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【明報專訊】Jackson Man希望在5年內達成兩個財政目標：一是儲蓄三成首期，買入一個300萬元以下的物業；二是儲蓄30萬元，作為結婚開支。
現年28歲的Jackson月入達3萬元，扣除家用及娛樂消費等開支後，每月剩下1萬元。此外，他擁有25萬元現金；現值13萬元的股票；現值30萬元的基金；以及現值13萬元的強積金。
筆者根據Jackson的財政狀况及時間表，相信他可以買入300萬元的物業。以首期支付三成計，即要準備約90萬元。再加上結婚開支30萬元，合共需要120萬元。
事實上，撇除退休後才能動用的強積金，Jackson的現有資產已總值68萬元（25萬+13萬+30萬）。只要這筆資產一直沒有萎縮，加上每月儲起的1萬元，Jackson於4年零4個月之後，已經可以儲得120萬元（68萬+1萬×52個月）（情况一）。
如果Jackson想再早一點結婚及置業，便一定要將現有資產及每月儲蓄進行適度投資。現有資產方面，假設投資回報率達7%，經過1年後、2年後、3年後、4年後及5年後，將分別增值至72.76萬元、77.85萬元、83.30萬元、89.13萬元及95.37萬元。與此同時，Jackson可將每月剩下的1萬元，投入「零存整付」儲蓄計劃並設定回報率為7%，經過1年後、2年後、3年後、4年後及5年後，有關儲蓄的總值將分別增加至12.46萬元、25.78萬元、40.04萬元、55.30萬元及71.63萬元。
要穩陣 買通脹掛鈎基金
如無意外，Jackson在3年後已可儲蓄超過120萬元（83.30萬+40.04萬），即提早1年多達成其兩大儲蓄目標（情况二）。
假設Jackson採納情况一的方案，只要將現有資產投入通脹掛鈎基金，便能保證到期提取時，資產分毫不減。
若然採納情况二的方案，則建議Jackson重新審視現有資產組合。筆者認為，由於中國及印度等多隻基金在今年頭2個月已經顯著回升，因此不妨稍待其回調後再買入，具體組合可參考附圖。
筆者認為，無論Jackson選擇哪個方案，均要保留部分現金（例如3個月開支，即6萬元），以備不時之需。
也要考慮退休生活問題
處理掉兩筆龐大開支，便輪到考慮未來的生活問題。
由於Jackson打算向銀行承造七成按揭，計及其最快3年後買樓及60歲退休，因此還款期最長為25年。假設按揭利率為2.5厘，每月需供款約9500元，差不多等同其目前的每月儲蓄！未計離家獨立後的生活開支將普遍增加，如果Jackson婚後打算養育小朋友，必定要得到另一半在財政上的支持，否則單憑其目前收入，很大機會入不敷支。所以，筆者建議Jackson在結婚及置業前，先跟另一半討論整體財務規劃，包括考慮購買較低價的物業及算準兩人日後的收支，量力而為，以免將來再為金錢煩惱。
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
現年28歲的Jackson月入達3萬元，扣除家用及娛樂消費等開支後，每月剩下1萬元。此外，他擁有25萬元現金；現值13萬元的股票；現值30萬元的基金；以及現值13萬元的強積金。
筆者根據Jackson的財政狀况及時間表，相信他可以買入300萬元的物業。以首期支付三成計，即要準備約90萬元。再加上結婚開支30萬元，合共需要120萬元。
事實上，撇除退休後才能動用的強積金，Jackson的現有資產已總值68萬元（25萬+13萬+30萬）。只要這筆資產一直沒有萎縮，加上每月儲起的1萬元，Jackson於4年零4個月之後，已經可以儲得120萬元（68萬+1萬×52個月）（情况一）。
如果Jackson想再早一點結婚及置業，便一定要將現有資產及每月儲蓄進行適度投資。現有資產方面，假設投資回報率達7%，經過1年後、2年後、3年後、4年後及5年後，將分別增值至72.76萬元、77.85萬元、83.30萬元、89.13萬元及95.37萬元。與此同時，Jackson可將每月剩下的1萬元，投入「零存整付」儲蓄計劃並設定回報率為7%，經過1年後、2年後、3年後、4年後及5年後，有關儲蓄的總值將分別增加至12.46萬元、25.78萬元、40.04萬元、55.30萬元及71.63萬元。
要穩陣 買通脹掛鈎基金
如無意外，Jackson在3年後已可儲蓄超過120萬元（83.30萬+40.04萬），即提早1年多達成其兩大儲蓄目標（情况二）。
假設Jackson採納情况一的方案，只要將現有資產投入通脹掛鈎基金，便能保證到期提取時，資產分毫不減。
若然採納情况二的方案，則建議Jackson重新審視現有資產組合。筆者認為，由於中國及印度等多隻基金在今年頭2個月已經顯著回升，因此不妨稍待其回調後再買入，具體組合可參考附圖。
筆者認為，無論Jackson選擇哪個方案，均要保留部分現金（例如3個月開支，即6萬元），以備不時之需。
也要考慮退休生活問題
處理掉兩筆龐大開支，便輪到考慮未來的生活問題。
由於Jackson打算向銀行承造七成按揭，計及其最快3年後買樓及60歲退休，因此還款期最長為25年。假設按揭利率為2.5厘，每月需供款約9500元，差不多等同其目前的每月儲蓄！未計離家獨立後的生活開支將普遍增加，如果Jackson婚後打算養育小朋友，必定要得到另一半在財政上的支持，否則單憑其目前收入，很大機會入不敷支。所以，筆者建議Jackson在結婚及置業前，先跟另一半討論整體財務規劃，包括考慮購買較低價的物業及算準兩人日後的收支，量力而為，以免將來再為金錢煩惱。
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
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