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【明報專訊】幾個月前，在政府一再爭取成立創科局的時候，《人民日報》刊登了一篇文章，說香港科技發展出現「八達通式」落後的危機，指曾經一度領先全球的八達通，如今都遠遠不及內地的支付寶、微信支付了。如果，香港人生活必備的八達通已變落後，那麼，內地人以手機代替錢包的生活，又有多先進方便呢？香港未追得上電子支付的步伐，是缺乏創新環境，抑或香港人太守舊？記者訪問業界，有網絡保安專家卻說，他本人也不太敢用這些交易平台。
無帶銀包 一機搞掂
在《人民日報》的文章刊登後，在內地生活多年的手機遊戲開發者高重建曾寫網誌，分享香港人沒法想像的日常生活——「朋友吃完飯夾錢、朋友之間的交易、家人朋友間跨銀行的轉帳、小商店小買賣、便利店買零食、商場數百元的交易、小販、的士、專車、利是、捐款、人情、同事眾籌每人夾12.34買貓糧……以上真人真事，我全部用過支付寶L信支付搞定，快速簡單」。而我們在香港，跟朋友吃飯夾錢沒現金，依然是要問朋友拿銀行戶口號碼，再在經過自動櫃員機時排隊過數。這樣聽來，香港似乎真的與電子平台的發展嚴重脫軌了。四年前在北京創立互聯網支付公司「錢方」的香港人李英豪，負責設計商戶專用的收費軟件程式，每天交易金額逾億元，也說香港在電子支付方面，落後內地足有五年。「早幾天，我忘了帶銀包出街，但因為有手機，那一天的生活根本沒有遇上問題。反而回到香港，看戲前用app買戲票，我連app也入不到。」
「內地領先5年」 港人憂保安問題
所謂電子支付，其實涵蓋層面很廣，除了最新興的手機程式如支付寶外，也包括近年討論甚多的NFC（近場通訊）、網上銀行、信用卡等。香港互聯網協會網絡保安及私隱小組召集人楊和生說，《人民日報》提及的八達通和支付寶，都屬於電子支付中的流動支付（mobile payment），不過八達通屬於實體，支付寶則屬於虛擬。在這個層面，虛擬的支付寶比八達通或許更先進，付錢的人不再局限於需要攜帶付錢專用的實體卡，只要擁有一個帳戶，就可以在任何裝有軟件程式的手機、平板電腦或電腦做金錢交易。二零零三年十月，內地的支付寶交易服務在淘寶網推出，迅速改變內地人在網上支付的模式，滲透率高、速度快，至今實名用戶數目超過四億，服務除了覆蓋網上消費，也拓展至實體商店，餐飲、超巿、便利店、交通等，人們只要下載手機程式，在付錢時打開程式、與商店收費器進行配對，就能付錢。去年尾，萬事達信用卡發表一項調查報告，指電子錢包在內地的使用率為62％，在香港則只有14％。
普及背後 消費者保障差
香港的電子支付技術，曾經領先全球，八達通在九七年推出後，一度是其他國家參考的模範，至今也是發展最成熟的電子支付方式之一。不過，除此以外，香港在這方面似乎沒什麼進展，雖然政府曾討論新興的手機付款模式如NFC、銀行界亦為此訂立指引，近來也有類似支付寶的香港電子支付平台出現、與連鎖店合作推動電子錢包，但事實上這些交易方式仍未在坊間普遍起來。不少評論把這歸咎於八達通公司壟斷巿場、不思進取，李英豪也認為以八達通的技術，絕對有能力發展虛擬流動支付平台。
楊和生說，歐美國家也積極發展流動支付，但使用率始終不及內地，滲透率也相對慢，是由於電子支付未能取得人們的信任。立法會資訊及科技界議員莫乃光認為，單因為類似支付寶的流動支付未在香港普及，就說香港追不上內地，其實並不公道。他說，內地的「成功」有不少社會因素，例如內地的銀行金融制度，本來就比較落後，所以才能讓最新但充滿未知數的事物出現，「在香港及其他已發展國家，人人都已習慣用信用卡作為一種電子交易方法，但在內地，大部分人都沒有信用卡」。另外一個重要的分別是，香港早有一個鞏固的規範框架，但內地不同，人們開發新事物，不會先問那是否合法，直至被禁止。「在內地，你可以看見電子支付發展迅速的同時，也有很多投訴出現，但他們的消費者保障很差，很多問題被屏蔽沒法曝光，所以看上去發展才得以這麼順暢。但這在我們的制度中是不可能發生的。」
