人幣年金 適合內地退休者

【明報專訊】不少香港人辛苦工作多年，或已累積起一筆可觀的退休資金，最直接、最穩陣地為這些資金保本增值的做法，當然就是投資年金計劃。中國人壽（海外）最近便推出全港第一隻以人民幣計價的年金產品，若然人民幣中長線繼續升值，投保人有機會獲得額外的外匯收益；對於退休後想回內地生活的人士，計劃更能夠完全避免匯兌風險。


該隻以人民幣計價的年金產品名為「連年豐收人民幣保險計劃」，最低投保額為5萬元人民幣，供款期分為3、5以及10年，供款方式則分為按月、季、半年以及年。


假設投保人的投保年齡為30歲，投保額為50萬元人民幣，並且選擇10年的供款期，他每年便要作出25,300元人民幣（即每月2108.3元人民幣）的供款；如果選擇較短的3或5年的供款期，他每年則要作出77,150元人民幣（即每月6429.2元人民幣）或47,300元人民幣（即每月3941.7元人民幣）的供款。


在投保人的年齡到達60歲後，計劃便會開始派發「保證年金」，派足20年，而「保證年金」的金額，相等於投保額的6%，假設投保額為50萬元人民幣，投保人每年可以獲得3萬元人民幣（即每月2,500元人民幣）的「保證年金」。此外，計劃亦有機會提供「非保證紅利」，投保人可以選擇立即提取，或讓紅利繼續滾存生息。


最低保額5萬 供款彈性大

中國人壽（海外）市場策劃部副總經理殷樹森表示，該年金產品的銷售對象，主要是一些計劃退休後回內地生活的人士，其次是一些看好人民幣中長線升值前景的投資者。對於前者，如果他們購買的只是一般以港元或美元計價的年金產品，並以目前的兌換率作為計算未來生活費的基礎，退休時便可能大失預算，因為人民幣可能會持續升值。


假設投保人的投保年齡為40歲，計劃於60歲時退休，並回內地生活，預計到時每月需5,000元人民幣的生活費，以目前的兌換率計算，他購買的年金產品，每月便須提供約6,153元港元的「保證年金」。


不過，若然由投保時起至退休時，人民幣匯價升值一成半至兩成，年金計劃的「保證收入」便只能夠兌換成4,167至4,348元人民幣，與他當初的預算足足相差652至833元人民幣。


受惠人民幣升值

購買以人民幣計價的年金產品，則可以幫助投保人完全避免上述的匯兌風險；對於看好人民幣中長線升值前景的投資者，除計劃提供的「保證年金」以及「非保證紅利」外，亦有機會獲得額外的外匯收益。


不過「針無兩頭利」，以人民幣計價的年金產品當然也有不足之處，相比起以港元或美元計價的年金計劃，此保單的發展仍然處於初步階段，故產品選擇較少（現時只有一款，就是上述的「連年豐收人民幣保險計劃」），設計亦較簡單。例如保障方面，暫時便只提供人壽保障，一般年金計劃能夠提供的失業及危疾保障皆欠奉。


相較之下，以港元或美元計價的年金產品，發展已較成熟，故產品選擇較多，設計亦較複雜。例如可再分為「普通年金」以及「即時年金」兩種，後者於保單計劃生效後一年便會開始派發「保證年金」，匯豐的「盈達年金計劃」便屬於這一類型的計劃，而年金派發期亦可再分為「派20年」或「派至99歲」兩種，彈性較大。


明報記者 崔競文