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【明報專訊】作為剛投身社會或者正職年薪不高的人士，申請信用卡的時候難免會遇到年薪未達要求的問題。一些信用卡即使年薪要求較低，年費卻高達數百甚至千多元，亦為持卡人增添負擔。除了各銀行為特定大專及大學而設的信用卡外，其實不少銀行亦有推出較低門檻的信用卡可供選擇，某些迎新優惠亦頗吸引。一些聯營卡年薪門檻較低，更可享有特定公司的優惠，需要申請信用卡的人士亦不妨留意。
大專生如果想申請信用卡，一般也不難發現校園裏不時有申請信用卡的攤位。目前香港每所大學及某些大專院校均有專屬的信用卡。根據網上資料，恒生銀行（0011）所提供的大專或大學專屬卡仍然有劃一4.8萬元的年薪要求，中銀（2388）及東亞銀行（0023）為大學或大專生提供的信用卡則沒有入息要求。恒生銀行回覆查詢表示，全日制大學/大專學生於申請時提交有效全日制學生證即可，如非全日制大學/大專學生，則需同時提交入息/資產證明。大學畢業一年多的嚴小姐表示，「住址證明方面的要求反而比較嚴格。一些外地來港升學的同學由於首個月未有相關信件，試過需要特地要求入境處寄信到他們的宿舍地址，以取得住址證明」。
大學生畢業 銀行提高信用額
以往不時有新聞報道大學生因瘋狂簽帳而欠下巨額卡數，因此金管局與銀行業界於2011年達成共識，將大專學生的信用額上限定為1萬元。即使畢業後新入職人士薪金普遍不高，但銀行在畢業後銀行會自動提高額度。以嚴小姐為例，她在學時申請的信用卡，畢業後信用額就立即由1萬元被提高至每月4.5萬元，剛投入社會的年輕人需留意，以免消費過度。另外，她表示，申請信用卡時某些銀行會寄來兩張信用卡，「雖然寄了兩張信用卡，但其實可用的信用額度並沒有變。可能銀行覺得這樣會鼓勵更多消費吧」。嚴小姐目前擁有7張信用卡，但只有兩、三張是經常使用，其中有兩張更已經「剪卡」。
聯營卡年薪要求僅4萬
不少銀行亦會和一些品牌合作推出聯營卡，除了相關消費能夠獲得優惠外，原來一些較普及品牌的聯營卡年薪要求比一般銀行信用卡較低。根據網上資料，多家商舖或機構均有和不同銀行合作推出信用卡甚至是白金卡，東亞「名氣」卡及恒生MUJI卡的年薪要求更分別只需4萬元及4.8萬元，而且永久免年費。以煤氣公司（0003）與東亞銀行的聯營卡「名氣卡」為例，煤氣公司代表稱，只需要符合年薪4萬元的要求就能夠在網上申請，並不需要成為會員或是煤氣用戶。另外，恒生銀行與怡和集團推出的enJoy白金卡是少數低門檻白金卡，除了可以儲Cash dollars及enJoy dollars，更享有特定食肆及酒店的折扣優惠。
除了資產、入息狀况外，申請信用卡時亦需要注意自己的信貸狀况，過往的不良信貸記錄或過多未償還貸款將影響信用卡獲審批的機會。2003年香港政府推動成立「正面信貸資料庫」，申請按揭、貸款或信用卡時，銀行和財務機構可以查閱新借貸申請人的個人正面信貸資料，如經獲批的信用額或貸款額、剩餘可動用的信貸額，以及未償還貸款額等，法庭對欠款、破產及解除破產的判決被記錄在案。
遲交卡數影響信貸紀錄
為免信貸評級被降，首次申請或擁有多於一張信用卡的人可以考慮在申請信用卡的時候，一併辦理自動轉帳交卡數的手續。只需要保持轉帳戶口有足夠結餘，就能夠避免因忘記結算或還款限期而過期繳費，產生不必要的支出。
明報記者
[蘇樂恩 理財專題]
大專生如果想申請信用卡，一般也不難發現校園裏不時有申請信用卡的攤位。目前香港每所大學及某些大專院校均有專屬的信用卡。根據網上資料，恒生銀行（0011）所提供的大專或大學專屬卡仍然有劃一4.8萬元的年薪要求，中銀（2388）及東亞銀行（0023）為大學或大專生提供的信用卡則沒有入息要求。恒生銀行回覆查詢表示，全日制大學/大專學生於申請時提交有效全日制學生證即可，如非全日制大學/大專學生，則需同時提交入息/資產證明。大學畢業一年多的嚴小姐表示，「住址證明方面的要求反而比較嚴格。一些外地來港升學的同學由於首個月未有相關信件，試過需要特地要求入境處寄信到他們的宿舍地址，以取得住址證明」。
大學生畢業 銀行提高信用額
以往不時有新聞報道大學生因瘋狂簽帳而欠下巨額卡數，因此金管局與銀行業界於2011年達成共識，將大專學生的信用額上限定為1萬元。即使畢業後新入職人士薪金普遍不高，但銀行在畢業後銀行會自動提高額度。以嚴小姐為例，她在學時申請的信用卡，畢業後信用額就立即由1萬元被提高至每月4.5萬元，剛投入社會的年輕人需留意，以免消費過度。另外，她表示，申請信用卡時某些銀行會寄來兩張信用卡，「雖然寄了兩張信用卡，但其實可用的信用額度並沒有變。可能銀行覺得這樣會鼓勵更多消費吧」。嚴小姐目前擁有7張信用卡，但只有兩、三張是經常使用，其中有兩張更已經「剪卡」。
聯營卡年薪要求僅4萬
不少銀行亦會和一些品牌合作推出聯營卡，除了相關消費能夠獲得優惠外，原來一些較普及品牌的聯營卡年薪要求比一般銀行信用卡較低。根據網上資料，多家商舖或機構均有和不同銀行合作推出信用卡甚至是白金卡，東亞「名氣」卡及恒生MUJI卡的年薪要求更分別只需4萬元及4.8萬元，而且永久免年費。以煤氣公司（0003）與東亞銀行的聯營卡「名氣卡」為例，煤氣公司代表稱，只需要符合年薪4萬元的要求就能夠在網上申請，並不需要成為會員或是煤氣用戶。另外，恒生銀行與怡和集團推出的enJoy白金卡是少數低門檻白金卡，除了可以儲Cash dollars及enJoy dollars，更享有特定食肆及酒店的折扣優惠。
除了資產、入息狀况外，申請信用卡時亦需要注意自己的信貸狀况，過往的不良信貸記錄或過多未償還貸款將影響信用卡獲審批的機會。2003年香港政府推動成立「正面信貸資料庫」，申請按揭、貸款或信用卡時，銀行和財務機構可以查閱新借貸申請人的個人正面信貸資料，如經獲批的信用額或貸款額、剩餘可動用的信貸額，以及未償還貸款額等，法庭對欠款、破產及解除破產的判決被記錄在案。
遲交卡數影響信貸紀錄
為免信貸評級被降，首次申請或擁有多於一張信用卡的人可以考慮在申請信用卡的時候，一併辦理自動轉帳交卡數的手續。只需要保持轉帳戶口有足夠結餘，就能夠避免因忘記結算或還款限期而過期繳費，產生不必要的支出。
明報記者
[蘇樂恩 理財專題]
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