借私貸還卡數 免利息滾雪球

【明報專訊】記者的朋友近日收到星展銀行寄來的信用卡修訂通知，當中最低還款額門檻及逾期費用均將於11月調高，而逾期還款利率獲調回至原來息率的「考察期」，也將由原來的「連續3個月」再無逾期還款紀錄增加至「連續6個月」。


港人習慣「碌卡」消費，為取得更多商戶優惠，不少人擁有多張信用卡，這就更需要注意按時還款。若遇一時手頭緊張，亦須至少繳付Min Pay。對於短期難以全數清償欠款的人，借私人貸款或利用部分銀行提供的免息分期計劃，可大幅減輕利息負擔，避免卡數滾雪球。


信用卡的逾期還款費用包括兩部分，上述提及的逾期費用為行政費用，一般為180至250元（星展信用卡將調高至200至300元），這筆費用在持卡人未能按時繳付結單欠額且亦無繳交全部最低還款額時才徵收。值得一提的是，就算信用卡帳單僅欠10元，未能及時還款，還是要付180元的逾期費用，所以持多張信用卡的市民，一定要留意各卡的結單日期，免受不必要的損失。


星展調高逾期還款財務費用

逾期還款的另一部分費用是財務費用，即在超出免息期之後，持卡人須按照信用卡利率標準支付欠款利息。一般而言，信用卡利息的實際年利率都在30厘以上，且不少銀行對客戶信用紀律不佳的情况加收「調整利率」，欠款的財務費用很高。如恒生信用卡簽帳消費的實際年利率為32.99至35.72厘，若持卡人於過去6個月內有2次或以上未能按時還款且未付最低還款額（Min Pay），在第2次逾期還款月結單結數日後，實際年利率將調整至40.53厘，直到持卡人連續6個月再無逾期還款紀錄才能還原。


只還Min Pay 破壞個人信用紀錄

持卡人還須注意，欠款期間信用卡上的所有新簽帳（包括自動轉帳、分期付款及八達通自動增值等）都不再享有免息期。


至於那些正慘遭卡數滾雪球的信用卡用家，每月只還Min Pay猶如引鴆止渴，不僅利息成本愈來愈高，個人信用紀錄也將被破壞，不排除會影響日後申請物業按揭或其他貸款。事實上，匯豐、恒生、渣打等一些銀行針對信用卡客戶提供免息簽帳及消費分期或月結單分期計劃，持卡人憑信用卡月結單、簽帳單據申請，藉此將卡數分期慢慢找，只需支付手續費。以恒生的免息計劃為例，每月最低手續費率僅0.25厘，即10,000元簽帳額每日手續費0.84元；換算成實際年利率，按6至36個月不同分期，僅為5.25至5.84厘，遠低於信用卡的利率水平。信用卡客戶須注意的是，有些銀行的計劃僅支持新簽帳分期，舊債還需找其他辦法。


私貸年利率12.61厘

借私人貸款還卡數，也有助降低利息成本。以匯豐分期「萬應錢」私人貸款為例，依據當事人申請的貸款額高低，每月平息介乎0.15至0.54厘，其中0.15厘月平息對應12至48個月還款期的實際年利率為3.51至3.66厘，對比匯豐信用卡普通卡購物簽帳的實際年利率34.46厘，可減輕不少利息負擔。即使借私貸的成本為最高的0.54厘月平息，對應的實際年利率也僅為12.57厘至12.61厘。


王小青 明報記者