單身族投資 可承受高風險

【明報專訊】隨着社會進步，都市人結婚年齡推遲，不少人亦享受成為單身貴族。今次理財個案的主角葉先生，今年35歲，從事顧問工作，每月收入4.5萬元。


葉先生沒有結婚及生育打算，目前與父母同住在自置物業，理財目標是置業及計劃於60歲退休後，維持現時的生活水平。


無人幫養老 退休早準備

單身一族的理財目標相對簡單，年輕時主要是住房需求，之後則主要是退休養老等問題。單身人士沒有配偶、子女幫助養老，更應在年輕時盡早籌劃退休計劃。


葉先生手持港幣及人民幣存款共250萬元，另外持有股票市值約100萬元，他希望購買市值約600萬元的物業，支付首期約180萬元，葉先生可從存款中撥出部分作首期之用，以按揭年息2.15厘，供款25年計算，每月還款額約18,110元，以葉先生現時的消費習慣，每月盈餘僅足夠按揭供款，因此葉先生可能要檢視現時的消費習慣，以分配資金作退休之用。


葉先生希望維持現時每月生活質素，現時每月支出20,000元，假設每年通脹3%，相當於25年後的41,875元，假設葉先生退休生活有約20年，他在60歲時需要約750萬元才足夠退休。現時葉先生強積金有35萬元，每月供款額為2500元，假設每年回報有6%，至60歲退休時有約330萬元強積金，則退休資金還欠420萬元。


月供1348元 八成股兩成債

由於葉先生還年輕，加上不打算結婚及生育，一般來說財務上的負擔較已婚人士低，在投資方面可承受的風險較大。撇除葉先生首期支出180萬元，建議葉先生可將存款撥出20萬元，配合每月供款，投資在一個年回報目標10厘的投資組合中，每月供款1348元則可達成25年後拿到420萬元的回報。


葉先生要達成兩個理財目標，每月額外支出合共19,458元，以他現時每月的消費習慣僅僅可以應付，不過葉先生仍然年輕，除了減省不必要開支外，未來收入仍有增長空間，因此亦可逐步加大投資額。在投資方面，由於現時葉先生可承受風險較大，建議股債比例可定為8比2。等到接近退休年齡，則應加大投資債券及貨幣基金的比例。


最後，雖然葉先生有不婚不育的打算，但隨着年齡增長，心態亦可能會變化，最終遇上合適的結婚對象亦不為奇。在理財方面，一般而言，家庭型人士開支會較多，因為家庭生活中，除了可能要照顧父母外，亦要負擔子女養育及學費開支，但消費上會較為保守，未來亦可能有子女協助退休。葉先生未來如計劃結婚，可能要重新思量退休大計。


羅湋楠

AMTD證券及財富管理業務部 證券分析員

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