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【明報專訊】農曆新年臨近，長假期是全家外出旅行的機會。旅遊保險能夠在家人出門在外遭遇意外、疾病、失竊、飛機延期等事故時提供保障，但是否買一份旅遊保險就夠？近日，香港多個屋苑居民發現單位外有神秘符號，懷疑是不法分子在居民樓內「洗樓」之後留下的記號，記錄單位住戶的作息時間和財富狀况，以及是否適合做偷盜對象。可見新春臨近盜賊已經蠢蠢欲動，全家出行時，若不幸被盜賊盯上，屋內財物就安全不保，因此十分有需要購買家居保險。
財物賠償業主需付「墊底費」
家居保險與人壽保險不同，只看保額及對應保費遠遠不夠，因其保額常有自負部分。「自負費用」又稱「墊底費」，即當有家具設備盜賊損毀之時，住戶未必得到保險公司補償的相同家具或同等價值現金，戶主需自負一部分，超出的部分再由保險公司補償。
不同保險公司的家居保險產品有不同的最低自負費用，一般情况下，以被損害物品的10％價值，或者就不同家具給出的具體數額，其中較高者作為戶主的自負額。因此，選擇產品時因綜合考慮自負額與賠償額以及產品保費做出選擇，避免選擇自負額高、賠償額低的產品。
若家居財物因水浸受到損壞，自負額會較高。多數產品家居財物損壞的自負額為250元，若遭水浸，部分產品收取250元或實際修繕費用10%的較高值作為自負額，部分產品會直接在原先自負額增加數額，該數額由300至2000元不等，不同保險公司有不同的規定，切勿忽視水浸風險帶來的自負額負擔。
最長受保空置期多為30天
出行旅遊的時間長短亦是選擇產品時必須考量的因素，因多數家居險設有空置期上限，若超過此上限則計入不受保範圍。保險產品普遍可接納的空置期為30天，若全家出行不多餘於30日，無需擔心空置問題。若出行時間較長，根據保險公司各自規定不同，亦可能有迴旋的餘地，如提前通知保險公司家人的旅行時間，並且讓朋友或鄰居定期到居住單位視察，避免不受保情况出現，少數保險產品可接納空置期可達45天。
若全家旅遊時間較長，市面上亦有空置期可供升級的產品。以恒生銀行「家居保障」為例，若同時購買旅遊保險計劃則產品可獲升級，房屋空置期可達60或180天，視不同旅遊險產品而定；家居保障內的全球私人財物保障賠償額亦將翻倍。
家居財物的復原方法各保險產品亦有不同，分為「復原」、「以新代舊」及現金賠償。「復原」即對物件進行修繕、還原；「以新代舊」即保險公司賠償同類物件；現金賠償多為扣除折舊之後的現金價值，未必能夠以相同的價值買到新貨。
房屋分租遭竊 或不獲賠償
此外，不是所有房屋都可以參加家居保險。樓齡高的房屋受限較多，主要由於樓宇老舊，設施本身老化，家居財物受到水浸等威脅的概率更大。多數家居保險不接受樓齡超過30年的房屋，獨立為個別項目投保可作為備選方案。
除樓齡這樣的普遍承保要求以外，不承保範圍內容尤其需要注意，因不同保險產品要求各有特色，家中有分租給別人的部分或者竊賊盜竊未留下明顯痕迹的情况未必在產品的承保範圍內。以藍十字的家居保險為例，條款規定「在不牽涉使用武力或暴力進入或離開家居而沒有留下明顯痕迹的情况下，進行偷竊或企圖偷竊」不在承保單位之內。恒生銀行所推家居保險中有規定，「若家中有部分地方分租，家中失竊」不屬於承保範圍。另外，在出行之前，室外財物應妥當保管，應保險產品通常中，室外財物有可能不在承保範圍之內，或自負額較高。
明報記者
[姚丁鈺 理財專題]
財物賠償業主需付「墊底費」
家居保險與人壽保險不同，只看保額及對應保費遠遠不夠，因其保額常有自負部分。「自負費用」又稱「墊底費」，即當有家具設備盜賊損毀之時，住戶未必得到保險公司補償的相同家具或同等價值現金，戶主需自負一部分，超出的部分再由保險公司補償。
不同保險公司的家居保險產品有不同的最低自負費用，一般情况下，以被損害物品的10％價值，或者就不同家具給出的具體數額，其中較高者作為戶主的自負額。因此，選擇產品時因綜合考慮自負額與賠償額以及產品保費做出選擇，避免選擇自負額高、賠償額低的產品。
若家居財物因水浸受到損壞，自負額會較高。多數產品家居財物損壞的自負額為250元，若遭水浸，部分產品收取250元或實際修繕費用10%的較高值作為自負額，部分產品會直接在原先自負額增加數額，該數額由300至2000元不等，不同保險公司有不同的規定，切勿忽視水浸風險帶來的自負額負擔。
最長受保空置期多為30天
出行旅遊的時間長短亦是選擇產品時必須考量的因素，因多數家居險設有空置期上限，若超過此上限則計入不受保範圍。保險產品普遍可接納的空置期為30天，若全家出行不多餘於30日，無需擔心空置問題。若出行時間較長，根據保險公司各自規定不同，亦可能有迴旋的餘地，如提前通知保險公司家人的旅行時間，並且讓朋友或鄰居定期到居住單位視察，避免不受保情况出現，少數保險產品可接納空置期可達45天。
若全家旅遊時間較長，市面上亦有空置期可供升級的產品。以恒生銀行「家居保障」為例，若同時購買旅遊保險計劃則產品可獲升級，房屋空置期可達60或180天，視不同旅遊險產品而定；家居保障內的全球私人財物保障賠償額亦將翻倍。
家居財物的復原方法各保險產品亦有不同，分為「復原」、「以新代舊」及現金賠償。「復原」即對物件進行修繕、還原；「以新代舊」即保險公司賠償同類物件；現金賠償多為扣除折舊之後的現金價值，未必能夠以相同的價值買到新貨。
房屋分租遭竊 或不獲賠償
此外，不是所有房屋都可以參加家居保險。樓齡高的房屋受限較多，主要由於樓宇老舊，設施本身老化，家居財物受到水浸等威脅的概率更大。多數家居保險不接受樓齡超過30年的房屋，獨立為個別項目投保可作為備選方案。
除樓齡這樣的普遍承保要求以外，不承保範圍內容尤其需要注意，因不同保險產品要求各有特色，家中有分租給別人的部分或者竊賊盜竊未留下明顯痕迹的情况未必在產品的承保範圍內。以藍十字的家居保險為例，條款規定「在不牽涉使用武力或暴力進入或離開家居而沒有留下明顯痕迹的情况下，進行偷竊或企圖偷竊」不在承保單位之內。恒生銀行所推家居保險中有規定，「若家中有部分地方分租，家中失竊」不屬於承保範圍。另外，在出行之前，室外財物應妥當保管，應保險產品通常中，室外財物有可能不在承保範圍之內，或自負額較高。
明報記者
[姚丁鈺 理財專題]
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