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【明報專訊】陳先生是一位會計師，每月收入穩定。大學畢業後他買了人生第一份保險，當時或多或少是為了應酬朋友，其實他也不太清楚具體的保障範圍和保障內容。最近陳先生的兒子出世了。他認為是時候認真檢視自己和家庭的保障是否足夠，希望筆者能提供意見。
須讓受益人了解保障細節
筆者首先和陳先生一同檢視他現有的保險計劃。他大約記得自己買了人壽、危疾、意外和醫療等，目的是希望給予父母、太太和自己基本的保障。另一方面，他已不記得保單文件放在哪兒，而且父母和太太（保險的受益人）也不知道陳先生買了什麼保險。
筆者接觸的客戶或朋友，多數都已經買了保險。他們都自覺自己有足夠的保障，但絕大部分也和陳先生一樣不太清楚自己買了什麼保險，亦不記得保單放在哪兒。其實購買保險只是第一步，妥善管理好自己的保險計劃才能確保自己和家人獲得保障。試想一想，如果連自己都不清楚保障範圍，保單又不知放在哪兒，萬一有需要索償時，豈不增加了家人處理的難度嗎？
筆者建議陳先生首先將所有保單妥善地放在一個清楚易記的地方，以便自己和財務顧問可以定期檢視保單。另外，他要讓家人（受益人）知道自己買了什麼保險。最好能詳列一份清單，列明保險種類，並附有保險顧問和保險公司的客戶服務熱線，以便有需要時家人能更容易處理這些保險計劃。
作為家庭支柱 小心危疾意外風險
回到陳先生的個案，陳先生現有的保障範圍包括人壽保險50萬元，危疾保險40萬元，意外保險50萬元，包醫療（住院及手術）標準病房。作為家庭的經濟支柱，陳先生的保障明顯不足夠。起初他認為要先幫兒子購買醫療保險和教育基金。筆者反問陳先生萬一疾病或意外發生了，誰人缺乏保險會對家庭經濟造成較大的影響。「當然是自己。」陳先生即時回答。萬一陳先生的收入因疾病或意外而中斷，將會為家庭帶來很多問題，所以確保他自己有足夠的保障是刻不容緩，兒子的保險反而是其次。
每年29萬收入保障 壽險須逾700萬
陳先生希望給予家庭每年28.8萬元的收入保障，可持續23年，直至兒子大學畢業。假設每年回報和通脹率分別為3厘和4%，則實際有效利率為-0.96%，陳先生的人壽保障便需要約745.4萬元。扣除現有的50萬元人壽保險，陳先生需額外購買大約700萬元的人壽保險。筆者建議他購買700萬元保障23年的定期壽險，這樣保費會比較便宜。跟陳先生溝通後，他表示希望有100萬元的危疾保障，因此筆者建議他額外購買60萬元的終身危疾保險。
由於陳先生的公司已有提供團體醫療保險，而且他也有一份個人醫療保險作為後備，這方面的保障亦算足夠，以上保險基本上已為陳先生處理好疾病和死亡的風險。很多人也忽略了意外保險的重要性，以陳先生為例，50萬元的意外保險並不足夠，因為萬一發生意外，以上保險的幫助有限。而且意外保險是一種便宜的保險，因此筆者建議陳先生額外購買200萬元的意外死亡及斷肢保障計劃。
鄭明輝
美聯金融集團財富總監
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筆者首先和陳先生一同檢視他現有的保險計劃。他大約記得自己買了人壽、危疾、意外和醫療等，目的是希望給予父母、太太和自己基本的保障。另一方面，他已不記得保單文件放在哪兒，而且父母和太太（保險的受益人）也不知道陳先生買了什麼保險。
筆者接觸的客戶或朋友，多數都已經買了保險。他們都自覺自己有足夠的保障，但絕大部分也和陳先生一樣不太清楚自己買了什麼保險，亦不記得保單放在哪兒。其實購買保險只是第一步，妥善管理好自己的保險計劃才能確保自己和家人獲得保障。試想一想，如果連自己都不清楚保障範圍，保單又不知放在哪兒，萬一有需要索償時，豈不增加了家人處理的難度嗎？
筆者建議陳先生首先將所有保單妥善地放在一個清楚易記的地方，以便自己和財務顧問可以定期檢視保單。另外，他要讓家人（受益人）知道自己買了什麼保險。最好能詳列一份清單，列明保險種類，並附有保險顧問和保險公司的客戶服務熱線，以便有需要時家人能更容易處理這些保險計劃。
作為家庭支柱 小心危疾意外風險
回到陳先生的個案，陳先生現有的保障範圍包括人壽保險50萬元，危疾保險40萬元，意外保險50萬元，包醫療（住院及手術）標準病房。作為家庭的經濟支柱，陳先生的保障明顯不足夠。起初他認為要先幫兒子購買醫療保險和教育基金。筆者反問陳先生萬一疾病或意外發生了，誰人缺乏保險會對家庭經濟造成較大的影響。「當然是自己。」陳先生即時回答。萬一陳先生的收入因疾病或意外而中斷，將會為家庭帶來很多問題，所以確保他自己有足夠的保障是刻不容緩，兒子的保險反而是其次。
每年29萬收入保障 壽險須逾700萬
陳先生希望給予家庭每年28.8萬元的收入保障，可持續23年，直至兒子大學畢業。假設每年回報和通脹率分別為3厘和4%，則實際有效利率為-0.96%，陳先生的人壽保障便需要約745.4萬元。扣除現有的50萬元人壽保險，陳先生需額外購買大約700萬元的人壽保險。筆者建議他購買700萬元保障23年的定期壽險，這樣保費會比較便宜。跟陳先生溝通後，他表示希望有100萬元的危疾保障，因此筆者建議他額外購買60萬元的終身危疾保險。
由於陳先生的公司已有提供團體醫療保險，而且他也有一份個人醫療保險作為後備，這方面的保障亦算足夠，以上保險基本上已為陳先生處理好疾病和死亡的風險。很多人也忽略了意外保險的重要性，以陳先生為例，50萬元的意外保險並不足夠，因為萬一發生意外，以上保險的幫助有限。而且意外保險是一種便宜的保險，因此筆者建議陳先生額外購買200萬元的意外死亡及斷肢保障計劃。
鄭明輝
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