林正宏﹕利用儲蓄保險 購買高端醫療保

【明報專訊】隨着醫療水平的提升及更多人希望獲得優質的醫療服務，愈來愈多人對高端醫療保險有興趣，該類保險的需求不斷上升，過去幾年，保險公司也相繼推出這類產品或提升原有的產品；然而，讀者可以更精明地購買高端醫療保險。


保費隨年紀增加 宜選終身保障

Becky透過朋友的介紹認識筆者，她告訴筆者希望為自己和家人購買合適的醫療保險計劃。筆者了解她的需要後，認為她適合購買高端醫療保險。市場上的高端醫療保險計劃一般不會為個別項目（如病房費用、手術費和長期治療如癌症治療等）設賠償上限，只會設每年賠償上限和終身上限，有些保險公司甚至不設終身上限。由於賠償額可以非常高，所以這類型保險會劃分保障地區，例如全球、全球但不包括美國或北美、亞洲等，並設有不同金額的墊底費。筆者根據Becky的要求，揀選了3家國際大型保險公司的亞洲版本給她選擇。Becky和筆者討論後，決定選擇其中一家每年保障額可達2380萬元，終身不設上限的計劃。筆者建議Becky選擇最高的墊底費5萬元以減低保費開支，以Becky今年29歲為例，每年保費只需要4110元。


接下來，筆者和Becky計劃如何更精明和有效地處理保費的問題。購買醫療保險最好選擇終身保障，因為年紀愈大，愈有需要用到醫療保險，所以亦必須要考慮將來保費增加時的繳付問題，尤其是退休後沒有收入的時候。根據保險公司的保費表，假設保險公司不上調保費，Becky選擇的醫療保險計劃，由29歲到99歲的保費總和約150萬元。保費總和可能有點嚇人，但仔細一想，由29歲到99歲的所有醫療開支應該遠超過150萬元，如果能夠將這些開支轉給保險公司，那150萬元保費又好像不那麼貴。然而，如果能夠以更少的保費（例如約三分之一的價錢）就能處理全期醫療保險的保費會更理想。


儲蓄保提升回報 抵消醫療保費

筆者建議Becky趁年輕時，每月額外儲一筆錢，目標儲蓄期為10年，並透過高儲蓄成分的保險計劃去提升回報，目標是儲起一筆錢以繳交終身的醫療保費。筆者建議Becky每月儲起約4520元，儲蓄期10年，即全期儲蓄額約54萬元，預期20年後和到65歲時，戶口可滾存至129萬元和428萬元。假設Becky由第11年開始從儲蓄戶口開始提款繳交醫療保險的保費直至99歲，繳交150萬元的醫療保費後，儲蓄戶口還剩約4060萬元。當然根據過往的經驗，保險公司不可能不調整醫療保險的保費，而且這類高端醫療保險，保費增幅會比一般醫療保險計劃高。以市場上其中一隻熱賣的高端醫療保險計劃為例，過去幾年已經上調了兩次保費，每次調整幅度約10%。因此筆者亦為Becky推算加價後的情况，如果醫療保險的保費每年增加3%和5%，分別屬於合理和比較誇張的情况，則全期醫療保險的保費會分別增加至約758萬元和2343萬元。如果每年增幅為3%，Becky的儲蓄計劃仍然足夠支付全期醫療保險的保費，如果每年增幅為5%，亦預期可以透過儲蓄戶口繳交保費至84歲。這樣Becky便可以有更清晰的預算和安排。最後Becky亦欣然接受這建議，為自己落實得到終身優質醫療的安排。


林正宏

康宏理財服務有限公司 助理聯席董事

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