mobile payment 一個帳戶孆@張卡
老套地說，科技日新月異，新開發的流動支付方式層出不窮，我問專家楊和生，流動支付有多少種？他說他也無法清晰地做分類。不過，簡單粗略地分，可以分為實體和虛擬兩種。所謂實體，即是用戶做交易時局限於實物，例如八達通需要先擁有一張實體卡；Visa近年推出500元以下交易毋須簽署的Visa Paywave，也是一嘟就過數，但同樣要有一張Paywave卡。至於虛擬，就是只要擁有一個帳戶、密碼，在任何裝有相關軟件就能進行交易，例如支付寶、電子錢包，又或是萬事達卡最新推出的MasterPass。
■虛擬
電子錢包
用法﹕登記成為帳戶後，先要替帳戶增值
風險﹕電子錢包大多不屬於銀行，把錢存於不知名的電子錢包公司，未必安全；不少電子錢包只有單重認證，即只要輸入一次密碼就能動用帳戶金錢，安全度不高
支付寶
用法﹕可以先增值，也可以在付款時把帳戶連至信用卡，以信用卡支付
風險﹕支付寶網頁稱已通過全球網上支付的安全認證，它的付款平台安全措施或許做得不錯，但歹徒還是可以從用戶入手盜取資料及金錢，多年來媒體亦有報道不少支付寶帳戶被盜用的個案
Visa Checkout 㹕asterPass
用法﹕登記後，信用卡持有人在網上交易時，輸入用戶名稱和密碼便可以，毋須每次輸入16位數字卡號和有效日期等繁複資料。
風險﹕楊和生試用過Visa Checkout，認為只有單重認證，並未夠安全
■實體
NFC（近場通訊）
用法﹕可把NFC想像為縮小版的八達通卡，內置於手機裏，只要放到商店的閱讀器附近，就能進行金錢交易；現在便利店和超巿都有的Visa Paywave和Master Paypass，交易金額少於500元毋須簽署、一嘟過數，其實也是運用了NFC技術
風險﹕曾有評論質疑只要有閱讀器，就能輕易閱讀個人NFC上的資料，不過楊和生說，這個問題已修正，閱讀器只能閱讀表面資料如卡號，若要利用卡號把金錢過戶，要先向銀行申請支付網關（payment gateway），而銀行一般會先審查申請者是否正當商戶，若歹徒非法使用，銀行亦可循申請者資料追蹤
保安不透明 電子支付未夠放心
流動支付在香港仍未流行起來，楊和生認為，這是流動支付仍未讓人覺得可以放心使用。「這回歸最根本的問題﹕人們信不信任電子支付？這就等於人們為什麼相信銀行，願意把錢存入銀行？那是因為人們相信背後的制度，相信規管銀行的那套法規，萬一出問題，你可以追究銀行，銀行倒閉，還有政府的存款保障。」萬事達卡去年做的調查也指出，在大中華區，香港人對電子支付的安全最缺乏信心，當中四分之一最擔憂個人資料被盜竊，包括銀行戶口、身分證號碼、地址等。現在推陳出新的第三方電子支付平台，要讓人放心，首先要讓人知道，出事時用戶有沒有保障？它們說自己的系統安全，那究竟如何安全？「至今，我仍未看到這些公司有獨立的第三方向它們的系統進行測試報告，告訴公眾它們的系統有多可靠，保安措施不透明。我不敢說它們不安全，但它們並未能讓人覺得安全。」
監管法規追不上創新
雖然少用第三方支付平台，但其實香港人並不算抗拒電子付款系統，例如銀行的網上理財、用信用卡在網上購物，也是愈來愈普遍的。「金管局有針對e-banking制訂指引，指引是公開的，所以也相對可靠。」而對於電子支付，金管局在二零一二年曾就NFC進行研究，其後銀行業亦就此制訂指引，但莫乃光說，相對於其他國家的銀行，香港銀行對此並不積極，這或許要歸咎於本地巿場太小、競爭不大。
監管電子支持的法規未與時並進，消費者信心不大，楊和生說，所以難怪香港遲遲未能在這方面急起直追。但創新總不會在法規準備好才出現吧？「沒錯，但在創新後，當人們發現新事物是可行、馬上把相應法規調整，那就不一樣了。支付寶起初進攻台灣巿場時，台灣也是未預備好的，但支付寶滲透力太強，很快對人們生活造成影響，政府就此修補法例。而香港對這方面的反應，真的很慢。」
