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【明報專訊】本港市場曾擔憂本港將跟隨美國加息，香港銀行同業拆借利率（HIBOR）一度抽高，以HIBOR為計算基準的浮息按揭利率因而波動較大，影響上車人士的按揭計劃。基於此擔憂，本港多家銀行已推出了固定利息按揭計劃（簡稱「定按」），以抵抗加息風險作招徠，部分銀行一改定息按揭以往的「蝕頭賺尾」特色，所設利率首次低於H按（同業拆息按揭）與P按（最優惠利率按揭）利率，低至1.8厘，可望做到「賺頭賺尾」。
儘管上周有多位美國聯儲局官員對加息擺出鷹派姿態，公開支持4月加息，但周二晚聯儲局主席耶倫發言表示全球經濟存在風險，美國經濟喜憂參半，加息應謹慎，顯示其在兩周前聯儲局公開市場委員會（FOMC）利率決議會議上暫緩加息，並且減少全年加息次數至兩次後，繼續保持鴿派。聯儲局緩慢的加息步伐，勢必淡化了本港短時間內跟隨加息的預期。經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓表示，按照歷史數據，香港往往落後聯儲局加息至少9個月，並且現時香港銀行結餘有3600多億元，十分充裕，加上環球經濟並不理想，令本港有機會進一步推遲加息，直至今年下半年甚至第四季。
定按貸款比例年升近5倍
美國放水以來的低息環境使浮息按揭較受歡迎，截至今年1月，H按佔按揭產品市場份額的77.2%，較去年底跌2.5個百分點，根據經絡按揭轉介上月底報告，一月拆息曾抽高至0.39厘附近，H按息口一度升至2厘以上，影響慳息效果。
金管局住宅按揭統計調查1月數據顯示，以固定利率計息的新批按揭貸款所佔比例為7.5%，雖相較去年底加息時稍許下降，但對比去年7月份1.3%，增長近5倍，在7月之前，定息按揭市場份額幾乎為零。劉圓圓稱，市場上不是時時都有推定息按揭產品，往往在加息周期格外受歡迎，其市場份額歷史高位是2004年的15%。隨着銀行推出更多定按優惠，料上半年使用比例見10%。
定息產品「蝕頭」變「賺頭」
定息按揭往往予人「蝕頭賺尾」的印象，劉圓圓解釋，「因以往定按設定的首年利率相對市場上的H按和P按利率有一定溢價，加息預期令業主寧願選擇稍貴的按揭規避加息帶來的波動，因此長遠來講，按揭初期確實會蝕錢。」花旗銀行的「定息按揭」就保留此種特點，首3年定息，利率為2.5厘左右，相比之下，其浮息按揭計劃利率則為1.93至2.15厘，較定息計劃便宜。
如今定息按揭市場則更加多樣化，出現了一些按揭利率低于市場主導的H按和P按的定息按揭產品。東亞銀行及中銀的定息按揭利率就分別為1.8厘及1.85厘，目前坊間最優惠利率按揭普遍息率為2.15厘左右，同業拆息按揭利率最低也只是1.93厘，新的定按產品利率顯然已經成為最優惠的利率水平。劉圓圓稱現時的1.8厘是定息按揭利率的歷史低位。
首年定息利率較多年定息優惠
新推出的定息按揭產品，以東亞銀行為例，其客戶首年享有利率為1.8厘，第二年及以後，貸款額200萬以上的客戶享香港銀行同業拆息加年利率1.6厘（H+1.6厘），貸款額低於200萬以下，利率則為H+1.7厘，與其他H按的產品相同，具備以最優惠利率為基準的「鎖頂位」，為最優惠利率減3.1厘（即P-3.1厘），東亞銀行的最優惠利率P現為5.25厘。在推廣期內，根據貸款數額，客戶可獲得最高1%的現金回贈。該銀行同時提供最優惠利率按揭計劃，但息率高於定按，利率為P-2.85厘，即2.4厘。
除了首年定息產品之外，亦有銀行提供2年或3年定息的產品，惟後者息率較高。花旗銀行的「定息按揭」為3年，3年內息率差別不大，均為2.5厘左右。中銀香港的「可換樓定息按揭計劃」略有不同，可選擇定息期，不同定息期利率不同。選擇首年定按，可享1.85厘利率，之後回到浮息利率；選擇兩年定按，則兩年內利率均為2.5厘；若選擇3年定按，利率會逐年升高，第1年至第3年分別為1.98厘、2.68厘及2.98厘。另外，客戶若在定息期內換樓，只要貸款額達到100萬元，就可轉換原物業獲批的定按貸款部分至新物業的按揭貸款。
