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【明報專訊】Fintech（金融科技）近年備受金融業界關注，日前八達通推出P2P（個人對個人）手機應用程式，標誌着香港Fintech邁進一步。有「卡王」、「電子支票之父」稱譽的新鴻基金融行政總裁梁永祥，首先提出Cash Dollar概念，不但省卻了當初信用卡公司製造獎品目錄的麻煩，還令信用卡客戶可自由決定用積分換什麼獎品，可說是香港Fintech的先驅。梁永祥強調，在倡導金融創新的同時，還應關注創新時機及監管政策，作為重要基礎。
˙梁：新鴻基金融行政總裁 梁永祥
˙湯：紀惠集團行政總裁 湯文亮
˙陸：明報投資及地產版資深主編 陸振球
陸：我聽以前行家提過，你是「卡王」，信用卡Cash Dollar概念是你帶動出來。又有傳媒稱你為電子支票之父，常常都有很多新意念。香港經常說金融創新，其實在香港要金融創新是否很困難？
梁：金融創新第一件事要想的就是監管的問題，我們什麼都不想都要想監管的問題。監管機構會如何看這個創新的產品呢？當然除了監管機構我們也要聽客戶的意見，但客戶的意見未必夠監管機構的意見強烈。那我們一定要就監管機構的要求，去做一些創新的產品。
陸：但也有人說監管較少才會有較多創意啊。
梁：其實這是相對的，管得嚴的話將來會踩中地雷的機會就會低一點。
管得嚴將來踩中地雷機會低
湯：我覺得嚴與不嚴沒有所謂，最重要是家家有求，各個地方都一樣。其實金融創新，據我了解美國並不算太創新，那些人還是很古老的。但中國內地倒是很創新，有一個外國人做了一個實驗，用信用卡的dollar（電子支付）去食飯、買東西過了7天，不需要花一分一毫。食6元、3元、300元的東西，洗衣服、坐的士、坐巴士、坐地鐵什麼都可以做到，他就覺得內地真的很創新。
梁：沒錯，你猜在內地創新的條件是什麼呢？我們舉個例，在內地沒有人再掘地鋪電話線，為什麼呢？因為實在太煩了，這套是上世紀科技，現在用大氣電波。既然有手提電話，為什麼要掘地呢？由於他們有一個先天不完整的格局，所以要用新的、跨步式的進步，去解決一些很難解決的問題。這樣就造就一個很創新的思維。他們的問題就是，這麼多人，這麼多戶，怎能鋪這麼多電話線呢？
陸：我記得二三十年前在內地申請鋪一條電話線要兩三年，一個家庭要給幾萬塊錢，如果現在還是這個速度就大件事了。
湯：現在很多人都不用固網，全部都用手提電話，手提電話的接收比固網更好。反而美國還是很古老，在銀行還有人用手寫你的戶口還有多少錢，和幾十年前沒有什麼分別。當然他們創新的時候也很創新，但是不是因為他們已經有一套既有的東西，和中國人不同，根本沒有一套舊的，所以就這麼快適應新的一套呢？
梁：他們（美國）有一套舊的，又覺得「跛跛地」都仲行得，就覺得沒有什麼必要改變。有句說話就是「沒有壞就不要去碰它」，那我覺得你所講的就是這個情况。
陸：那麼以香港這個環境來看，你覺得創新還是相對容易，還是比較封閉？有人也批評過例如兩年前阿里巴巴沒有來香港，就有人說是因為我們思維不夠創新，結果走了一個很大的企業。香港在這些事情上是不是仍然比較保守，不夠進取？
行得太快太前 反而會失敗
梁：單一事件我不評論，但以我的經驗，我就喜歡以創新的方法去解決一些問題。例如你剛才說的Cash Dollar、電子支票也是用來解決問題的。亦有一句說話是「摸着石頭過河」，創新其實有時很講「timing」（時機）。有家我曾經工作的公司，上世紀80年代就已經買了現在一些很知名的機構，例如Travelers（旅行家集團）、雷曼，當時他們想做金融超市。現在很多人都在講金融超市，但有沒有想過1980年代尾、90年代，已經有公司在做這些東西？結果不成功，為什麼？因為太早。
當時利率並不是現在這樣，如果銀行收息還算高的時候，我為什麼要做理財呢？當時就是太早了。所以我覺得創新還是要看時機，看看當時的市場需要什麼。或者像我一樣，穩打穩紮地用創新解決問題。沒有Cash Dollar以前，做維持客戶忠誠度的回饋計劃非常麻煩，要印貨品的目錄，又要做入貨、存貨、郵費又貴，有時候客戶喜歡一個貨品，儲到一定分數時已經換領完了，造成很多客戶的不滿。所以我就想，你儲分之後把分數當錢用，有電器行、百貨公司，總有你能夠用到的地方，省卻了我中間做目錄的麻煩。
摻雜不同的人 才會有火花
陸：做創新的話，有人說要引入專才，就能夠擦出新火花，但也有人怕引入人才會搶飯碗。你覺得香港在引入人才方面做得如何？
梁：香港在人才招攬方面做得相當不錯。一般而言你只需要說出這位專才能夠做到什麼，而在香港市場上又不容易找到相關的人才的話，就很容易獲得批文。我覺得一個封閉式的行業或社會是沒有進步的，要有一些刺激，好像大學一樣。大學也不可以全部是本土學生，要有一些來自不同地方的人摻雜才會有火花。
