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【蘋果日報】《財務分析個案》
文太太︰44歲（寫字樓文職）
文先生︰46歲（教師）
《財務背景》
夫婦二人計劃兩年後提早退休，移居台灣，因當地生活成本較香港低。他們會申請投資移民，需要花600萬台幣（約152萬港元），將成立一間教育類公司，小本經營。文生文太二人目前各月入3萬港元，每月儲蓄約3.5萬港元；擁有現金160萬港元、600萬台幣、24萬人民幣、12.8萬美元；另外，強積金兩人合共有約100萬元、股票5萬元（滙豐）、儲蓄保險約68萬元，以及一層已供滿現值720萬元的自住樓。
《理財目標》
兩年後二人將移居台灣，打算把現時自住物業出租，並希望利用現有資產投資，為未來20年賺取每月3萬港元的退休生活費，請問應如何投資才能達到這回報？
文生文太是典型的中產階層，夫婦二人每月收入合共6萬元，沒有子女，而且已供滿樓，故每月支出不過2.5萬元，每月有3.5萬元的儲蓄。從資料顯示，文生文太是很有計劃的人，二人積極儲蓄，40多歲已供滿一層720萬元的自住樓，並且計劃兩年後以投資移民身份移居台灣提早退休。
但奇怪是二人的理財目標，計劃把現時的自住物業出租，並且利用現有資產投資，為未來「20年」賺取每月3萬元的退休生活費。為甚麼是未來「20年」呢？20年後，二人的年紀不過60多歲，往後平均仍有20多年的壽命，到時的退休生活費又從何而來？
事實上，以文生文太現時的財務狀況，需達到理財目標，完全沒有問題。就算不計自住物業，文生文太現有資產共612萬元，二人每月儲蓄3.5萬元，兩年後便增加84萬元積蓄，到時便有696萬元。即使完全沒有投資回報，把696萬元分開20年去使用，每月可以有2.9萬元的生活費，距離3萬元的目標不過1,000元。
此外，二人還有自住物業可以出租（若移居台灣），或者55歲後可以用作申請安老按揭（若留港退休），每月收入增加萬多元。
因此，二人兩年後提早退休，以後20年每月賺取3萬元退休生活費，可說完全沒有難度。但問題是20年後用盡積蓄，到時怎辦？由於通脹，現時每月3萬元的支出，20年後便變成4.9萬元（以每年2.5%通脹計算），若不善用積蓄去投資，繼續持有大量外幣和現金，實在難以應付通脹。
手持股票少 太過保守
筆者認為，退休投資應以每年賺4%為目標，保守一點也要賺3%，資產組合至少要有七成屬物業和股票，它們的資產值會隨着通脹而上升，才能有效地對抗通脹。
筆者不知文生文太100萬元的強積金是否屬較進取的股票基金，若果不是，手上只持有5萬元（滙豐）股票，便太過保守，應趁近月大市向下調整，增持股票至200萬（若強積金屬股票基金）或300萬元（股息率4%）。這樣連同出租720萬元自住物業（約3%回報），便有約1,000萬元資產屬物業及股票，可以有效對抗通脹。餘下300多萬元資產存放銀行收息（約2厘），1,312萬資產應每月可以產生至少3.3萬元收入，租金及股息隨着通脹上升，便有足夠收入直至身故。
最後，想特別提醒文生文太，他們不用移居台灣已有足夠資產在香港退休。若選擇移居台灣，除了要花152萬港元（600萬台幣）面對投資風險外，還要適應當地生活，實在要三思。筆者認識一些朋友，投資了152萬元、移居台灣兩年後，因投資失利和不適應環境，坐了移民監後便回流香港。
經濟學家、活道教育中心創辦人
林本利
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文太太︰44歲（寫字樓文職）
文先生︰46歲（教師）
《財務背景》
夫婦二人計劃兩年後提早退休，移居台灣，因當地生活成本較香港低。他們會申請投資移民，需要花600萬台幣（約152萬港元），將成立一間教育類公司，小本經營。文生文太二人目前各月入3萬港元，每月儲蓄約3.5萬港元；擁有現金160萬港元、600萬台幣、24萬人民幣、12.8萬美元；另外，強積金兩人合共有約100萬元、股票5萬元（滙豐）、儲蓄保險約68萬元，以及一層已供滿現值720萬元的自住樓。
《理財目標》
兩年後二人將移居台灣，打算把現時自住物業出租，並希望利用現有資產投資，為未來20年賺取每月3萬港元的退休生活費，請問應如何投資才能達到這回報？
文生文太是典型的中產階層，夫婦二人每月收入合共6萬元，沒有子女，而且已供滿樓，故每月支出不過2.5萬元，每月有3.5萬元的儲蓄。從資料顯示，文生文太是很有計劃的人，二人積極儲蓄，40多歲已供滿一層720萬元的自住樓，並且計劃兩年後以投資移民身份移居台灣提早退休。
但奇怪是二人的理財目標，計劃把現時的自住物業出租，並且利用現有資產投資，為未來「20年」賺取每月3萬元的退休生活費。為甚麼是未來「20年」呢？20年後，二人的年紀不過60多歲，往後平均仍有20多年的壽命，到時的退休生活費又從何而來？
事實上，以文生文太現時的財務狀況，需達到理財目標，完全沒有問題。就算不計自住物業，文生文太現有資產共612萬元，二人每月儲蓄3.5萬元，兩年後便增加84萬元積蓄，到時便有696萬元。即使完全沒有投資回報，把696萬元分開20年去使用，每月可以有2.9萬元的生活費，距離3萬元的目標不過1,000元。
此外，二人還有自住物業可以出租（若移居台灣），或者55歲後可以用作申請安老按揭（若留港退休），每月收入增加萬多元。
因此，二人兩年後提早退休，以後20年每月賺取3萬元退休生活費，可說完全沒有難度。但問題是20年後用盡積蓄，到時怎辦？由於通脹，現時每月3萬元的支出，20年後便變成4.9萬元（以每年2.5%通脹計算），若不善用積蓄去投資，繼續持有大量外幣和現金，實在難以應付通脹。
手持股票少 太過保守
筆者認為，退休投資應以每年賺4%為目標，保守一點也要賺3%，資產組合至少要有七成屬物業和股票，它們的資產值會隨着通脹而上升，才能有效地對抗通脹。
筆者不知文生文太100萬元的強積金是否屬較進取的股票基金，若果不是，手上只持有5萬元（滙豐）股票，便太過保守，應趁近月大市向下調整，增持股票至200萬（若強積金屬股票基金）或300萬元（股息率4%）。這樣連同出租720萬元自住物業（約3%回報），便有約1,000萬元資產屬物業及股票，可以有效對抗通脹。餘下300多萬元資產存放銀行收息（約2厘），1,312萬資產應每月可以產生至少3.3萬元收入，租金及股息隨着通脹上升，便有足夠收入直至身故。
最後，想特別提醒文生文太，他們不用移居台灣已有足夠資產在香港退休。若選擇移居台灣，除了要花152萬港元（600萬台幣）面對投資風險外，還要適應當地生活，實在要三思。筆者認識一些朋友，投資了152萬元、移居台灣兩年後，因投資失利和不適應環境，坐了移民監後便回流香港。
經濟學家、活道教育中心創辦人
林本利
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