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【明報專訊】Andy（40歲，工程師）和太太Julia（30歲，秘書，產後暫時退下火線，全力照顧家庭）剛誕下一對龍鳳胎（6個月大），但由於家庭結構驟然有變，他們對未來理財方向感到迷惘，唯一較清晰的目標是希望4年後同區換樓及為龍鳳胎預備升讀大學經費，他們該何去何從？
先看看讀者家庭財政狀况，每月收入約6萬元，每月支出包括供樓（1萬元）、家用（2萬元）及個人開支（1.2萬元），總額約4.2萬元，即每月有1.8萬元盈餘。資產方面，自住物業現值約600萬元，另有股票及現金各30萬元，總額約660萬元；不過，因自住物業尚有約200萬元按揭貸款未付清，淨資產約460萬元。夫婦另有強積金65萬元（Andy：40萬元，Julia：25萬元）、人壽保險各50萬元保額，但只有僱主提供的醫療保險。
理財金字塔基石 保險宜先處理妥當
筆者留意Andy的目標只集中於累積中線（子女教育）、短線（換樓）財富，反而較長線（退休）沒提及，整個家庭保障範圍更全沒提及，不知是否覺得強積金、現有保險已足夠呢？筆者同意退休策劃可遲點再作打算，但絕不認同現有保險是足夠的，而且保障是理財金字塔的基石，倘沒處理好或打亂整盤計劃。
筆者建議先為未來20年的基本生活開支（包括家用及供樓，約共600萬元）設立安全網，由於數目較大，可選用以沒儲蓄成分的定期壽險，為期20年，以最少成本達致最大的保障額，亦可以每年遞減保障額模式，將成本進一步降低。以Andy年齡計算，每月保費約1000元。筆者亦建議Andy為自己及家人增購住院保險，在日後轉工時，就算新僱主亦有醫療保障，現時疾病可被列作「不保事項」，退休後更是什麼也沒有。如現在為一家四口購買住院保險（總保額100萬元），每月保費約800元。兩項保險項目的每月開支約2000元。
Andy期望4年後換樓，這方面筆者覺得問題不大，俗語有云「平買平賣」，因現時賣掉現物業可套現400萬元，料可支付新居的首期需求，就算樓價下跌兩成，套現額也有280萬元，也可應付同時是跌了兩成的新居四成首期，最重要是買賣是同期執行，「先賣後買、待再跌才買」的主觀意願是有風險的。若付四成首期、20年供款、年利率2.5厘，每月供款約19,000元，較現時多約9000元，符合現時盈餘情况。
未定子女升學地點 先滾存儲蓄
至於小朋友們的大學教育經費，既然未定升學地點，大可先儲蓄，然後同步搜羅資料。以留學英國為例，每人每年預留30萬元，兩人在18年後連4%通脹的教育基金滾存至450萬元，如以投資方法（假設平均年回報9%）滾存，未來18年每月需將投放8500元。由於4年後盈餘將減少（因換了樓），所以筆者建議Andy將投資期延長至65歲，現階段多儲蓄，也可將部分現有資產注資，增強力度（見表）。
假設強積金平均年回報5%，Julia繼續照顧家庭，65歲時強積金整體將滾存至400萬元，連同投資戶口結餘，總退休金可達762萬元，若加薪時可儲蓄多點，又或者日後Julia重投職場，相信退休金情况將更樂觀。
鄺翠玲
美聯金融集團 高級副總裁 CFPCM
■理財信箱 歡迎來信
讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
來函：寄香港柴灣嘉業街18號明報工業中心A座15樓 經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：chlung@mingpao.com
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受風險。
[鄺翠玲 理財信箱]
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理財金字塔基石 保險宜先處理妥當
筆者留意Andy的目標只集中於累積中線（子女教育）、短線（換樓）財富，反而較長線（退休）沒提及，整個家庭保障範圍更全沒提及，不知是否覺得強積金、現有保險已足夠呢？筆者同意退休策劃可遲點再作打算，但絕不認同現有保險是足夠的，而且保障是理財金字塔的基石，倘沒處理好或打亂整盤計劃。
筆者建議先為未來20年的基本生活開支（包括家用及供樓，約共600萬元）設立安全網，由於數目較大，可選用以沒儲蓄成分的定期壽險，為期20年，以最少成本達致最大的保障額，亦可以每年遞減保障額模式，將成本進一步降低。以Andy年齡計算，每月保費約1000元。筆者亦建議Andy為自己及家人增購住院保險，在日後轉工時，就算新僱主亦有醫療保障，現時疾病可被列作「不保事項」，退休後更是什麼也沒有。如現在為一家四口購買住院保險（總保額100萬元），每月保費約800元。兩項保險項目的每月開支約2000元。
Andy期望4年後換樓，這方面筆者覺得問題不大，俗語有云「平買平賣」，因現時賣掉現物業可套現400萬元，料可支付新居的首期需求，就算樓價下跌兩成，套現額也有280萬元，也可應付同時是跌了兩成的新居四成首期，最重要是買賣是同期執行，「先賣後買、待再跌才買」的主觀意願是有風險的。若付四成首期、20年供款、年利率2.5厘，每月供款約19,000元，較現時多約9000元，符合現時盈餘情况。
未定子女升學地點 先滾存儲蓄
至於小朋友們的大學教育經費，既然未定升學地點，大可先儲蓄，然後同步搜羅資料。以留學英國為例，每人每年預留30萬元，兩人在18年後連4%通脹的教育基金滾存至450萬元，如以投資方法（假設平均年回報9%）滾存，未來18年每月需將投放8500元。由於4年後盈餘將減少（因換了樓），所以筆者建議Andy將投資期延長至65歲，現階段多儲蓄，也可將部分現有資產注資，增強力度（見表）。
假設強積金平均年回報5%，Julia繼續照顧家庭，65歲時強積金整體將滾存至400萬元，連同投資戶口結餘，總退休金可達762萬元，若加薪時可儲蓄多點，又或者日後Julia重投職場，相信退休金情况將更樂觀。
鄺翠玲
美聯金融集團 高級副總裁 CFPCM
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