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【蘋果日報】
2018年香港財金界焦點，肯定是虛擬銀行發牌，勢掀起新舊經濟Fintech大鬥法，要笑到最後，品牌形象、營運能力、技術能力決一不可，正所謂差之毫釐，繆之千里，最能夠讓用戶安心的，或許既非本地薑，更非強國幫；真正實力派，外資也。如果你是香港人，原因不證自明。
本欄一個月前以〈虛擬銀行牌有價本地薑強國幫搶灘〉為題，提到有意搶牌的主要有兩大陣營：強國幫及本地薑，但直至後來讀到《蘋果》報道渣打銀行率先拍板申請虛擬銀行牌照，才察覺忽略了屹立香港多年的外資大行，才是今次遊戲的最強玩家。
綜合傳聞和報道，各色各樣的競投者都有，傳統銀行有渣打、中銀香港，本地薑有WeLab、TNG，強國幫有騰訊、螞蟻金服。雖然每間公司也有自己優勢，但講到錢，最終成功與否，還取決於「信心」兩個字。
所謂「信心」，最重要當然是穩定性、財力、心態。傳統實體銀行夠穩定，動輒擁有過百年歷史，放錢入去一世都無問題；財政又穩健，資本雄厚足以結合Fintech元素行先一步；心態方面，銀行界叻人多，向來與時並進，擁抱變化，近年推網上理財也算得心應手。相反不少創科公司做兩做就玩完，經常出現資金鏈斷裂、股東紛爭、創辦人們不歡而散等問題，難叫人安心。
而談到品牌形象，兩間發鈔行深入民心，靠馬拉松、紀念鈔贏幾條街，屆時拿到牌照，就算另設虛擬銀行品牌戰線，用戶也自然安心存款。相反，要香港人取信「新銀行」，尤其是中資公司，香港人確實要衝破心理關口。
營運能力方面，近年歐美加強對銀行的監管，外資大行備受嚴謹監管（尤其在過去10年），控制資本充足率、壞賬比率得宜，令外資銀行的合規標準及資產質量大幅提升，資金投放於外資銀行更可靠。
事實上，近年外國有不少初創企業進軍虛擬銀行，例如擁有正式銀行牌照的英國流動銀行Monzo，也容許客戶在手機上開戶，毋須到實體銀行分店，處理繁複的開戶手續。這個價值3億元的牌照，長遠相信能減低營運成本（如人手和租金），或有利推出定價較大眾化的產品。
至於用戶體驗，有人會覺得騰訊、阿里巴巴等互聯網公司技勝一籌，但稍為接觸過大陸App或網站的用戶，也應該知道內地App設計尤其繁複，產品邏輯往往不是站在顧客的角度設計產品、制訂規則。一般而言，大陸App給予用戶很多操作的空間，不符合追求快靚正的香港用戶。換句話說，互聯網公司所謂的優勢，未必能做得比傳統銀行貼心。
更重要的是，互聯網的基因，就是「榨乾」用戶私隱，去賺錢。facebook、Google如是，遑論背靠中國的騰訊、阿里巴巴，會如何「處理」用戶數據。互聯網公司的核心競爭力，就是數據存量、創新能力；銀行的核心競爭力，卻是風險管理、服務質素。問心，你會信邊一個？
外國的虛擬銀行，平均開戶時間是6分鐘，就算未來香港有虛擬銀行可以做到6秒開戶，又是否有意思？一句到尾，這是一個信心問題。不信任，自然不幫襯。就算虛擬銀行有一系列優惠着數，存戶最終也不會存得多錢，注定踏上這無盡旅途。
十一少
http://fb.com/11mister
十一少
2018年香港財金界焦點，肯定是虛擬銀行發牌，勢掀起新舊經濟Fintech大鬥法，要笑到最後，品牌形象、營運能力、技術能力決一不可，正所謂差之毫釐，繆之千里，最能夠讓用戶安心的，或許既非本地薑，更非強國幫；真正實力派，外資也。如果你是香港人，原因不證自明。
本欄一個月前以〈虛擬銀行牌有價本地薑強國幫搶灘〉為題，提到有意搶牌的主要有兩大陣營：強國幫及本地薑，但直至後來讀到《蘋果》報道渣打銀行率先拍板申請虛擬銀行牌照，才察覺忽略了屹立香港多年的外資大行，才是今次遊戲的最強玩家。
綜合傳聞和報道，各色各樣的競投者都有，傳統銀行有渣打、中銀香港，本地薑有WeLab、TNG，強國幫有騰訊、螞蟻金服。雖然每間公司也有自己優勢，但講到錢，最終成功與否，還取決於「信心」兩個字。
所謂「信心」，最重要當然是穩定性、財力、心態。傳統實體銀行夠穩定，動輒擁有過百年歷史，放錢入去一世都無問題；財政又穩健，資本雄厚足以結合Fintech元素行先一步；心態方面，銀行界叻人多，向來與時並進，擁抱變化，近年推網上理財也算得心應手。相反不少創科公司做兩做就玩完，經常出現資金鏈斷裂、股東紛爭、創辦人們不歡而散等問題，難叫人安心。
而談到品牌形象，兩間發鈔行深入民心，靠馬拉松、紀念鈔贏幾條街，屆時拿到牌照，就算另設虛擬銀行品牌戰線，用戶也自然安心存款。相反，要香港人取信「新銀行」，尤其是中資公司，香港人確實要衝破心理關口。
營運能力方面，近年歐美加強對銀行的監管，外資大行備受嚴謹監管（尤其在過去10年），控制資本充足率、壞賬比率得宜，令外資銀行的合規標準及資產質量大幅提升，資金投放於外資銀行更可靠。
事實上，近年外國有不少初創企業進軍虛擬銀行，例如擁有正式銀行牌照的英國流動銀行Monzo，也容許客戶在手機上開戶，毋須到實體銀行分店，處理繁複的開戶手續。這個價值3億元的牌照，長遠相信能減低營運成本（如人手和租金），或有利推出定價較大眾化的產品。
至於用戶體驗，有人會覺得騰訊、阿里巴巴等互聯網公司技勝一籌，但稍為接觸過大陸App或網站的用戶，也應該知道內地App設計尤其繁複，產品邏輯往往不是站在顧客的角度設計產品、制訂規則。一般而言，大陸App給予用戶很多操作的空間，不符合追求快靚正的香港用戶。換句話說，互聯網公司所謂的優勢，未必能做得比傳統銀行貼心。
更重要的是，互聯網的基因，就是「榨乾」用戶私隱，去賺錢。facebook、Google如是，遑論背靠中國的騰訊、阿里巴巴，會如何「處理」用戶數據。互聯網公司的核心競爭力，就是數據存量、創新能力；銀行的核心競爭力，卻是風險管理、服務質素。問心，你會信邊一個？
外國的虛擬銀行，平均開戶時間是6分鐘，就算未來香港有虛擬銀行可以做到6秒開戶，又是否有意思？一句到尾，這是一個信心問題。不信任，自然不幫襯。就算虛擬銀行有一系列優惠着數，存戶最終也不會存得多錢，注定踏上這無盡旅途。
十一少
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十一少
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