文：陳嘉文
圖：資料圖片、網上圖片
編輯：洪慧冰
fb﹕http://www.facebook.com/SundayMingpao
無帶銀包 一機搞掂
在《人民日報》的文章刊登後，在內地生活多年的手機遊戲開發者高重建曾寫網誌，分享香港人沒法想像的日常生活——「朋友吃完飯夾錢、朋友之間的交易、家人朋友間跨銀行的轉帳、小商店小買賣、便利店買零食、商場數百元的交易、小販、的士、專車、利是、捐款、人情、同事眾籌每人夾12.34買貓糧……以上真人真事，我全部用過支付寶L信支付搞定，快速簡單」。而我們在香港，跟朋友吃飯夾錢沒現金，依然是要問朋友拿銀行戶口號碼，再在經過自動櫃員機時排隊過數。這樣聽來，香港似乎真的與電子平台的發展嚴重脫軌了。四年前在北京創立互聯網支付公司「錢方」的香港人李英豪，負責設計商戶專用的收費軟件程式，每天交易金額逾億元，也說香港在電子支付方面，落後內地足有五年。「早幾天，我忘了帶銀包出街，但因為有手機，那一天的生活根本沒有遇上問題。反而回到香港，看戲前用app買戲票，我連app也入不到。」
「內地領先5年」 港人憂保安問題
所謂電子支付，其實涵蓋層面很廣，除了最新興的手機程式如支付寶外，也包括近年討論甚多的NFC（近場通訊）、網上銀行、信用卡等。香港互聯網協會網絡保安及私隱小組召集人楊和生說，《人民日報》提及的八達通和支付寶，都屬於電子支付中的流動支付（mobile payment），不過八達通屬於實體，支付寶則屬於虛擬。在這個層面，虛擬的支付寶比八達通或許更先進，付錢的人不再局限於需要攜帶付錢專用的實體卡，只要擁有一個帳戶，就可以在任何裝有軟件程式的手機、平板電腦或電腦做金錢交易。二零零三年十月，內地的支付寶交易服務在淘寶網推出，迅速改變內地人在網上支付的模式，滲透率高、速度快，至今實名用戶數目超過四億，服務除了覆蓋網上消費，也拓展至實體商店，餐飲、超巿、便利店、交通等，人們只要下載手機程式，在付錢時打開程式、與商店收費器進行配對，就能付錢。去年尾，萬事達信用卡發表一項調查報告，指電子錢包在內地的使用率為62％，在香港則只有14％。
普及背後 消費者保障差
香港的電子支付技術，曾經領先全球，八達通在九七年推出後，一度是其他國家參考的模範，至今也是發展最成熟的電子支付方式之一。不過，除此以外，香港在這方面似乎沒什麼進展，雖然政府曾討論新興的手機付款模式如NFC、銀行界亦為此訂立指引，近來也有類似支付寶的香港電子支付平台出現、與連鎖店合作推動電子錢包，但事實上這些交易方式仍未在坊間普遍起來。不少評論把這歸咎於八達通公司壟斷巿場、不思進取，李英豪也認為以八達通的技術，絕對有能力發展虛擬流動支付平台。
楊和生說，歐美國家也積極發展流動支付，但使用率始終不及內地，滲透率也相對慢，是由於電子支付未能取得人們的信任。立法會資訊及科技界議員莫乃光認為，單因為類似支付寶的流動支付未在香港普及，就說香港追不上內地，其實並不公道。他說，內地的「成功」有不少社會因素，例如內地的銀行金融制度，本來就比較落後，所以才能讓最新但充滿未知數的事物出現，「在香港及其他已發展國家，人人都已習慣用信用卡作為一種電子交易方法，但在內地，大部分人都沒有信用卡」。另外一個重要的分別是，香港早有一個鞏固的規範框架，但內地不同，人們開發新事物，不會先問那是否合法，直至被禁止。「在內地，你可以看見電子支付發展迅速的同時，也有很多投訴出現，但他們的消費者保障很差，很多問題被屏蔽沒法曝光，所以看上去發展才得以這麼順暢。但這在我們的制度中是不可能發生的。」
mobile payment 一個帳戶孆@張卡
