迎接新生命 家庭資產再分配

【明報專訊】Simon和Tiffany分別為35及32歲，結婚5年，育有一個3歲的兒子。Simon是會計師， Tiffany是公務員，二人工作穩定。Tiffany再度懷孕，以往兒子是交由爺爺嫲嫲照顧，但兩位老人家年紀漸大，難以同時照顧兩個小孩，所以Simon和Tiffany正考慮聘請菲傭。二人來信，希望檢討現有的家庭資金分配。


Simon和Tiffany每月收入分別為30,000元和20,000元，現時家庭生活開支約每月33,000元。待第二個小孩出生後，開支將會增加，二人預期聘請菲傭的人工連雜費約每月7000元，另外新生小孩的生活開支約每月3000元。因此，屆時家庭生活的總開支將增加至43,000元，每月盈餘剩下7000元。


要妥善的資金分配，首先要有足夠的現金儲備，即所謂的應急錢。萬一自己或家人遇上意外或暫時失業等情况，應急錢可為家庭帶來保障。一般情况下，建議預留3至6個月的生活開支。由於Simon和Tiffany職業相對穩定，所以預留3個月的開支便足夠（約129,000元）。二人年多前將大部分儲蓄放回物業按揭，現時銀行的活期儲蓄只剩下5萬元。想確保遇到突發事件有足夠資產週轉，筆者建議二人可考慮預先向銀行申請備用信貸。備用信貸目的是為沒有即時財務需要的客戶提供後備資金支援，而代價是每年需繳付年費，年費約為備用額的1%及貸款利息（利息是借出貸款後才需支付）。


盈餘作低風險投資 抗通脹

至於每月的盈餘，建議作適量投資，以對抗通脹。二人投資經驗較淺，過去只曾接觸強積金投資，風險承受能力有限，故不建議自行投資股票市場，以免得不償失。建議二人可考慮購買低風險的儲蓄工具，例如保險公司的年金計劃。市面上的年金計劃一般提供保證及預期回報，有效對抗通脹之餘，退休時年金持有人可每年取得指定金額直至指定保證入息期或身故。部分年金計劃有固定年期限制，所有資金需待供款期滿才可提取；部分年金計劃彈性較大，可於供款期內提取部分資金。二人可按需要選擇合適的計劃。以預期回報每年4%複息計算，將每月7,000元累積下來，10年後可獲約100萬元。


趁年輕 強積金選高回報資產

強積金方面，Simon和Tiffany為怕胡亂投資而遭受損失，一直只選取人民幣基金和保守基金。雖然人民幣基金及保守基金在帳面上甚少虧損，但實際上通脹會不斷蠶食本金，減低將來的購買能力。其實，Simon和Tiffany距離退休尚有30多年。由於年期較長，加上強積金有基金經理代為投資，故建議二人可考慮選取環球股票基金，藉以爭取較高的長線潛在回報。現時二人的強積金約有12萬元，加上每月5,000元的供款，以預期每年平均投資回報7%複息計算，30年後可獲約700萬元。


筆者提醒二人，家庭有了小孩以後，開支變化很大。要確保家庭財務的健康，宜定時檢視收支預算，做好風險管理。


吳婉奇 康宏理財服務有限公司聯席董事

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