■有片睇，本集《湯交亮會客室》請來有「卡王」、「電子支票之父」稱譽的新鴻基金融行政總裁梁永祥，與讀者討論金融創新，詳細內容可登入下列網址：link.mingpao.com/42465.htm
明報記者 姚丁鈺、蘇樂恩
[姚丁鈺、蘇樂恩 湯文亮會客室]
˙梁：新鴻基金融行政總裁 梁永祥
˙湯：紀惠集團行政總裁 湯文亮
˙陸：明報投資及地產版資深主編 陸振球
陸：我聽以前行家提過，你是「卡王」，信用卡Cash Dollar概念是你帶動出來。又有傳媒稱你為電子支票之父，常常都有很多新意念。香港經常說金融創新，其實在香港要金融創新是否很困難？
梁：金融創新第一件事要想的就是監管的問題，我們什麼都不想都要想監管的問題。監管機構會如何看這個創新的產品呢？當然除了監管機構我們也要聽客戶的意見，但客戶的意見未必夠監管機構的意見強烈。那我們一定要就監管機構的要求，去做一些創新的產品。
陸：但也有人說監管較少才會有較多創意啊。
梁：其實這是相對的，管得嚴的話將來會踩中地雷的機會就會低一點。
管得嚴將來踩中地雷機會低
湯：我覺得嚴與不嚴沒有所謂，最重要是家家有求，各個地方都一樣。其實金融創新，據我了解美國並不算太創新，那些人還是很古老的。但中國內地倒是很創新，有一個外國人做了一個實驗，用信用卡的dollar（電子支付）去食飯、買東西過了7天，不需要花一分一毫。食6元、3元、300元的東西，洗衣服、坐的士、坐巴士、坐地鐵什麼都可以做到，他就覺得內地真的很創新。
梁：沒錯，你猜在內地創新的條件是什麼呢？我們舉個例，在內地沒有人再掘地鋪電話線，為什麼呢？因為實在太煩了，這套是上世紀科技，現在用大氣電波。既然有手提電話，為什麼要掘地呢？由於他們有一個先天不完整的格局，所以要用新的、跨步式的進步，去解決一些很難解決的問題。這樣就造就一個很創新的思維。他們的問題就是，這麼多人，這麼多戶，怎能鋪這麼多電話線呢？
陸：我記得二三十年前在內地申請鋪一條電話線要兩三年，一個家庭要給幾萬塊錢，如果現在還是這個速度就大件事了。
湯：現在很多人都不用固網，全部都用手提電話，手提電話的接收比固網更好。反而美國還是很古老，在銀行還有人用手寫你的戶口還有多少錢，和幾十年前沒有什麼分別。當然他們創新的時候也很創新，但是不是因為他們已經有一套既有的東西，和中國人不同，根本沒有一套舊的，所以就這麼快適應新的一套呢？
梁：他們（美國）有一套舊的，又覺得「跛跛地」都仲行得，就覺得沒有什麼必要改變。有句說話就是「沒有壞就不要去碰它」，那我覺得你所講的就是這個情况。
陸：那麼以香港這個環境來看，你覺得創新還是相對容易，還是比較封閉？有人也批評過例如兩年前阿里巴巴沒有來香港，就有人說是因為我們思維不夠創新，結果走了一個很大的企業。香港在這些事情上是不是仍然比較保守，不夠進取？
行得太快太前 反而會失敗
梁：單一事件我不評論，但以我的經驗，我就喜歡以創新的方法去解決一些問題。例如你剛才說的Cash Dollar、電子支票也是用來解決問題的。亦有一句說話是「摸着石頭過河」，創新其實有時很講「timing」（時機）。有家我曾經工作的公司，上世紀80年代就已經買了現在一些很知名的機構，例如Travelers（旅行家集團）、雷曼，當時他們想做金融超市。現在很多人都在講金融超市，但有沒有想過1980年代尾、90年代，已經有公司在做這些東西？結果不成功，為什麼？因為太早。
當時利率並不是現在這樣，如果銀行收息還算高的時候，我為什麼要做理財呢？當時就是太早了。所以我覺得創新還是要看時機，看看當時的市場需要什麼。或者像我一樣，穩打穩紮地用創新解決問題。沒有Cash Dollar以前，做維持客戶忠誠度的回饋計劃非常麻煩，要印貨品的目錄，又要做入貨、存貨、郵費又貴，有時候客戶喜歡一個貨品，儲到一定分數時已經換領完了，造成很多客戶的不滿。所以我就想，你儲分之後把分數當錢用，有電器行、百貨公司，總有你能夠用到的地方，省卻了我中間做目錄的麻煩。
摻雜不同的人 才會有火花
陸：做創新的話，有人說要引入專才，就能夠擦出新火花，但也有人怕引入人才會搶飯碗。你覺得香港在引入人才方面做得如何？
梁：香港在人才招攬方面做得相當不錯。一般而言你只需要說出這位專才能夠做到什麼，而在香港市場上又不容易找到相關的人才的話，就很容易獲得批文。我覺得一個封閉式的行業或社會是沒有進步的，要有一些刺激，好像大學一樣。大學也不可以全部是本土學生，要有一些來自不同地方的人摻雜才會有火花。
■有片睇，本集《湯交亮會客室》請來有「卡王」、「電子支票之父」稱譽的新鴻基金融行政總裁梁永祥，與讀者討論金融創新，詳細內容可登入下列網址：link.mingpao.com/42465.htm
明報記者 姚丁鈺、蘇樂恩
[姚丁鈺、蘇樂恩 湯文亮會客室]
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