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【蘋果日報】《財務分析個案》
黃先生：36歲（設計師）黃太太：30歲（家庭主婦）
子女分別4歲及1歲
《資產組合》
現金1,800萬港元；保險基金40萬港元（月供1萬）；無股票
《財務背景》
兩夫妻今年9月因樓齡高，賣了家人贈送的自住單位套現近1,800萬，現以3萬元租私樓，月供1萬元保險基金，無其他投資經驗。丈夫月入3萬元（在親戚公司任設計師超過10年），收入穩定，太太無收入。兒子讀國際學校，連同租樓及生活開支，每月均入不敷支。
《理財目標》
期望再置業，預算1,100萬元，但暫仍觀望入市時機，因此目前希望尋找穩健的投資產品，賺取生活費，預算700萬元，另外亦希望為兩名子女儲錢，準備日後到英美升大學。
黃太太一家的財務狀況屬於現金多，收入少，開支大，如果順利在市區置業後，只投放700萬元於投資，似乎較難長期維持現有生活水平。雖然免去住屋開支，但兒子已入讀國際學校，當女兒過兩三年後亦入學，到時子女每月學費可急升至約3萬元，連同一般生活開支、車、旅行、管理費等，整體開支每月隨時要10萬元。以黃家月入3萬元計，差額便是7萬元，每年84萬元，假如只投放700萬元投資，年回報要有12%才可做到，較難實現。
若生活開支願意減少一些，每月控制在7至8萬元，700萬元投資做到7%回報，每年賺息49萬元，每月都可帶來額外4萬元收入。7%年回報可選一些穩定高息股，如領展或一些公用股及基建股。
子女海外升學成重擔
假如黃太太願意調整一下投資金額，減低買樓預算至800萬元，選擇較市區便宜的大埔等新界區大單位，投放1,000萬元於投資方面，若投資回報達7%，每年會有70萬元收入，每月收入可增5.8萬元，至總共8.8萬元，較容易應付現有中產生活開支。
當然，如果願意送一名或兩名子女到政府學校，保留700萬元投資，回報只需4%，每月賺約2萬元利息，連同黃先生的3萬元收入，生活將會更容易應付。
至於子女未來海外升學，美國名牌大學每年學費及開支，每名子女約60萬元，而英美一般大學每年都至少約40萬元，兩名子女四年要320萬元。假如堅持海外升學，單靠700萬元投資幾乎無法做到，難免要動用本金。幸子女年紀小，尚有15至17年時間，每月可靠儲蓄基金幫忙，但每月要有1.6萬至2萬元儲蓄，即每月供款約1至1.2萬元。
莊太量（中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）
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黃先生：36歲（設計師）黃太太：30歲（家庭主婦）
子女分別4歲及1歲
《資產組合》
現金1,800萬港元；保險基金40萬港元（月供1萬）；無股票
《財務背景》
兩夫妻今年9月因樓齡高，賣了家人贈送的自住單位套現近1,800萬，現以3萬元租私樓，月供1萬元保險基金，無其他投資經驗。丈夫月入3萬元（在親戚公司任設計師超過10年），收入穩定，太太無收入。兒子讀國際學校，連同租樓及生活開支，每月均入不敷支。
《理財目標》
期望再置業，預算1,100萬元，但暫仍觀望入市時機，因此目前希望尋找穩健的投資產品，賺取生活費，預算700萬元，另外亦希望為兩名子女儲錢，準備日後到英美升大學。
黃太太一家的財務狀況屬於現金多，收入少，開支大，如果順利在市區置業後，只投放700萬元於投資，似乎較難長期維持現有生活水平。雖然免去住屋開支，但兒子已入讀國際學校，當女兒過兩三年後亦入學，到時子女每月學費可急升至約3萬元，連同一般生活開支、車、旅行、管理費等，整體開支每月隨時要10萬元。以黃家月入3萬元計，差額便是7萬元，每年84萬元，假如只投放700萬元投資，年回報要有12%才可做到，較難實現。
若生活開支願意減少一些，每月控制在7至8萬元，700萬元投資做到7%回報，每年賺息49萬元，每月都可帶來額外4萬元收入。7%年回報可選一些穩定高息股，如領展或一些公用股及基建股。
子女海外升學成重擔
假如黃太太願意調整一下投資金額，減低買樓預算至800萬元，選擇較市區便宜的大埔等新界區大單位，投放1,000萬元於投資方面，若投資回報達7%，每年會有70萬元收入，每月收入可增5.8萬元，至總共8.8萬元，較容易應付現有中產生活開支。
當然，如果願意送一名或兩名子女到政府學校，保留700萬元投資，回報只需4%，每月賺約2萬元利息，連同黃先生的3萬元收入，生活將會更容易應付。
至於子女未來海外升學，美國名牌大學每年學費及開支，每名子女約60萬元，而英美一般大學每年都至少約40萬元，兩名子女四年要320萬元。假如堅持海外升學，單靠700萬元投資幾乎無法做到，難免要動用本金。幸子女年紀小，尚有15至17年時間，每月可靠儲蓄基金幫忙，但每月要有1.6萬至2萬元儲蓄，即每月供款約1至1.2萬元。
莊太量（中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）
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