外傭保險宜購全包醫療

【明報專訊】外籍家庭傭工已成為很多港人家庭不可或缺的一員，根據法例規定，僱主必須為外傭投保勞工保險及提供免費醫療，就如早前有外傭感染H7N9，需送入深切治療部留醫，僱主就要承擔期間的醫療費用，估計所費不菲。因此，僱主最好購買包括醫療及門診保障的家傭保險，並要留意保單是否涵蓋嚴重疾病。


根據《僱員補償條例》規定，僱主必須為外傭購買勞工保險，以承擔其工人如因工受傷的法律賠償責任，當傭工在受僱期內生病或受傷，僱主提供免費醫療。一般的家傭保險計劃分基本及綜合保障兩種，論保障範圍及保障額以後者較全面及優勝。


一般涵蓋門診牙科住院及手術費

以藍十字的「家傭至專寶」為例，計劃分A、B及C三種，計劃A適合所有傭工，包括兼職家務助理，但僅設僱主責任保障，計劃B及C則專為海外家傭而設，提供醫療、個人責任和意外等保障項目，比較全面顧及僱傭雙方的需要。醫療保障方面，一般都會涵蓋門診、牙科、住院及手術費，門診每日索償上限由150至200元不等，每年度總賠償額3000元，有部分更設有跌打及物理治療等保障。


除藍十字外，其餘計劃的牙科費用以實際支出費用的三分之二作賠償基準，每年上限1500元，藍十字則每次賠250元。不過，要留意牙科保障僅適用於口腔外科手術、治療膿腫、X光診斷、拔牙或補牙，而洗牙則不包括在內。


豐隆多付300元包10種嚴重疾病

外傭一旦遇上嚴重意外或染病而需入院治療，住院及治療費用肯定不菲，故家傭保險最好設有住院保障，可就住院費、手術室費和麻醉醫生費等向保險公司索償，以前者為例，四家承保商每日賠償上限均為300元，每年總賠償金額2.5萬元。


然而，除永亨會提供心臟病及癌症保障，上述醫保範圍並不包括嚴重危疾，僱主想買個安心，可購買額外嚴重疾病保障，以豐隆為例，每年只付多付300元，就可保障十種嚴重疾病，適用於受保期內本港醫院、化驗所、或具法定資格的註冊醫生所接受有關診治、診斷、檢驗或治療而所需的醫療費用，保障額10萬元，若想加碼至20萬元保額，每年額外保費為500元。


假如外傭於港休假期間發生意外，導致死亡或永久傷殘，家傭保險一樣有得賠，金額由10萬至20萬元不等。


不過，匯豐講明保障只限居所內發生之意外，包括因行劫及其他意外引致的受傷或身亡，若外傭於休假日離家在外而發生任何意外，則不在保障範圍內。另因嚴重疾病、意外或死亡須把家傭送返原居地，永亨、藍十字及豐隆最多賠2萬元，匯豐為1.5萬元。


雖然外傭留在僱主家中工作，但不代表不會發生涉及第三者的意外，例如抹窗時不小心令窗框飛脫，破壞大廈設施或其他住戶財物，嚴重甚至造成人命傷亡，這類第三者責任索償額分分鐘高達六、七位數字，故僱主所購的家傭保險最好包括第三者責任保，以攤分風險，匯豐及藍十字的個人責任保障為20萬元，豐隆10萬元，永亨則不設此保障。


僱主要留意，部分保單項目設有自付額，即俗稱的墊底費，藍十字表示，住院及手術保障每宗的自付額為300元，個人責任則為500元。


外傭有欺詐行為 僱主損失亦獲賠

另外，不時聽聞有少數外傭會有欺詐或不忠實行為，令僱主蒙受損失，故家傭保險多設有此保障，每年保障一般約1萬元，而未經許可使用的長途電話費用一項，永亨及豐隆索賠上限為3000元。除上述保障，永亨另設有家庭成員醫療費用，如因家傭之蓄意行為引致5歲以下的家庭成員身體損傷，承保商每年最多賠5000元。


明報記者

[余美玉 理財專題]