私貸還卡數 為高息止血

【明報專訊】經過聖誕節、農曆新年及情人節等大時大節「重擊」後，不少「卡奴」已累積一籃子卡數，要踢走債務重過新生，除改變消費習慣外，更要與卡數來個快而狠的分手，切勿拖拖拉拉只付最低還款額，否則只會付上更沉重的利息代價。想盡快清還卡數，最好是借助較低息的私人貸款或結餘轉戶貸款，先一筆過償還信用卡結欠部分，為高息欠款「止血」，之後再定額定期還私貸，以節省利息支出。


相信不少人都曾試過拖欠卡數或只付最低還款額（Min Pay），但對收費卻一知半解，其實信用卡逾期還款收費有兩部分，一是固定的行政費用，一般由180至250元不等，這筆費用在持卡人未能按時繳付結單欠額，且亦無繳交全部最低還款額時才徵收。


卡數實際年利率多逾30厘

另一部分的財務費用，即是利息，實際年利率大都在30厘以上，以東亞銀行為例，開立信用卡戶口之初，消費購物簽帳實際年利率為34.49厘，銀行還會針對客戶的信貸紀錄而調整利率，如持卡人連續2個月於到期繳款日或之前仍未繳付結單上所示的最低付款額，財務費用將調升至39.83厘。


最值得注意的是，如卡主未還清所有結欠，新簽帳連同免息分期都不會獲得免息期，會即日起息，直至卡奴還清所有信用卡欠款。


未還清結欠 新簽帳即日起息

莫以為只付最低還款額就終有一天可還清，因隨時要當上十年八載卡奴的生活，而且還息多於還本，以拖欠10萬卡數計算，假設每月還款額為結欠之5%，信用卡的實際年利率34.49厘，埋單計全期利息可高達10.4萬元，且還要足足還足17年之久﹗

其實，市場上有很多適合清卡數的產品，例如稅務貸款、私人貸款及結餘轉戶，息口一般較信用卡為低，可以節省利息開支。不過，稅貸有期限性，銀行只在交稅日子前推出，其他日子則可考慮私貸及結餘轉戶，其實際年利率一般較信用卡拖欠息率為低，而且有固定還款額及還款期，還多少還多久一切有預算。


大新私貸年利率2.98至9.73厘

以大新銀行的分期「快應錢」為例，貸款額可達100萬元或10倍月薪，以較低者為準，以12個月還款期為例，一般客戶的實際年利率由2.98厘至9.73厘不等，較該行大部分信用卡之財務費用33.22厘低一大截。


另外，市面上還有專為清卡數而設的結餘轉戶貸款，可助卡奴集中處理卡數，永亨信用財務總經理吳幗欣表示，私人貸款與結餘轉戶最大分別，是後者有較明確的借貸目的，就是清還卡數，另外由於卡數金額一般較大，所以還款年期會較就私人貸款的為長。


因應信貸紀錄 銀行可要求「剪卡」

通常銀行會將批出款項以本票存入信用卡帳戶作償還結欠，好處是確保卡奴已償還一定欠款，而且有時銀行還會因應客戶財務狀况及過往信貸紀錄，要求客戶「剪卡」，以免「一債未還，一債又起」。不過，要留意很多銀行都會容許借貸人在還卡數之餘，同時申請一定倍數的現金作「周轉」之用，如果卡奴定力不夠，一樣會再次跌入債務陷阱。


明報記者

[余美玉 理財專題]