老套地說，科技日新月異，新開發的流動支付方式層出不窮，我問專家楊和生，流動支付有多少種？他說他也無法清晰地做分類。不過，簡單粗略地分，可以分為實體和虛擬兩種。所謂實體，即是用戶做交易時局限於實物，例如八達通需要先擁有一張實體卡；Visa近年推出500元以下交易毋須簽署的Visa Paywave，也是一嘟就過數，但同樣要有一張Paywave卡。至於虛擬，就是只要擁有一個帳戶、密碼，在任何裝有相關軟件就能進行交易，例如支付寶、電子錢包，又或是萬事達卡最新推出的MasterPass。
■虛擬
電子錢包
用法﹕登記成為帳戶後，先要替帳戶增值
風險﹕電子錢包大多不屬於銀行，把錢存於不知名的電子錢包公司，未必安全；不少電子錢包只有單重認證，即只要輸入一次密碼就能動用帳戶金錢，安全度不高
支付寶
用法﹕可以先增值，也可以在付款時把帳戶連至信用卡，以信用卡支付
風險﹕支付寶網頁稱已通過全球網上支付的安全認證，它的付款平台安全措施或許做得不錯，但歹徒還是可以從用戶入手盜取資料及金錢，多年來媒體亦有報道不少支付寶帳戶被盜用的個案
Visa Checkout 㹕asterPass
用法﹕登記後，信用卡持有人在網上交易時，輸入用戶名稱和密碼便可以，毋須每次輸入16位數字卡號和有效日期等繁複資料。
風險﹕楊和生試用過Visa Checkout，認為只有單重認證，並未夠安全
■實體
NFC（近場通訊）
用法﹕可把NFC想像為縮小版的八達通卡，內置於手機裏，只要放到商店的閱讀器附近，就能進行金錢交易；現在便利店和超巿都有的Visa Paywave和Master Paypass，交易金額少於500元毋須簽署、一嘟過數，其實也是運用了NFC技術
風險﹕曾有評論質疑只要有閱讀器，就能輕易閱讀個人NFC上的資料，不過楊和生說，這個問題已修正，閱讀器只能閱讀表面資料如卡號，若要利用卡號把金錢過戶，要先向銀行申請支付網關（payment gateway），而銀行一般會先審查申請者是否正當商戶，若歹徒非法使用，銀行亦可循申請者資料追蹤
保安不透明 電子支付未夠放心
流動支付在香港仍未流行起來，楊和生認為，這是流動支付仍未讓人覺得可以放心使用。「這回歸最根本的問題﹕人們信不信任電子支付？這就等於人們為什麼相信銀行，願意把錢存入銀行？那是因為人們相信背後的制度，相信規管銀行的那套法規，萬一出問題，你可以追究銀行，銀行倒閉，還有政府的存款保障。」萬事達卡去年做的調查也指出，在大中華區，香港人對電子支付的安全最缺乏信心，當中四分之一最擔憂個人資料被盜竊，包括銀行戶口、身分證號碼、地址等。現在推陳出新的第三方電子支付平台，要讓人放心，首先要讓人知道，出事時用戶有沒有保障？它們說自己的系統安全，那究竟如何安全？「至今，我仍未看到這些公司有獨立的第三方向它們的系統進行測試報告，告訴公眾它們的系統有多可靠，保安措施不透明。我不敢說它們不安全，但它們並未能讓人覺得安全。」
監管法規追不上創新
雖然少用第三方支付平台，但其實香港人並不算抗拒電子付款系統，例如銀行的網上理財、用信用卡在網上購物，也是愈來愈普遍的。「金管局有針對e-banking制訂指引，指引是公開的，所以也相對可靠。」而對於電子支付，金管局在二零一二年曾就NFC進行研究，其後銀行業亦就此制訂指引，但莫乃光說，相對於其他國家的銀行，香港銀行對此並不積極，這或許要歸咎於本地巿場太小、競爭不大。
監管電子支持的法規未與時並進，消費者信心不大，楊和生說，所以難怪香港遲遲未能在這方面急起直追。但創新總不會在法規準備好才出現吧？「沒錯，但在創新後，當人們發現新事物是可行、馬上把相應法規調整，那就不一樣了。支付寶起初進攻台灣巿場時，台灣也是未預備好的，但支付寶滲透力太強，很快對人們生活造成影響，政府就此修補法例。而香港對這方面的反應，真的很慢。」
文：陳嘉文
圖：資料圖片、網上圖片
編輯：洪慧冰
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