教孩子理財 先學「等待」

我們周不時聽到有大學生因借貸或消費過度而要破產或債務重組，或多或少因自幼缺乏健康理財知識之故。法興證券環球股票產品部董事李錦表示，正確理財概念應由家庭教育開始，再加上學校配合才可事半功倍。家長應教曉子女「肯等」，小孩提出要求不應立即答應。而家長可以善用利市錢，作為教導小孩理財入門知識。


八達通自動增值 錯覺錢自然來

信用卡早已可為八達通自動增值，雖然免除每次增值的麻煩，卻間接令小朋友養成以為「錢是自然有」的錯誤觀念，同時，他們覺得每次消費只是小數目，未會認真考慮是否應該買，他日容易養成有問題的消費習慣。除了八達通卡外，信用卡也是非常普及的電子貨幣，小朋友的理財意識更加模糊。


大學生慣了碌卡 先使未來錢

在大學時期，不少銀行也在大學積極推廣信用卡消費，但確實衍生不少年輕人理財的問題，特別是「先使未來錢」的惡習；不少人在購物消費時，只要確定消費金額在指定信用額度內，便不需理會有否足夠現金在手，結果信用卡或會誘使消費者增加消費額，甚至欠下債務。我們有時會常聽聞大學生要債務重組或需要破產，但一經破產，個人信貸記錄就會被「劃花」，對工作或日後需要貸款也造成影響。


李錦從事金融行業20多年，看盡市場的波動。過去曾與不少投資者分享投資心得，但他發現一個問題，是投資者對投資回報要求多不合理，投資者多希望回報短時間就可「翻一番」，他認為正確理財觀念是應該分清「投機」和「投資」的分別，特別對年輕一代。他指出家長要教育子女「學會等待」，長大後便不會每次寄望「即食」投資文化。他坦言，成年人的投資習慣變為「炒賣」習慣便很難改，所以當小朋友的投資習慣仍像一張白紙時，家長或老師要有系統地去教導資產分散，及投資或投機的分別。


投資者往往對回報期望太高

他表示兩個兒子會用三分之一的錢去買黃金，買入時，「我對兒子說，不知會持有多長時間，要視乎當時經濟環境，並教導他們買黃金是長線投資」。當時2009年中，李錦與兒子們講黃金，當時買的原因是美元前景不明朗，加上有通脹的機會，李錦建議買入，該投資項目持至2012年才沽出。當次投資回報接近70%，「時間就是金錢，我們亦需要時間去累積自己的財富」。


時間就是金錢 財富累積非朝夕

李錦笑言：「父母常掛口邊說話，例如：慳啲 、應使則使。」其實兒子們是知道這些硬道理，但未必能切實實行。李錦表示，特別中產家庭小朋友，他們多會認為金錢得來容易，故早年便致力推動「提升兒童理財的情商」。好像為灌輸小朋友分散投資的重要性，他認為可以從「利市錢」開始。不少小朋友都會將所有利市錢買心頭好，他認為應該教導小朋友適當地分配在不同用途上。


儲蓄是很重要，當孩子長大時，也開始關注自己利市錢如何處理，有些家長會為子女開立存款戶口，以培養其儲蓄習慣。多家銀行均有專為兒童而設的儲蓄帳戶，存款卡多配以可愛卡通人物，部分卡還可印上小朋友名字及相片。另指定銀行信用卡更與兒童戶口連接，父母的信用卡消費積分可兌換成現金，直接存入子女戶口中。


李錦認為家長要讓孩子學識等待，若孩子要求買玩具、電玩、衣服及換新手提電話等，作為父母不要即刻滿足，有很多時候孩子提出是「欲望」，而不是真正的需要。他指出要讓孩子等待，在等待期間可以冷靜地思考一下，是否真正喜歡及需要？即使父母有經濟上及能力上有能力滿足子女所需，但子女長大後，他們會否有能力滿足自己每一個物質需要？早些教導孩子資源有限，需要取捨及適當分配也是十分重要。


另外，李錦表示在自己有能力時，希望多為推動兒童理財工作而努力，他在2007年1月與一好友成立了「社聯-頌慈基金」，他透露不久將來會更投入社福工作，李錦視推動兒童理財為其第二工作人生。他表示，希望修讀一些兒童心理學，未來在講座或教學時，可以更有系統地與技巧向其他家長分享兒童理財心得。


明報記者

[龍彩霞 理財專題]