新聞類別
財經
詳情#
【明報專訊】市場普遍估計美國最快年中開始加息，但亦有人認為2016年才會開始。然而，中銀香港及花旗銀行踏入2015年已宣布調升信用卡利息，若卡戶一向慣性找清卡數，相信息率對閣下沒有影響，但若只還最低還款額或不找清卡數，很容易令自己債台高築，故卡主要開始留意信用卡息率，而且每期找清卡數才是上策。
縱然香港處於低息環境，信用卡結欠利率卻持續高企，雖然卡主在簽帳後不用即時找卡數，若能善用其免息還款期，令財務更自由。根據消委會的資料，最短52日，最長90日，如果卡戶過了免息還款期仍有結欠，兼且有新簽帳項，大部分發卡機構不會給予免息還款期外，新簽帳項更即時開始計息，即銀行將該卡所有卡數一併計息。
此外，若未能在指定日期前繳付最低還款額，更會被徵收每次介乎130至350元不等的逾期費用，而且有部分機構更會調高財務費用息率，例如花旗銀行的購物簽帳實際年利率為35.52厘，萬一卡戶沒有在到期日繳款，利息便會上調至41.84厘，足足相差6.32厘。匯豐銀行更會收取逾期還款費用，最低付款額為230元。
逾期未還款 花旗利息即變41.84厘
此外，若使用信用卡現金透支，當中牽涉更多收費項目，而且息率比購物簽帳的實際年利率更高，以星展為例，現金透支息率為38.41厘，購物簽帳則為36.07厘。同時發卡機構又會收取1%至4%（最少55元至100元）的行政費和手續費。
現金透支的實際年利率比逾期還款的利息更高，亦遠高於現金套現計劃或私人貸款，現金透支利息高達35厘，卡主可按信用卡的可動用信用額度，將現金兌現，一般透支金額略低，但就可快捷得到「順手錢」，如在旅行時遇上現金不足就較為方便。
現金透支息貴兼收手續費
現金透支除了收取高昂的年息外，每次提取金額還涉及手續費，普遍為透支額的3%（最低50元），如中銀信用卡逾期費用為最低付款額的5%或200元。若卡主需要資金作周轉或投資，不妨選擇利率較低、定額及定期的私人貸款，免除不必要的手續費，減少高利息支出。
一般而言，信用卡的最低還款額為月結單結欠的3%或50元，以高者為準，金額雖小，卻萬萬不能輕視，因為一旦欠交，其後果可以很嚴重。
以花旗為例，一旦持卡人未能於指定繳款日或之前繳付月結單上的最低付款額，其拖欠購物簽帳及現金透支的實際年利率（APR）有機會分別大漲至41.84厘及46.93厘，較調整之前高出逾5厘，除了會調高拖欠購物簽帳及現金透支的APR分別至41.84厘及46.93厘之外，更會每月再收取3.083厘的拖欠財務費。
免息期內 利息仍可能被調高
此外，持卡人亦有一點要留意，就是最低還款額的還款期有機會短於免息還款期，意味如持卡人於免息還款期內忘記繳付月結單的最低付款額，其卡數利息一樣會被調高，直至其還款紀錄恢復良好才會回落至正常水平。
現時不少信用卡月結單都會列明卡主只付最低還款額，假設簽帳卡數為2萬元，每月只還50元的最低還款額，卡主需要26年才能還清該筆簽帳，而全期還款額為6.7565萬元，若每月還849元，便只需3年還完，開支為3.0565萬元，以上例子可以清楚每月應全數清還相關卡數，否則債務是愈來愈大。而美國加息後，銀行有機會再將簽帳利息進一步調高，故拖欠卡數絕不精明。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
縱然香港處於低息環境，信用卡結欠利率卻持續高企，雖然卡主在簽帳後不用即時找卡數，若能善用其免息還款期，令財務更自由。根據消委會的資料，最短52日，最長90日，如果卡戶過了免息還款期仍有結欠，兼且有新簽帳項，大部分發卡機構不會給予免息還款期外，新簽帳項更即時開始計息，即銀行將該卡所有卡數一併計息。
此外，若未能在指定日期前繳付最低還款額，更會被徵收每次介乎130至350元不等的逾期費用，而且有部分機構更會調高財務費用息率，例如花旗銀行的購物簽帳實際年利率為35.52厘，萬一卡戶沒有在到期日繳款，利息便會上調至41.84厘，足足相差6.32厘。匯豐銀行更會收取逾期還款費用，最低付款額為230元。
逾期未還款 花旗利息即變41.84厘
此外，若使用信用卡現金透支，當中牽涉更多收費項目，而且息率比購物簽帳的實際年利率更高，以星展為例，現金透支息率為38.41厘，購物簽帳則為36.07厘。同時發卡機構又會收取1%至4%（最少55元至100元）的行政費和手續費。
現金透支的實際年利率比逾期還款的利息更高，亦遠高於現金套現計劃或私人貸款，現金透支利息高達35厘，卡主可按信用卡的可動用信用額度，將現金兌現，一般透支金額略低，但就可快捷得到「順手錢」，如在旅行時遇上現金不足就較為方便。
現金透支息貴兼收手續費
現金透支除了收取高昂的年息外，每次提取金額還涉及手續費，普遍為透支額的3%（最低50元），如中銀信用卡逾期費用為最低付款額的5%或200元。若卡主需要資金作周轉或投資，不妨選擇利率較低、定額及定期的私人貸款，免除不必要的手續費，減少高利息支出。
一般而言，信用卡的最低還款額為月結單結欠的3%或50元，以高者為準，金額雖小，卻萬萬不能輕視，因為一旦欠交，其後果可以很嚴重。
以花旗為例，一旦持卡人未能於指定繳款日或之前繳付月結單上的最低付款額，其拖欠購物簽帳及現金透支的實際年利率（APR）有機會分別大漲至41.84厘及46.93厘，較調整之前高出逾5厘，除了會調高拖欠購物簽帳及現金透支的APR分別至41.84厘及46.93厘之外，更會每月再收取3.083厘的拖欠財務費。
免息期內 利息仍可能被調高
此外，持卡人亦有一點要留意，就是最低還款額的還款期有機會短於免息還款期，意味如持卡人於免息還款期內忘記繳付月結單的最低付款額，其卡數利息一樣會被調高，直至其還款紀錄恢復良好才會回落至正常水平。
現時不少信用卡月結單都會列明卡主只付最低還款額，假設簽帳卡數為2萬元，每月只還50元的最低還款額，卡主需要26年才能還清該筆簽帳，而全期還款額為6.7565萬元，若每月還849元，便只需3年還完，開支為3.0565萬元，以上例子可以清楚每月應全數清還相關卡數，否則債務是愈來愈大。而美國加息後，銀行有機會再將簽帳利息進一步調高，故拖欠卡數絕不精明。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
回應 (0)
