海外醫保選有墊底費 可慳近3萬

【明報專訊】熱愛旅行的港人多有環遊世界的宏願，不少人打算於退休後實現這一願望，有些人甚至會選擇不定期短居海外。若讀者有類似歎世界的計劃，最好事先為自己準備一份全球性的醫療保障，因為歐、美等海外地區的醫療費用十分昂貴，普通保單就算涵蓋海外醫療開支，保障額也未必足夠。


環球醫療保障計劃的賠償額較一般醫療保險高出不少，以AXA安盛「寰宇特選醫療計劃」為例，其保障範圍最低的「標準」計劃每年最高賠償額亦達150萬美元，最高的「特級」計劃更高達290萬美元。同時，全球範圍的高額醫療保障的保費亦不菲，以受保人60歲為例，無墊底費版本的年度保費最高達5至6萬港元。隨年齡遞增，保費還會更高。


環球醫保 賠償額較高

康宏理財助理聯席董事林正宏就此建議，「投保人要慳保費，方法之一是選擇有墊底費的版本。」以60歲人士投保友邦保險「至尊醫療計劃（環球）」為例，若選擇最高墊底費1.6萬港元的計劃，年繳保費3萬港元，較零墊底費版本便宜近3萬元，節約的保費超過了墊底費的部分。


長期逗留海外 賠償額可減

事實上，環球醫療保險計劃涵蓋的受保地區愈廣泛，保費亦愈高，正因如此，保險公司設置了不同地區性選項給投保人。林正宏稱，在美國進行一個手術，費用可逾100萬港元，因而保險公司在釐定保費時，尤其以是否包含美國（或北美）差別最大（見表2）。在他看來，就算出遊目的地包括美國，也不一定要選包含美國的保險計劃，因為若在美國遇到需要緊急治療的情况，「美國（或北美）除外」的保單也會照賠，惟非必要而去美國就醫的情况不受保。


已存在疾病 未必不保

另外值得一提的是，計劃海外短居的人士要留意，環球醫療保險計劃往往規定一定限期，若投保人逗留海外時間超出限期，保險公司有權降低賠償額，甚至直接聲明對該地區不保。例如「至尊醫療計劃（環球）」規定，當受保人在北美或西歐連續居住達365天，將被視為在當地定居，自定居之日起在當地發生的住院、手術或其他一些醫療費用，賠償額將永久減少至原先的60%。


此外，在保障範圍上，環球醫療保險計劃也有值得留意的地方。一方面，基本計劃往往賠償門診治療費，需要投保人升級計劃或購買附加保障。坊間此類保險雖不多，但各有特點。例如，醫療保險通常不保先天性疾病或過往已存在疾病，但「寰宇特選醫療計劃」的「特級」及「全面」級別的保單在保單日期起計起9個月後，對上述情況引起的醫療費用提供部分保障；而若在保單已生效至少24個月後，因之前已存在的情况接受治療，且接受治療之前連續至少24個月並無患病，受保人就相關治療費用能獲賠償的金額，以該級別保單最高賠償額為上限。


而藍十字「大班醫療保險計劃」的一個特點是，其全球醫療保障之保障額不會因身處海外時間長久而遞減，且該計劃釐定最高賠償額及墊底費以每宗傷病計，較之其他計劃以年計，有所不同。


明報記者 王小青