明報記者
[姚丁鈺 理財專題]
儘管上周有多位美國聯儲局官員對加息擺出鷹派姿態，公開支持4月加息，但周二晚聯儲局主席耶倫發言表示全球經濟存在風險，美國經濟喜憂參半，加息應謹慎，顯示其在兩周前聯儲局公開市場委員會（FOMC）利率決議會議上暫緩加息，並且減少全年加息次數至兩次後，繼續保持鴿派。聯儲局緩慢的加息步伐，勢必淡化了本港短時間內跟隨加息的預期。經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓表示，按照歷史數據，香港往往落後聯儲局加息至少9個月，並且現時香港銀行結餘有3600多億元，十分充裕，加上環球經濟並不理想，令本港有機會進一步推遲加息，直至今年下半年甚至第四季。
定按貸款比例年升近5倍
美國放水以來的低息環境使浮息按揭較受歡迎，截至今年1月，H按佔按揭產品市場份額的77.2%，較去年底跌2.5個百分點，根據經絡按揭轉介上月底報告，一月拆息曾抽高至0.39厘附近，H按息口一度升至2厘以上，影響慳息效果。
金管局住宅按揭統計調查1月數據顯示，以固定利率計息的新批按揭貸款所佔比例為7.5%，雖相較去年底加息時稍許下降，但對比去年7月份1.3%，增長近5倍，在7月之前，定息按揭市場份額幾乎為零。劉圓圓稱，市場上不是時時都有推定息按揭產品，往往在加息周期格外受歡迎，其市場份額歷史高位是2004年的15%。隨着銀行推出更多定按優惠，料上半年使用比例見10%。
定息產品「蝕頭」變「賺頭」
定息按揭往往予人「蝕頭賺尾」的印象，劉圓圓解釋，「因以往定按設定的首年利率相對市場上的H按和P按利率有一定溢價，加息預期令業主寧願選擇稍貴的按揭規避加息帶來的波動，因此長遠來講，按揭初期確實會蝕錢。」花旗銀行的「定息按揭」就保留此種特點，首3年定息，利率為2.5厘左右，相比之下，其浮息按揭計劃利率則為1.93至2.15厘，較定息計劃便宜。
如今定息按揭市場則更加多樣化，出現了一些按揭利率低于市場主導的H按和P按的定息按揭產品。東亞銀行及中銀的定息按揭利率就分別為1.8厘及1.85厘，目前坊間最優惠利率按揭普遍息率為2.15厘左右，同業拆息按揭利率最低也只是1.93厘，新的定按產品利率顯然已經成為最優惠的利率水平。劉圓圓稱現時的1.8厘是定息按揭利率的歷史低位。
首年定息利率較多年定息優惠
新推出的定息按揭產品，以東亞銀行為例，其客戶首年享有利率為1.8厘，第二年及以後，貸款額200萬以上的客戶享香港銀行同業拆息加年利率1.6厘（H+1.6厘），貸款額低於200萬以下，利率則為H+1.7厘，與其他H按的產品相同，具備以最優惠利率為基準的「鎖頂位」，為最優惠利率減3.1厘（即P-3.1厘），東亞銀行的最優惠利率P現為5.25厘。在推廣期內，根據貸款數額，客戶可獲得最高1%的現金回贈。該銀行同時提供最優惠利率按揭計劃，但息率高於定按，利率為P-2.85厘，即2.4厘。
除了首年定息產品之外，亦有銀行提供2年或3年定息的產品，惟後者息率較高。花旗銀行的「定息按揭」為3年，3年內息率差別不大，均為2.5厘左右。中銀香港的「可換樓定息按揭計劃」略有不同，可選擇定息期，不同定息期利率不同。選擇首年定按，可享1.85厘利率，之後回到浮息利率；選擇兩年定按，則兩年內利率均為2.5厘；若選擇3年定按，利率會逐年升高，第1年至第3年分別為1.98厘、2.68厘及2.98厘。另外，客戶若在定息期內換樓，只要貸款額達到100萬元，就可轉換原物業獲批的定按貸款部分至新物業的按揭貸款。
明報記者
[姚丁鈺 理財專題]
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