退休內地傳道 醫險保父母

【明報專訊】Duncan現年41歲，任職國際空運公司的人事部經理，月入6.6萬港元。Duncan與太太在香港共同擁有的自住物業現巿值大約600萬港元。Duncan喜歡投資海外物業，與太太在英國擁有一個市值大約25萬英鎊的物業，為他每月帶來約1.4萬港元的租金收入。Duncan早前亦與太太在澳洲出售了一個投資多年的物業，現在手持大約22萬澳元存款。Duncan亦有投資股票和基金，目前的股票市值約30萬港元，主要投資藍籌股票作長線增值和收息。


Duncan與太太都是虔誠的教徒，並計劃退休後會一起到中國國內全職傳道。Duncan育有兩名的分別7和11歲兒子，Duncan一家人是英國公民，而他亦是英國大學畢業，非常喜歡當地教育制度，所以計劃將送兩名兒子到英國進修大學。


Duncan現時有3個理財目標：

1. 為未來與太太到中國傳道時，供養父母所需生活費作準備；

2. 為兩名兒子準備英國升學的教育基金；

3. 為自己的退休生活作準備。


教育基金宜穩定 以債券為主

教育支出方面，Duncan一家為英國公民，相比海外學生的費用，其兩名兒子的大學費用可大大節省。英國本地居民學費需要大約每年9000鎊，生活費包括食、住、行和書簿費要大約每月1000鎊。以每年學費大約增加3.5%、3年學費計算，兩名兒子的總教育費用分別是約8萬鎊（約96萬港元）和9.2萬鎊（約110萬港元）。為這兩項教育支出，Duncan每月須儲大約9000港元和5500港元的教育基金。Duncan的兩名兒子將分別於6年和10年後開始動用教育基金。因此，筆者建議，教育基金的投資組合須較為穩定，如高收益債券和環球債券為主，確保開始支出教育基金時資金足夠，而不會因為市况大幅波動而受太大影響。


退休方面，Duncan計劃60歲退休，因傳道時會大部分時間不在香港，所以要確保有足夠儲備來照顧自己和父母未來的退休生活。Duncan退休時希望能維持現有生活水平，又預計在中國內地傳道時開支不會太多。扣除供樓、子女教育和稅項等開支，屆時每個月的生活開支約2.3萬港元，準備給父母的退休開支大約每月1萬港元，總開支需要每月大約3.3萬港元。若以平均每年3.5%通脹計算，假設退休20年的生活開支，到60歲時需要預備約1630萬元的退休儲備，才能達到理想退休生活。


部分存款 投資退休計劃

Duncan現時已累積22萬港元強積金供款，加上現有其他基金和股票的投資，Duncan需要大約額外430多萬港元才能達到退休目標。


經分析後，Duncan目前的流動資金充裕，包括有大約22萬澳元存款，因短期沒有任何計劃要利用這筆資金，筆者建議將一半，即大約11萬澳元（約80萬港元），先放入退休計劃作投資，然後以每月大約5700多港元的投資額作退休儲蓄計劃，以達至目標退休生活。


另外，筆者提醒Duncan，除了為父母準備退休生活費外，也要注意醫療保障。Duncan父母現年分別為65歲和63歲，雖然現時健康狀况良好，但若父母在Duncan傳道時遇上任何健康上的問題，可能需要龐大的醫療開支，影響其退休後的財政；故及早做好這方面的風險管理，可令Duncan傳道時無後顧之憂。


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張言銘

康宏理財服務有限公司聯席董事

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