【自製長糧】月供930蚊　退休後月袋近6,000蚊咁好？

【蘋果日報】【特約報道】以「自製長糧」為噱頭，由香港政府推出的公共年金計劃，已開始接受申請，不過只限於65歲或以上的香港永久居民申請。難道真的要等到65歲才可以「自製長糧」？
求人不如求己　自製長糧好簡單
許多人誤會「年金」是每年領取，或許與翻譯自英文「annuity」有關。事實上，市面上有部分「年金」計劃可以按月領取，就好像每個月出「長糧」一樣。
而「年金」有分「即期年金」（immediate annuity）及「延期年金」（deferred annuity）：「即期年金」指一筆過付保費後，即時開始提取年金，而香港政府最近推出為長者而設的「年金計劃」屬於「即期年金」；而「延期年金」是指在較年輕時供款一段年期，在退休時才開始領取「長糧」，近年保險公司推出的普遍為「延期年金」。
「延期年金」計劃一般分為兩個階段，第一階段為「累積期」，即是在退休前預先作出定期供款並在累積期內滾存；而第二階段為「入息期」，當到達自訂開始領取年金的入息開始年齡，便可定期領取入息，直至受保人身故或保單終結為止。
月供930元　退休後月袋近6,000蚊　真係咁好？
以宏利的「靈活自在年金計劃」為例，該年金產品投保年齡由18歲至到60歲，而保費繳付年期為5年、10年、15年、20年，或至受保人65歲。最低年繳保費由4,000港元起，並可選擇由55歲至70歲其間之任何年齡開始領取年金。
假設30歲起月供930港元至65歲，並於65歲至85歲期間收取入息，65歲時便預期可每月領取5,949港元（包括2,363港元的保證每月入息及3,536港元的預期非保證每月入息）。而如果非保證終期紅利以及根據該金額支付的非保證每月入息如預期般增長，受保人於84歲時更預期可每月領取10,217港元入息。
然而，要留意以上例子只供參考，所計算的入息包括了保證入息及非保證入息，意味着將來的實際回報可升可跌。不過，只要清楚了解年金產品的細節及風險，並及早按自己的財政能力及退休後所需擬定好供款額、供款期、累積期及入息期等，選擇有保證回報、靈活而合適的年金計劃，便可安心為退休作儲備，確保到時候「月月有糧出」，減輕生活負擔。