的總開支佔基金資產值的百分比，開支一般包括基金管理費，以及相關營運支出如託管費及核數費等，全面地比較不同基金的投資成本。因此，僱員在選擇基金時，應考慮基金的投資表現及風險，以及相對的基金開支比率。


明報記者 龍彩霞