打算50歲退休 每月需儲1.8萬

【明報專訊】首先多謝鄧先生的來信！筆者先將鄧先生每月收支平衡，個人儲蓄及保險作出以下分析︰

1. 收支平衡﹕每月個人及家庭總支出為8000元（佔收入約24%）及供樓支出也是8000元（佔收入約24%），合共開支只佔每月約48%收入，個人理財尚算健康。理應可將每月收入餘下之52%收入（約1.7萬元）按月投資儲蓄達成個人目標。


2. 個人儲蓄﹕一般穩健的現金流儲備為6個月的總收入，以作為失業及個人財務風險安全網，但因現時擁有約10萬元的儲蓄只能相等於3個月的收入，尚有不足夠之部分，應比現時增多50%到20萬元作後備現金流。


3. 保險﹕因鄧先生沒有提供每年8000元的保險費是購買何等保額及種類之保障。故只能提議鄧先生在身體狀態良好的情况下，考慮運用每年同等8000元之保險費來購買包括以下3種純保障性質（沒有任何儲蓄成分）的保險項目︰一份250萬港元之30年固定保費之年期壽險；一份個人基本醫療住院保險；一份50萬港元個人意外保險。


買高息債基金 作3年後結婚花費

至於有關婚禮之籌備實在是豐儉由人，在香港一般新人的標準婚禮之花費為25萬元。標準婚禮包括20圍酒席約14萬元、禮金3萬元、婚紗攝影1萬元及蜜月旅行2萬元等等。假設鄧先生現時開始儲蓄，未來數年的平均通脹率為4%，以及較中低風險的債券基金投資下每年約5%回報。現時25萬元的價值，3年後將增值至約28萬元而每月之儲蓄供款約7300元（共36期），4年後更增值至約29萬元，而每月之儲蓄供款約5500元（共48期）。市面上有一些高收益債券基金是定期可獲得經常性收益的，因此較適合一些傾向低風險人士作為目標儲蓄的選擇。高收益債券基金的風險在於因投資於其他國家之間的匯率風險。


推遲至60歲 月儲可減至6885元

若打算50歲退休，假設鄧先生在50歲時已將自住物業的按揭完全清還，同時繼續維持現時每月4000元之日常生活開支及一般男性存活至85歲（共35年開支）來計算，直至50歲時，因通脹（平均通脹率為每年4%）的影響下現時4000元的價值將升值至8427元，需要的退休生活費為763.5萬元。由現時開始儲蓄直至50歲退休的話，以每年平均6%之回報來計算每月退休儲蓄為1.8萬元（19年共228期）。1.8萬元的每月退休儲蓄相對現時的收入比例似乎過大了，因此筆者建議鄧先生推遲個人退休計劃至60歲的話，所需要的退休生活費將減少至643.5萬元，而每月退休儲蓄為6885元較為配合現時財務狀况。


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余淑穎

美聯金融集團副總裁