高息年金 保障退休生活

【明報專訊】大家都明白，退休後的生活費要盡早預備，但年輕一輩有不少日常開支，可能要有多餘錢才想為退休作部署。現時市場上有一些月供年金計劃，是針對退休生活費而準備的，該類產品概念是在指定年期供款，便可在退休後每月提取固定金額，當是自製長俸。但投保人士選擇年金最好看保證年利息，因為現時低息下，較高的保證年利息，有助減少不明朗因素。


年金計劃是先付未來錢的原理，在年輕時已月供、年供或一筆供款以準備二三十年後的退休生活費。當然在年輕時多會以月供的形式，類似強積金供款，但強積金計劃並無人壽成分及無保證退休後每月收取生活費。年金計劃更有保證息率，一般為2厘至3厘，若怕保險公司投資表現不佳影響退休後的固定收入，投保人應選擇較高現金價值的產品。


強積金供款多數需要一次過提取，年金則有保障年期，有部分年金更保障投保人直至百年歸老，但亦有以退休期起計20年，即如投保人60歲退休，保障期至80歲，即使他在80歲仍然健在，保險公司亦會終止發放年金。當然以同一筆保費計，保障至離世的計劃，由於涉及的潛在保障較高，投保人定期獲分派的金額會較低，所以在選擇時，可考慮個人退休年齡、預計壽命及個人的供款能力，特別是現時大部分人，基於工作壓力，都希望可以提早至55歲或更早退休，選擇有年期限制的計劃，便要考慮清楚保障是否足夠應付整個退休生活。


萬一早逝 餘額一般可予受益人

一般年金發放會在投保人離世後便終止，部分計劃是萬一客戶早逝，亦繼續發放或一筆過支付餘額予其受益人，不過同樣影響了投保人在保障期內可獲分派的金額多少，投保人要向保險公司了解清楚如何安排。現時部分年金計劃會與投資表現掛鈎，由於以投資回報轉化為年金回報，所以沒有鎖定回報率，投保人取得的年金金額，很視乎資產累積情况，即投資表現而定。


宏利退休計劃的繳付保費期有5年、10年、15年或繳付保費直至60或65歲。投保人可以選擇享有20年，或直至100歲的保證每月入息。以宏利提供個案為例，若每月供款2000元左右，供款期由30歲開始，直至65歲才不再供款，選擇在有生之年也有收入，以保證部分每年收入為約3.5萬元，加上非保證部分，每月收到約7800元，以應付退休後生活開支。


息率偏低 反利銷售長期投資產品

美國萬通目標必達年金儲蓄計劃的每年保證年利率為3.65厘（適用於已生效滿15年或以上的保單）；其次是非保證入息，因應非保證紅利及累積利息而異；最後是保證退休獎賞，價值通常為數倍於每月保證年金的金額。美國萬通高級副總裁兼首席市務總監蕭莉玲指出，息率偏低，加上近年經濟環境不好，反而有利長期投資產品的銷售。


固定派發金額 易被通脹蠶食

中國富強金融集團財富管理部主管甄寶群表示，年金計劃的最大缺點，是固定了每年派發的金額。倘遇上嚴重通脹，投保人購買力以至生活質素將大受影響。


明報記者 龍彩霞