退休前宜買終身醫保

【明報專訊】年紀愈大，醫療開支也隨之增加，但本港一個普遍情况是市民退休之日，也是僱主所提供的醫療保障終止之時。就此，多年前已有人發問「終身醫療保險需要嗎？」，如果有條件，還是要為自己退休後的時間「續」上一份醫療保障。


坊間的醫療計劃，多以60或65歲作為投保年齡上限，不過亦有如AIA香港的「特級『健康之寶』醫療保障計劃」、AXA安盛的「真智醫療保障」等保險供應商將投保年齡放寬至70歲，前者更作出終身續保的承諾（見表）。


AIA特級『健康之寶』 承諾終身續保

AIA香港首席市場總監李滿能表示，隨着人愈來愈長壽，香港逐漸進入老齡社會，但本港公立醫院輪候時間長，私家醫院的治療費用則十分高昂，加上部分疾病（如癌症及腎衰竭等）需要長期治療，除住院和手術費外，出院後還要在家接受護理、藥物治療及定期檢查，預期長者及其家人需要承受的醫療支出不菲，醫療保障必不可缺。


他續指出，對比僱員醫療保險只提供基本住院和門診保障，市民在退休後參與個人醫療保險時，應更注重為昂貴的住院費投保。註冊財務策劃師協會創會會長施德芝則表示，投保醫療計劃時，最重要留意手術保障是否足夠，因現時一個普通手術費動輒要幾十萬元。


不過，醫療保費隨年齡加速遞增，換言之，長者享有醫療保障需要不小的一筆開支。ING Life人壽保險首席區域總監李悅富指出，相對於投資一般性醫療保險，市民不如考慮買危疾保險，因為一旦患有重大疾病，才會對家庭開支造成極大影響，一般的門診費用或住院費用開銷反而有限。事實上，近來市面上還推出一種早期嚴重疾病附加保障，投保人若不幸被確診患上受保範圍內的早期嚴重疾病時，已可向保險公司申請索償。


李悅富續指出，市民選擇終身醫療保障計劃時宜審慎考慮，因三種不同的計劃安排都無法完全做到終身保障。第一種終身醫療安排設累積賠付額上限，如投保人一生可累積的獲賠償額為200萬元，額滿後保障自動停止，與投保人年齡無關。第二種安排則是保費逐年遞增，特別是投保人年紀愈大增速愈快，後期高昂的費用可能令其自動放棄終身保障。第三種安排稱之為「平衡保費」，即保費不與年齡掛鈎，但這並非意味着不加價，因保險公司可調整全面保費水平。事實上，過往年度，許多保險公司都調整了醫療保費的整體收費標準。


被問及是否需要在年輕時投資醫療儲蓄保險，李悅富稱，不如將資金更有效利用，譬如置於更高回報的投資產品，同樣是未雨綢繆。


明報記者 王小青