買旅保宜先研究條款

【明報專訊】復活節長假期就快來到，不少香港人應該都有計劃出門旅行，為了加強對自己以及家人的保障，一份旅遊保險已經成為一種必需品。不過，大部分人投保旅保，應該都只是着眼於哪一家銀行或保險公司的旅保有提供折扣、保費最廉宜，對相關保單的條款卻是不甚了了，事實上，市面上的旅保五花八門，保障度有高有低，好好鑽研、比較保單的條款，遇上突發事件時才可以獲得最佳保障。


投保旅保，首要注意的是各份旅保於意外保障上的條款。如果受保人只是因意外受傷入院，基本上可以獲得醫療及住院費用上的保障，相關賠償是採用實報實銷的原則，返港後只要憑單就可以申領賠償，不過，若然受保人因意外死亡或「傷殘」，賠償情况會複雜得多。


旅保「傷殘」定義 有別於意外保險

第一點要留意的，是旅保的「傷殘」，與意外保險的「傷殘」，以至一般人所理解的「傷殘」，可能會有很大的出入。部分旅保的「傷殘」是指「完全以及永久傷殘」，保障範圍會較意外保險的「永久傷殘」為窄（意外保險會同時為「完全以及永久傷殘」以及「永久傷殘」等情况提供不同程度的保障）。


到底什麼是「完全以及永久傷殘」呢？這是指受保人因此一「傷殘」而完全不能從事「任何可以賺取收入」的工作，才會獲得賠償。例如，如果受保人只是因此一「傷殘」而完全不能從事「之前」的工作，便不會獲得賠償。


當然，部分旅保亦會就「嚴重燒傷」、「單肢殘廢」以及「單目失明」等等情况提供賠償，不過賠償額就只及「完全以及永久傷殘」的賠償額的一半。藍十字的旅保，由於提供了額外的升級意外保障，即使失去一隻手指亦可以獲得賠償，保障範圍基本上與意外保險看齊，保障度自然較一般旅保為佳。


「公共交通工具」 未必包括旅遊巴

第二點要留意的，是保單條款的「公共交通工具」，到底包不包括旅遊巴？因為一般旅保均會提供「公共交通工具上遇到意外，可以獲得雙倍賠償。」的條款，換言之，如果受保人在公共交通工具上遇到意外而死亡或傷殘，賠償額會是其他情况下遇到意外的兩倍。


那麼，如果參加由旅行社舉辦的旅行團，抵達目的地後，再乘搭由旅行社所安排的旅遊巴四處遊覽。這時，如果在旅遊巴上不幸遇到意外，是否亦可以獲得以上的雙倍賠償保障呢？


事實上，受保人所乘搭的交通工具，必須符合四項定義，才會被保險公司視為「公共交通工具」﹕第一，該「公共交通工具」必須由正式持牌機構提供以及營運；第二，需要事先購票或支付車資才能夠乘搭；第三，有固定班次；第四，有固定行駛路線。


既然如此，不符合以上第二至四項定義的旅遊巴，是否便不被視為「公共交通工具」，亦因此不受雙倍賠償保障所保障呢？答案是視乎個別的保單條款而定，基本上，大部分旅保均不將旅遊巴包括在「公共交通工具」之內，不過凡事總有例外，例如匯豐的旅保，便會為旅遊巴的乘客提供雙倍賠償保障。


個別條款 「自駕遊」可獲雙倍賠償

此外，香港近年興起「自駕遊」，不少人出外旅遊的時候，均會選擇以私家車代步四出觀光。那麼，若然於完全不屬於「公共交通工具」的私家車上遇到意外，是否就不會獲得雙倍賠償保障呢？答案亦是視乎個別旅保的保單條款而定，部分旅保，例如美亞的旅保，便會為私家車的乘客提供雙倍賠償保障。


明報記者 崔競文