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【明報專訊】面對人口老化，加上都市人對健康保障的重視日益增加，根據保險業監理處數字顯示，每年香港一般保險業務（意外及健康）的淨賠償額，由2010年的44.9億元上升至2014年的61.1億元，4年間上升36%。為免發現患病時措手不及，不少人會選擇購買醫療保險未雨綢繆。除了保障在港診治的醫療費用，近期市面上就推出了保費較高、但保障範圍可涵蓋全球的「CEO醫療保險」，保額最高可達億元，一旦在外地患病或移居海外，購買的保險仍然有效。
不少公司亦會為員工提供基本的醫療保障，當中可能包括每年特定次數的門診或身體檢查的限額。但如果需要進出醫院的時候，某些要事先自行墊支及填寫一系列索償表格，而離開公司後，醫療保障亦隨即結束。如果選擇購買較高端的醫療保險，除了保險覆蓋的地域範圍較廣，絕大部分入院後亦毋須處理繁複的索償手續。
設不同墊底費 配合基本保障
這一類高端醫療保險原本為企業的高層人士而設，所以計劃非常彈性，設有不同的墊底費金額及保障範圍，配合公司原本的基本醫療保障使用。富衛發言人指出，墊底費可以由基本醫療保障計劃負擔，一旦需要入院或做手術時，可先用公司的基本醫療保險額度，再動用高端醫療保險覆蓋餘下的費用，而選擇有墊底費的計劃亦可以大大減低保費金額。以信諾尊尚醫療保為例，如果一名30歲非吸煙女性投保，墊底費為零的話，每月的保費為2075元。但如果選擇25,000元墊底費，保費則差不多減半至每月1141元。另外，某些保險計劃選擇以年度或每月繳費，保費價格亦會有所調整。
購買全球醫療保障的時候，大部分的保險公司都可以選擇覆蓋範圍，主要分為亞洲，全球（美國除外）和全球。三種覆蓋層面的保費相差可以很遠，美國公共電視網（PBS）報道指出，美國的醫療費用比經合組織（OECD）國家的平均高2.5倍，在2010年美國人在醫療方面均花了8233美元（約6.4萬港元）。當地的醫療費用高昂，某些保險公司甚至會因應受保人身處美國的時間而減少保額。富衛的衛一醫療總匯保險細則訂明，如果受保人在過去12個月於美國居住半年或以上，或者在當地接受非緊急的門診手術或住院，而沒有事先獲保險公司批核，富衛將會把相關陪償金額減低50%。
個別項目列最高賠償額
除了要注意身處的地區，這些比較高端的醫療保險會標榜不設終身最高賠償金額，賠償上限僅以每年計算。雖然保險計劃賠償的總額的確沒有上限，但如果仔細留意保險條款，會發現保單有就個別項目列出終身最高賠償額，例如信諾尊尚醫療保在醫療裝置（包括心臟起搏器、人工關節及眼內人造晶體等）項目中的終身最高賠償額為10萬元，超過10萬元的費用將由受保人自己承擔。除了終身最高賠償額，某些保單列明一些特定的情况備有「等候期」，如果受保人在購買保險後列明的等候期期間發現患有該疾病，該疾病的醫療費用將不獲保障。
宜留意細則 按需要選擇
如果購買醫療保險後需要索償，康宏理財服務有限公司助理聯席董事黃惠儀表示，首先要留意該份保險是否出院免找數。由於一般的高端醫療保險索償額較大，若一次要支付數以十萬或過百萬計的開支，易失預算。坊間不同保險公司的高端醫療保險計劃的保費金額相差頗大，市民購買的時候，宜留意細則，按自己需要保障的範圍作出選擇。
明報記者
[蘇樂恩 理財專題]
不少公司亦會為員工提供基本的醫療保障，當中可能包括每年特定次數的門診或身體檢查的限額。但如果需要進出醫院的時候，某些要事先自行墊支及填寫一系列索償表格，而離開公司後，醫療保障亦隨即結束。如果選擇購買較高端的醫療保險，除了保險覆蓋的地域範圍較廣，絕大部分入院後亦毋須處理繁複的索償手續。
設不同墊底費 配合基本保障
這一類高端醫療保險原本為企業的高層人士而設，所以計劃非常彈性，設有不同的墊底費金額及保障範圍，配合公司原本的基本醫療保障使用。富衛發言人指出，墊底費可以由基本醫療保障計劃負擔，一旦需要入院或做手術時，可先用公司的基本醫療保險額度，再動用高端醫療保險覆蓋餘下的費用，而選擇有墊底費的計劃亦可以大大減低保費金額。以信諾尊尚醫療保為例，如果一名30歲非吸煙女性投保，墊底費為零的話，每月的保費為2075元。但如果選擇25,000元墊底費，保費則差不多減半至每月1141元。另外，某些保險計劃選擇以年度或每月繳費，保費價格亦會有所調整。
購買全球醫療保障的時候，大部分的保險公司都可以選擇覆蓋範圍，主要分為亞洲，全球（美國除外）和全球。三種覆蓋層面的保費相差可以很遠，美國公共電視網（PBS）報道指出，美國的醫療費用比經合組織（OECD）國家的平均高2.5倍，在2010年美國人在醫療方面均花了8233美元（約6.4萬港元）。當地的醫療費用高昂，某些保險公司甚至會因應受保人身處美國的時間而減少保額。富衛的衛一醫療總匯保險細則訂明，如果受保人在過去12個月於美國居住半年或以上，或者在當地接受非緊急的門診手術或住院，而沒有事先獲保險公司批核，富衛將會把相關陪償金額減低50%。
個別項目列最高賠償額
除了要注意身處的地區，這些比較高端的醫療保險會標榜不設終身最高賠償金額，賠償上限僅以每年計算。雖然保險計劃賠償的總額的確沒有上限，但如果仔細留意保險條款，會發現保單有就個別項目列出終身最高賠償額，例如信諾尊尚醫療保在醫療裝置（包括心臟起搏器、人工關節及眼內人造晶體等）項目中的終身最高賠償額為10萬元，超過10萬元的費用將由受保人自己承擔。除了終身最高賠償額，某些保單列明一些特定的情况備有「等候期」，如果受保人在購買保險後列明的等候期期間發現患有該疾病，該疾病的醫療費用將不獲保障。
宜留意細則 按需要選擇
如果購買醫療保險後需要索償，康宏理財服務有限公司助理聯席董事黃惠儀表示，首先要留意該份保險是否出院免找數。由於一般的高端醫療保險索償額較大，若一次要支付數以十萬或過百萬計的開支，易失預算。坊間不同保險公司的高端醫療保險計劃的保費金額相差頗大，市民購買的時候，宜留意細則，按自己需要保障的範圍作出選擇。
明報記者
[蘇樂恩 理財專題]
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