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【明報專訊】巿場上一些產品，例如投資計劃、儲蓄計劃、與投資相關的計劃及設有禁售期的基金計劃，實際上可能是投資相連壽險（投連壽險）。投連壽險涉及不同層面的收費，了解收費詳情，包括收費與保單保障的關係及如何影響投資選項的回報等，均有助消費者作出明智的投資決定。
兼具壽險投資功能 收費分兩層
作為一種長線投資產品，投連壽險兼具人壽保險及投資，故其收費及費用亦分為兩層，分別是相關鎅悁珧簹鷐h面的費用，即是就與投資選項掛鈎的相關鎅悁珧簹髐銗I予第三方基金管理公司的費用外，及支付予保險公司的保單層面費用。
根據證券及期貨事務監察委員會（證監會）的規定，每一份投連壽險的「產品資料概要」內「重要事項」一欄，須列出保單層面費用及收費佔保單供款額的百分比。這數字乃基於某些假設計算出來，可以讓消費者在同一基礎上比較不同產品涉及支付予保險公司的相對費用水平。計算這個百分比的假設涉及受保人的年齡、性別及吸煙習慣、投保額、供款額、持有期以及期內回報率等。
扣保單收費 變相減投資金額
投連壽險保單層面費有不同名目的收費，部分收費會計入佔總供款的百分比內，當中包括保險費用。要明白，保險保障均附帶費用，保險公司一般會從保單價值中扣除這些費用，令可用於投資的金額減低，因而影響保單回報。享有較高保險保障的保單，其保單層面費用佔供款總額的百分比一般較高，消費者應審慎考慮投連壽險的保障水平是否切合自己的需要。
此外，於投連壽險保單初期被扣除的前期收費亦包括在保單層面收費佔總款的百分比之內。這收費於保單初期或會較高，故可能大幅減少可供投資的供款金額。
消費者亦要注意，若投連壽險提供一系列的投資選項與由保險公司酌情內部管理的投資組合掛鈎，保險公司收的費用 （如投資管理費）可能會令保單層面費用佔供款總額的百分比，大幅高於投資選項只與第三方的相關鎅悁珧簹鰼器_的投連壽險。若投資選項與由證監會認可的基金掛鈎，應支付予第三方基金管理公司的費用一般已反映於基金單位價格，不會反映於百分比中。
提早終止保單 費用另外計算
不過，投連壽險的產品設計一般假設消費者持有保單直至保單期完結。若保單在保單期內被終止、退休或提取部分款項，保險公司或要收取保單價值某個比例的費用，由於產品乃假設沒有提早退保等情況出現，故「產品資料概要」披露的百分比並不包括這些費用。
由於不同投連壽險產品有不同特點，不同產品的部分假設可能有所不同，而每隻產品的假設亦可能與消費者的個人情況有別，故實際適用於保單持有人的百分比，可能有別於「產品資料概要」上列的百分比。消費者應向中介人進一步查詢適用於其個人情況的投連壽險收費詳情。
總括而言，投連壽險保單層面費用佔供款總額的百分比有助比較不同產品支付予保險公司的費用，但消費者仍要仔細了解這數字具體包括甚麼費用和產品特點是否切合自身需要，才決定是否投購。
（投資者教育中心為金融監管當局支持機構）
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兼具壽險投資功能 收費分兩層
作為一種長線投資產品，投連壽險兼具人壽保險及投資，故其收費及費用亦分為兩層，分別是相關鎅悁珧簹鷐h面的費用，即是就與投資選項掛鈎的相關鎅悁珧簹髐銗I予第三方基金管理公司的費用外，及支付予保險公司的保單層面費用。
根據證券及期貨事務監察委員會（證監會）的規定，每一份投連壽險的「產品資料概要」內「重要事項」一欄，須列出保單層面費用及收費佔保單供款額的百分比。這數字乃基於某些假設計算出來，可以讓消費者在同一基礎上比較不同產品涉及支付予保險公司的相對費用水平。計算這個百分比的假設涉及受保人的年齡、性別及吸煙習慣、投保額、供款額、持有期以及期內回報率等。
扣保單收費 變相減投資金額
投連壽險保單層面費有不同名目的收費，部分收費會計入佔總供款的百分比內，當中包括保險費用。要明白，保險保障均附帶費用，保險公司一般會從保單價值中扣除這些費用，令可用於投資的金額減低，因而影響保單回報。享有較高保險保障的保單，其保單層面費用佔供款總額的百分比一般較高，消費者應審慎考慮投連壽險的保障水平是否切合自己的需要。
此外，於投連壽險保單初期被扣除的前期收費亦包括在保單層面收費佔總款的百分比之內。這收費於保單初期或會較高，故可能大幅減少可供投資的供款金額。
消費者亦要注意，若投連壽險提供一系列的投資選項與由保險公司酌情內部管理的投資組合掛鈎，保險公司收的費用 （如投資管理費）可能會令保單層面費用佔供款總額的百分比，大幅高於投資選項只與第三方的相關鎅悁珧簹鰼器_的投連壽險。若投資選項與由證監會認可的基金掛鈎，應支付予第三方基金管理公司的費用一般已反映於基金單位價格，不會反映於百分比中。
提早終止保單 費用另外計算
不過，投連壽險的產品設計一般假設消費者持有保單直至保單期完結。若保單在保單期內被終止、退休或提取部分款項，保險公司或要收取保單價值某個比例的費用，由於產品乃假設沒有提早退保等情況出現，故「產品資料概要」披露的百分比並不包括這些費用。
由於不同投連壽險產品有不同特點，不同產品的部分假設可能有所不同，而每隻產品的假設亦可能與消費者的個人情況有別，故實際適用於保單持有人的百分比，可能有別於「產品資料概要」上列的百分比。消費者應向中介人進一步查詢適用於其個人情況的投連壽險收費詳情。
總括而言，投連壽險保單層面費用佔供款總額的百分比有助比較不同產品支付予保險公司的費用，但消費者仍要仔細了解這數字具體包括甚麼費用和產品特點是否切合自身需要，才決定是否投購。
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