投保危疾 保額勿過低

【明報專訊】危疾保額要多少才足夠？主要視乎投保人是在私家醫院或是政府醫院接受治療，當然在私家醫院的費用會較政府醫院昂費，不過輪候治療時間相對會較快。投保時不少投保人是「睇餸食飯」，但醫療發展日新月異，新藥售價也往往較高。現時有些醫療保險保額高達過千萬元，富衛保險最新推出「衛一醫療總匯」計劃，保額甚至達至1億元。每種危疾的醫療費用支出也各異，以一個乳癌個案，接受乳癌第二期治療，一年使用十八針計，約需30萬元藥費。故投保額過百萬元也不為過，但是否需要高達1億元，則可以自由選擇。


現時香港高危疾病最多是癌症、心臟病、腦血管病等。世界衛生組織早前發出警告，全球正面臨癌症爆發浪潮，2035年癌症個案或比今日增七成，呼籲應從吸煙、飲酒及肥胖等問題着手防癌。 患上這些嚴重疾病，不但失去工作收入，更要面對龐大的醫療開支。若有一份合適自己危疾保險，便可紓緩家庭財政壓力及安心治療。


多份投保 不能得多筆賠償

現時不少港人在退休或工作需要移居外地，其中美國的醫療支出十分高昂，在投保時選擇投保額需要較高，美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀認為，投保額需要過千萬元是頭等私家房及所有使費支出。一般打工仔需要投保額約為100萬元，千萬元保額可以行政人員合適。投保人在選擇保額時可以由會否移民歐美等地為其中一個考慮因素。


張佩儀表示，身邊部分朋友會購買多份危疾保險，以求得到最多的保障及賠償。投保危疾當然需要全面的保障，但要留意即使投保人買了多份危疾保險，但保險公司並不接受重複索償，故投保人並不能因同一危疾而得到多筆賠償。


先天及遺傳性異常危疾不保

另外，投保人應要小心比較保障及豁免條款，以及不同保險公司對同一疾病的定義，因這些都影響日後能否成功索償。如投保人不幸患上癌症，保險公司會根據癌症的階段、擴散程度和腫瘤體積等決定賠償額。


更要留意良性腫瘤或較初期、未擴散至其他器官的原位癌等是否受保範圍之內。大部分保單均列明，先天性及遺傳性異常的危疾，即使是購買保險後才發現，亦不受保。以往的危疾保險只接受投保人索償一次，便會即告失效。


富衛香港首席市務總監陳汝浩表示，新推出計劃是針對高級行政人員或中小企老闆，針對他們需要較優質醫療服務。富衛則每年最高賠償額為800萬元（亞洲區），最多可以索償5次。該計劃一但選擇了接受治療的亞洲區域，若需要走出亞洲區作治療，有關支出便不受保，除非投保環球計劃，便不受地域限制。


有地區限制或需付墊底費

而該計劃是自付費，若每年付4萬元墊底費，保費較沒有自付費減半，例如40歲投保人，選擇亞洲區域，不需支付自付費，每年保費為12,377元，支付每年4萬元自付費，保費為6055元，故自己有基本醫療保險，在申請索償的保額，相關保額亦也可以當自付費。當然若沒有任何醫療保險，則需要自付相關費用。陳汝浩表示，過千萬元保額看似很高，但是每年醫療支出費用會增加8%至10％，每7年便會翻一番，而且當發生危疾，其他保險公司不會再為己發生疾病受保，故一個足夠保額是十分重要。


可多次索償 防病復發

除了富衛外，宏利晉領計劃每年最高賠償額為2200萬元，最多可索償3次，以上計劃可以索償多次，以防復發也可以持續得到治療。另外，友邦香港「至尊醫療計劃」賠償額為4000萬元，每年限額為1600萬，墊底費分別可以選擇0、4000或16,000元。


明報記者

[龍彩霞 理財專題]